Банковская тайна

1) раскрытие в силу  предписания закона.

Исчерпывающий перечень таких случаев содержится в Законе о банках, при этом иные федеральные законы устанавливают детализацию полномочий и процедуры получения соответствующей информации;

2) раскрытие с согласия клиента.

Согласие клиента на раскрытие банковской тайны освобождает банк от ответственности за ее нарушение. Согласно статье 857 ГК РФ и статье 26 Закона о банках случаями раскрытия банковской тайны с согласия клиента являются предоставление информации ему самому или его представителю, а также в бюро кредитных историй (далее – БКИ) в порядке и на условиях, предусмотренных договором между банком и БКИ. Состав предоставляемой в БКИ информации определяется Федеральным законом «О кредитных историях», в иных случаях - по усмотрению клиента. При этом следует отметить, что «согласие владельца не может устранить незаконность разглашения или использования банковской тайны, если такое разглашение или использование запрещено действующими нормативно-правовыми актами или затрагивает законные права и интересы других лиц». В связи с этим следует принять ряд нормативно-правовых актов, четко устанавливающих перечень информации, которая не может раскрываться в силу закона, даже при наличии согласия клиента на такое раскрытие.

Кроме того, случаи предоставления информации, составляющей банковскую тайну, следует различать по порядку и форме их предоставления. Так, информация, составляющая банковскую тайну, может предоставляться: по специальным запросам органов государственной власти в форме справок; в составе отчетной или иной обобщенной документации кредитной организации (аудиторам, Банку России); в порядке уведомления без предварительного запроса государственных органов о наличии определенных, предусмотренных законом обстоятельств в отношении конкретного клиента банка (налоговым органам об открытии и закрытии банковского счета); в силу предписания закона при выявлении установленных признаков – Федеральной службе по финансовому мониторингу.3

В зависимости от субъекта, о котором будет предоставляться информация, составляющая банковскую тайну, следует различать следующие случаи раскрытия указанной информации: о физических лицах, о юридических лицах, о лицах, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

Информация, составляющая банковскую тайну, может стать известной третьему лицу также в случае уступки этому лицу требования банка к клиенту. Арбитражная практика допускает уступку требования банка о взыскании с клиента-должника суммы кредита и начисленных процентов, даже в случае, если новый кредитор не является кредитной организацией.

Так, в одном деле арбитражный суд первой инстанции пришел к выводу, что новый кредитор (не банк), становясь на место прежнего кредитора по кредитному договору (банка), приобретает все права и обязанности кредитора, в том числе и право на получение информации, составляющей банковскую тайну заемщика. Поскольку отсутствие у нового кредитора обязанности охраны банковской тайны ограничивает гарантированные законом права клиента банка, договор цессии был признан ничтожным. Однако суд кассационной инстанции опроверг данный вывод и указал, что на момент вступления нового кредитора в отношения с ответчиком у кредитора имелось только одно право – истребование задолженности. Все иные права к этому времени «потеряли актуальность для кредитора».

Кассационная инстанция также указала на отсутствие необходимости соблюдения правил о специальном субъектном составе кредитного договора, поскольку новый кредитор вступает в кредитный договор после исполнения первоначальным кредитором действий, требующих лицензирования. Был опровергнут и вывод должника о том, что личность кредитора имеет существенное значение в данном обязательстве, и решение арбитражного суда первой инстанции было отменено.

В другом случае банк уступил требование из кредитного договора другому банку, который, в свою очередь, переуступил его третьему лицу. Арбитражные суды первой, апелляционной и кассационной инстанций пришли к выводу, что личность кредитора не имеет существенного значения в данном обязательстве.4

Таким образом, суды допускают уступку требований по кредитным договорам, довод о нарушении банковской тайны не рассматривается как основание для признания недействительной сделки по передаче указанного права.

Содержащиеся в гражданском законодательстве правовые нормы сами по себе не порождают, не изменяют и не прекращают гражданских правоотношений. Для этого необходимо наступление предусмотренных правовыми нормами обстоятельств (юридических фактов). Поскольку юридические факты лежат в основе гражданских правоотношений и влекут за собой их установление, изменение или прекращение, их называют основаниями гражданских правоотношений. Основание некоторых гражданских правоотношений образуют два, а иногда и более юридических фактов, возникающих либо одновременно, либо в определенной последовательности.

Так, для возникновения отношений по предоставлению банком информации, составляющей банковскую тайну, органам, имеющим право доступа к такой информации, необходимо наличие акта государственного органа, который предусмотрен законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей (например, для налоговых органов), или наличие договора (например, для аудиторских организаций). 5

При этом целесообразно соблюдать определенный порядок предоставления указанной информации. Следует отметить, что законодательством Российской Федерации подобный порядок не установлен. Несмотря на это, можно выделить общие черты, определяющие порядок предоставления информации, составляющей банковскую тайну, органам, имеющим право на доступ к подобной информации.

Так, кредитные организации обязаны предоставить информацию, составляющую банковскую тайну, если выполняются следующие условия:

1) требование предъявлено субъектом, имеющим право на доступ к информации, составляющей банковскую тайну. При этом подобное требование должно быть предъявлено уполномоченным должностным лицом, а не любым работником данного органа;

2) для предъявления требования существуют установленные законом материально-правовые основания;

3) соблюдена процедура и процессуально-правовые нормы реализации такого требования.

Таким образом, произведя развернутую классификацию случаев раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, в зависимости от наличия или отсутствия согласия клиента на такое раскрытие, в зависимости от субъекта, о котором будет предоставляться указанная информация, а также по порядку и форме их предоставления, можно сделать вывод, что случаи раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, урегулированы законодателем не в полном объеме. Отсюда необходимо принятие положений, четко устанавливающих перечень информации, которая не может раскрываться в силу закона, даже при наличии согласия клиента на такое раскрытие в целях защиты прав и интересов других лиц. Поскольку законодательством Российской Федерации не предусмотрен порядок предоставления информации, составляющей банковскую тайну, представляется обоснованным и необходимым установить соответствующий порядок в нормативных правовых актах на федеральном уровне.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что представляется оправданным и логически верным подход, в соответствии с которым информация, составляющая банковскую тайну, по общему правилу не подлежит раскрытию. При этом предусматриваются конкретные основания предоставления указанной информации, к которым можно отнести:9

1) раскрытие в силу  закона (соответствующим компетентным  органам для осуществления ими  своих профессиональных обязанностей (например, аудиторам);

2) раскрытие в публичных  интересах (при подозрении в совершении  преступления, такого как финансирование  терроризма, отмывание денежных  средств и т. д., соответствующим  правоохранительным органам);

3) раскрытие в собственных  интересах банка (при истребовании  долга у клиента);

4) раскрытие с согласия  клиента (при условии, чтобы оно  было выражено в письменной  форме).

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1.Теория государства и права: Учебник /Под ред. Н.И. Матузова, А.В. Малько. - М.: Юристъ, 2014. С. 267-269; Комаров С.А. Общая теория государства и права: Учебник. – СПб.: Питер, 2014. С. 318-330.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 28.03.96 (с изменениями на 28.03.2017) // Ст. 410.

3.Федеральный закон от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями на 26.07.2017) //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 49.2

4.Малеина М.Н. Защита личных неимущественных прав советских граждан. - М., 2011. С. 15; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000. С. 213; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000. С. 213.

5. Аникин А.С., Чеговадзе Л.А. Правомочие пользования в структуре абсолютного гражданского права // Бюллетень нотариальной практики. 2016. № 2. Консультант-Плюс.

6.Гражданское право. Учебник. Т. 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: ООО "ТК Велби", 2012. С. 378.

7.Федеральный закон от 29.07.2017 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (см. СЗ РФ. 2016. № 31 (часть 1). Ст. 34-48.

8.Федеральный закон от 30.12.2004 «О кредитных историях» (с изм. на 03.07.2016) // СЗ РФ. 2005. № 1. Ст. 44.

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 1

1 Теория государства и права: Учебник /Под ред. Н.И. Матузова, А.В. Малько. - М.: Юристъ, 2014. С. 267-269; Комаров С.А. Общая теория государства и права: Учебник. – СПб.: Питер, 2014. С. 318-330.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 28.03.96 (с изменениями на 28.03.2017) // Ст. 410.

3 Федеральный закон от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями на 26.07.2017) //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 49.2

4 Малеина М.Н. Защита личных неимущественных прав советских граждан. - М., 2011. С. 15; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000. С. 213; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000. С. 213.

5 Аникин А.С., Чеговадзе Л.А. Правомочие пользования в структуре абсолютного гражданского права // Бюллетень нотариальной практики. 2016. № 2. Консультант-Плюс.