Банкротство индивидуального предпринимателя

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание

Введение……………………………………………………………………..……3

Глава 1 Правовое регулирование банковской деятельности……………..……4

1.1. Банковское  законодательство……………………………………………….4

1.2. Понятие  банковской деятельности и банковских  услуг…………………..6 

Глава 2 Государственное регулирование банковской деятельности…………12

2.1. Государственная  регистрация банков……………………………………..12

2.2. Лицензирование  банковской деятельности……………………………….15

2.3. Ответственность  банков за нарушение законодательства………………..17

Заключение……………………………………………………………………….19

Список  использованных источников……………………………………….…..21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    Коммерческие  банки составляют систему, которая  обеспечивает жизнеспособность реальной экономики. Выступая в роли посредников, банки также выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом. Поскольку банки принимают на себя риски, они могут оказаться неплатежеспособными и потерпеть банкротство. В случае банкротства банка его вкладчики теряют сбережения (если банк не входит в систему страхования вкладов и если сумма вклада более 700 тысяч рублей), что может иметь разрушительные последствия и повлечь за собой потерю доверия ко всей банковской системе со стороны их клиентов. Поэтому основной причиной, по которой Банку России следует регулировать деятельность банков, является поддержание уверенности и доверия к банковской системе путем разработки и установления минимальных стандартов, обеспечивающих безопасность и надежность деятельности банков.¹

    Целью настоящей работы является исследование особенностей правового положения  банков в Российской Федерации, в частности рассмотрение вопросов касающихся понятия банковской деятельности и банковских услуг, особенностей приобретения юридическими лицами права осуществления банковской деятельности - государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности, как условий осуществления банковской деятельности и банковских услуг.

 

Глава 1 Правовое регулирование  банков и банковской деятельности

1. Банковское законодательство

     Часть 2 статьи 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» посвящена источникам правового регулирования банковской деятельности в РФ. К ним относятся:

  - Конституция РФ (в частности, в ст. 71 Конституции закреплено, что федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении РФ; в ч. 2 ст. 75 определена основная функция Центрального банка. Она состоит в защите и обеспечении устойчивости рубля. Данная функция осуществляется Банком России независимо от других органов государственной власти. А в ч. 1 этой же статьи установлено исключительное право Центрального банка на проведение денежной эмиссии и т.д.);

      - Федеральный закон "О банках  и банковской деятельности"²;

  - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"³;

      - Федеральный закон "О валютном  регулировании и валютном контроле"⁴;

  - Гражданский кодекс РФ и иные федеральные законодательные акты, в которых имеются нормы банковского права;

  - нормативные акты Банка России;

      - в регулировании банковских  операций значительное место  принадлежит деловым обыкновениям  и банковским обычаям.

  Международной торговой палатой (МТП) одобрены Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (в настоящее время действуют в редакции 1993 г.), закрепляющие обычно-правовые нормы, касающиеся аккредитивной формы расчетов. Аналогичное положение складывается в отношении инкассовых операций. Впервые Унифицированные правила по инкассо коммерческих документов были разработаны и изданы МТП в 1966 г. В настоящее время Правила действуют в редакции 1978 г. Судебная практика признает за Унифицированными правилами силу международных обычаев и обыкновений.⁵

     Законодательство  России закрепляет уже сложившуюся  в государстве двухуровневую  банковскую систему, в которой первый представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком права проведения всех видов банковских операций, его главной функцией выступает надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих и иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг. Формальный признак наличия двухуровневой банковской системы подтверждают два самостоятельных нормативных акта, отдельно регулирующих правовое положение Центрального Банка и коммерческих банков:

     Федеральный Закон "О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)" от 26 апреля 1995 г. в редакции от 19 июня 2001 г.

     Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г. в редакции от 7 августа 2001 г.⁶ 
 

1.2. Понятие банковской деятельности и банковских услуг

     Банковское  право - это самостоятельная отрасль  права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

     Банковское  право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения в этой области.

     Банковская  система в России включает две  подсистемы: Банк России и кредитные  организации. Все отношения между  этими подсистемами возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществляемой ими банковской деятельностью. Таким образом, далее нужно выяснить, что представляет собой понятие "банковская деятельность".

     Термин "банковская деятельность" относится  к числу так называемых межотраслевых понятий, которые активно применяются не только в сфере одной специальной отрасли права (в данном случае в банковском праве), но и в других отраслях права. В частности, данный термин употребляется в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности"⁷, в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"⁸, в Налоговом кодексе РФ⁹, в Уголовном кодексе РФ¹⁰, в Кодексе об административных правонарушениях¹¹, в Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве)"¹² и в других законах и подзаконных нормативно-правовых актах.

     Данный  термин активно применяется в  нормативных актах Банка России. Законодательное определение данного  термина отсутствует, что создает  значительные трудности в сфере  правоприменения. В то же время определение данного понятия не входит в компетенцию Банка России.¹³

     В целом, в теории банковского права  дается достаточно много различных  определений понятия "банковская деятельность".

     Так, например, К. Трофимов считает, что банковскую деятельность можно определить как основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала.¹⁴

     Проанализировав понятие и основные характеристики собственно банковской деятельности кредитных организаций, представляется возможным выявить специфическое содержание понятия "рынок банковских услуг", как объекта, на который и направлено регулирующее воздействие государства при помощи соответствующего арсенала средств банковского регулирования.

     Для выяснения того, какие услуги все-таки являются частью именно банковского  рынка, по мнению А.Ю. Викулина, необходимо выявить отличие между понятиями "банковская сделка" и "сделка" путем анализа перечня сделок, установленного ч. 2 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности данный автор приходит к выводу, что к собственно банковским сделкам следует относить:

     - приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме (договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга));

     - предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам 

- доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

специальных помещений или находящихся в  них сейфов для хранения

документов  и ценностей¹⁵.

     Таким образом, указанный автор относит  к банковским сделкам только такие  сделки, исключительное право на совершение которых в соответствии с законом  предоставлено кредитной организации.

     Однако  необходимо отметить, что данная точка  зрения далеко не единственная. Так, в  частности, Л.Г. Ефимова считает, что  сделки, осуществляемые кредитными организациями  можно разделить на три группы:

- сделки, составляющие непосредственный предмет деятельности

кредитных организаций;

- сделки, которые имеют вспомогательное  значение (например, закупка бумаги, аренда помещения);

- другие  небанковские сделки, прямо не  запрещенные законом, но и не  включаемые во вторую группу (например, принятие наследства, договор простого товарищества).¹⁶

     Рассмотрение  понятия "банковская сделка" необходимо не только с позиции отграничения сделок, включаемых в рамки того или иного рынка, но и для определения  термина "банковские услуги", как  ключевого для понятия "рынок банковских услуг".¹⁷

     Наиболее  оптимальным представляется следующее  определение "банковской услуги".

     "Банковская  услуга - это направленная на удовлетворение  потребностей других лиц и  совершаемая с целью извлечения  прибыли сделка, исключительное право на осуществление которой в соответствии с законом принадлежит кредитной организации"¹⁸.

     С учетом данной дефиниции банковской услуги в юридической литературе рынок банковских услуг определяется, как совокупность отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей потребителей в банковских услугах или как "совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных сделок как исключительного вида деятельности".¹⁹

     Однако  при этом следует иметь в виду, что Банк России осуществляет банковскую деятельность, в первую очередь, в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы России, а также обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Он не предоставляет банковские услуги на соответствующем рынке любым субъектам, а осуществляет его регулирование, в том числе при помощи совершения банковских операций. Контрагентами Банка России могут быть исключительно кредитные организации и Правительство РФ (ст. 46 Закона о Банке России). Кредитные организации, напротив, являясь профессиональными предпринимателями, осуществляют банковскую деятельность, в первую очередь, в целях извлечения прибыли. Они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам, чем в идеале обеспечивают перераспределение денежных потоков в те отрасли экономики, которые нуждаются в них более всего.