Банковская тайна

Введение………………………………………………………………….

1. Субъекты права на банковскую тайну……………………………………….
2. Права и обязанности субъектов на банковскую тайну………………………

Список использованной литературы………………………………………

Приложение………………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Вопросы правового регулирования общественных отношений по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в последнее время занимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны. Ведь развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств при проведении банковских операций.

Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27.7.2017 года информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Что же касается самого определения понятия «банковская тайна», то оно дано в законодательстве весьма расплывчато. «В  научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) Правовое положение субъектов  правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная  организация;

2) Содержание информации, на которую  распространяется данный режим;

3) Условия и порядок предоставления  и использования информации, которой  располагает кредитная организация;

4) Порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная  организация, включая ответственность  за разглашение такой информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Субъекты права на банковскую тайну

Владельцы банковской тайны - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.

Пользователи банковской тайны - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1) Банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие  на территории Российской Федерации), которым клиент или корреспондент  доверил сведения, составляющие  банковскую тайну;

2) Центральный банк Российской  Федерации (Банк России), получающий  сведения, составляющие банковскую  тайну, в ходе выполнения предписанных  федеральным законом функций  по регулированию, контролю и  надзору за банковской деятельностью;

3) Агентство по реструктуризации  кредитных организаций;

4) Государственные органы, должностным  лицам которых банковская тайна  может быть предоставлена исключительно  в случаях и в порядке, предусмотренных  законом. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ перечень таких  органов и случаев предоставления  им банковской тайны, а также  порядок ее предоставления должны  быть определены только федеральным  законом, а не подзаконным нормативным  правовым актом.

В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:

1.      Суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;

2.      Счетная палата Российской Федерации - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;

3.      Органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);

4.      Федеральные органы налоговой полиции- по их запросам;

5.      Таможенные органы Российской Федерации - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;

6.      Органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

7.      Нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

8.      Иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

9.      Аудиторские организации - при проведении  аудиторских проверок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Права и обязанности субъектов на банковскую тайну

Активное реформирование российской банковской системы и совершенствование  правового регулирования банковской деятельности в настоящее время свидетельствует о наличии положительных тенденций в обеспечении стабильности и устойчивости банковского сектора. Вместе с тем, некоторые вопросы банковской деятельности в Российской Федерации остаются актуальными и требуют дальнейшего совершенствования действующего законодательства. Одним из таких вопросов является вопрос правового регулирования банковской тайны.

В гражданско-правовых отношениях, связанных с банковской тайной, их участники наделяются субъективными правами и обязанностями, которые в дальнейшем предопределяют поведение участников (субъектов права на банковскую тайну). Субъективное право определяется как гарантируемые законом вид и мера возможного или дозволенного поведения лица, а юридическая обязанность – как вид и мера должного или требуемого поведения. Если в основе субъективного права лежит юридически обеспеченная возможность, то в основе обязанности – юридически закрепленная необходимость. Субъективное право – определенная правовая возможность, включающая в себя четыре состояния: возможность положительного поведения самого управомоченного, то есть право на собственные действия (правоповедение); возможность требовать соответствующего поведения от правообязанного лица, т. е. право на чужие действия (правотребование); возможность прибегнуть к государственному принуждению в случае неисполнения противостоящей стороной своей обязанности (правопритязание); возможность пользоваться на основе данного права определенным социальным благом (правопользование). Характерной чертой субъективного права является мера поведения, обеспеченная не только законом, но и обязанностями других участников правоотношения.1

Юридическая обязанность также состоит из нескольких элементов, а именно: необходимости совершить определенные действия либо воздержаться от них; необходимости для правообязанного лица отреагировать на обращенные к нему законные требования управомоченного; необходимости нести юридическую ответственность за неисполнение этих требований; необходимости не препятствовать контрагенту пользоваться тем благом, в отношении которого он имеет право.

Представляется, что в отношениях, связанных с банковской тайной, один субъект (клиент) – управомоченный, другой (банк) – обязанный, т. е. они являются абсолютными отношениями.

Согласно статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) и статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) клиент имеет право на информацию о состоянии его счета, может требовать от банка сохранения в тайне информации, полученной банком в ходе осуществления им банковской деятельности, а также имеет право в случае нарушения банком банковской тайны потребовать от него возмещения причиненных убытков. При этом клиент имеет право пользоваться информацией, которая будет составлять его банковскую тайну, по своему усмотрению.

Банк, как лицо правообязанное, должен хранить полученную им информацию как банковскую тайну, предоставлять клиенту информацию, составляющую банковскую тайну, по его требованию, с его согласия и по прямому указанию закона, а также банк несет ответственность за нарушение банковской тайны и не вправе препятствовать использованию клиентом указанной информации по своему усмотрению.

В юридической литературе существует мнение, согласно которому право на банковскую тайну – личное неимущественное право, направленное на обеспечение автономии личности или сохранение тайны личной жизни (наряду с правом на адвокатскую тайну, тайну нотариальных действий, медицинскую тайну, тайну усыновления, тайну переписки, телефонных переговоров и телеграфных сообщений и другие). При этом подчеркивается, что отнесение права на банковскую тайну к категории личных неимущественных прав вовсе не означает, что оно может принадлежать только гражданам (физическим лицам). Лица юридические также имеют право на сохранение банковской тайны в силу того, что ее разглашение может стать непосредственной причиной изменения отношения к нему со стороны хозяйствующих субъектов, а также одной из причин, повлекших имущественные потери для обладателя банковской тайны.2

По моему мнению, данное положение вызывает серьезные сомнения по следующим основаниям. Согласно теории гражданского права субъективные абсолютные гражданские права можно разделить на имущественные права и личные неимущественные права. Они отличны друг от друга по основаниям возникновения и прекращения, по содержанию, способам защиты и другим признакам, что обусловлено, прежде всего, спецификой их объектов. Под имущественным правом принято понимать право, обеспечивающее удовлетворение интересов управомоченного лица путем непосредственного воздействия на материальное благо, которое находится в сфере его хозяйственного господства, оно имеет стоимостной характер.

Объектом личных неимущественных прав являются нематериальные блага, под которыми понимаются не имеющие экономического содержания и неотделимые от личности их носителя блага и свободы, признанные действующим законодательством.

Согласно положениям Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» банковская тайна является информацией с ограниченным доступом. Согласно статье 128 ГК РФ информация является самостоятельным объектом гражданских прав наряду с таким объектом гражданских прав как нематериальные блага.

Таким образом, поскольку банковская тайна не может быть нематериальном благом, а является отдельным объектом гражданских прав – информацией, право на банковскую тайну не может быть личным неимущественным правом.

В связи с реализацией права клиента на банковскую тайну и обязанности банка на ее сохранение, автором предлагается следующая классификация случаев раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, в зависимости от наличия или отсутствия согласия клиента банка на такое раскрытие: