Конкурентоспособность коммерческого банка

• Имидж банка;
• Высокое качество оказываемых услуг;
• Величина уставного капитала и активов;
• Наличие валютной или генеральной лицензии;
• Устойчивая клиентура;
• Корреспондентская сеть;
• Система расчетов и спектр оказываемых услуг;
• Наличие филиальной сети и перспективы ее расширения;
• Действенная реклама;
• Накопленный опыт работы.

     Пример  реализации конкурентного преимущества банка при кредитовании клиента

     Оперативное решение вопросов о выдаче кредита - от одной до двух недель.

     Возможность оплачивать страховку в рассрочку  на 12 месяцев, (в безналичном порядке  вместе с платежами в погашение  кредита), что позволяет Клиенту снизить первоначальные затраты на страховку и более точно планировать свой бюджет.

     Возможность получать международные пластиковые  карты VISA или MasterCard на льготных условиях - за 50% от стоимости их изготовления при оформлении кредита.

     Возможность погашать кредит в любом отделении  Банка, вне зависимости от места  оформления и выдачи кредита. Возможность  выбрать отделение - рядом с местом работы или проживания.

     Разветвленная филиальная сеть, дающая доступ к услугам  банка в любом регионе страны

     Обычно  процесс исследования рынка банковских услуг включает следующие составляющие:

• Общие характеристики рынка банковских услуг;
• Состояние конкуренции на рынке банковских услуг;
• Основные потребители банковских услуг;
• Тенденции развития внешней среды (конъюнктура внешних рынков).

     Банковским  услугам присущи следующие специфические  характеристики:

• Неосязаемость услуг означает, что их невозможно ощутить материально, увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит;
• Абстрактный характер услуг;
• Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей предъявляют особые требования к обучению кадров;
• Несохраняемость услуг означает, что должен быть особый механизм выравнивания спроса и предложения;

     Оказание  банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты), также большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

     Проблемы  сбыта банковских услуг очень  специфичны. Производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и  могут быть локализованы в помещении  банка или его отделениях.

     Поэтому при формировании интеллектуального  капитала в сбытовой политике банка выделяют 2 аспекта:

• пространственный (выбор местоположения и каналов сбыта);
• временной (часы работы банка и срочность обслуживания).

     Обычно  конкурентами банка на рынке банковских услуг являются 3 стратегические группы:

• банки, расположенные на той же территории,
• крупные, а также специализированные банки из других регионов, формирующие филиальные сети,
• разнообразные небанковские финансовые учреждения.

     Основными потребителями банковских услуг  – физические лица, предприятия, органы власти, а также банки – корреспонденты. Поскольку потребности клиентов меняются со временем, то очень важно постоянно поддерживать контакты с клиентами, организуя встречи, беседы, опросы, анкетирование. На мотивацию индивидуальных клиентов сильное влияние оказывает состояние экономики, в том числе степень инфляции. Инфляция заставляет людей искать способы защиты своих средств и, естественно, интерес к банкам резко возрастает. Это может быть желание защитить средства от инфляции, получить прибыль, иметь широкий выбор качественных услуг, гарантию сохранности и тайны вклада и другие требования. В тоже время для крупных предприятий большое значение имеет репутация банка у иностранных банков, опыт осуществления международных операций, развитая филиальная сеть.

     Усиление  конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков сталкиваются с необходимостью формирования  интеллектуального капитала Банка, чтобы более эффективно адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе. Успех за теми банками, которые сумеют найти свои конкурентные преимущества, индивидуальность и клиентуру, сумеют приспособиться к запросам клиентов и создать новые потребности в банковских услугах. Важной особенностью формирования интеллектуального капитала является поддержание уровня профессионализма сотрудников кредитной организации. Ключевым вопросом в этой сфере является понятная для клиента структура принятия принципиальных решений. В банке должны работать известные клиенту люди, уровень интеллектуальной состоятельности и репутация которых не вызывает сомнений. Они должны быть известны не в общественном плане, а с точки зрения их профессионализма. Тем более, что на рынке клиенту, кроме основных финансовых услуг: кредитования, скорости проведения расчетов и т. д. - еще нужен консалтинг. Консалтинговые услуги могут оказывать только профессионалы. Так что тезис о том, что все решают люди, абсолютно справедлив и актуален при достижении конкурентных преимуществ банка. Выверенная экономическая система управления позволяет кредитной организации сегодня быть банком с абсолютно понятным внутренним управлением.

     Сегодня конкурентные преимущества в банковском секторе - это прямая функция от доверия  со стороны клиентов. Чем выше степень доверия, тем больше значимость банка, тем лучше его всевозможные финансовые показатели. К сожалению, в современной России доверие формируется не столько на основе каких-то формальных факторов (оценок экспертов, финансовых результатов, рейтингов), сколько на личностной основе – оценке работников банка. Например, можно ли команде Банка доверять деньги или нет, чем они  занимались до того как пришли в этот банк, каковы отзывы о них и т.д.

     Таким образом, проведенный анализ показывает, что основополагающее значение для достижения конкурентного преимущества банка имеет его интеллектуальный капитал. Он сам по себе становится значительным конкурентным преимуществом в конкурентной борьбе на рынке финансовых услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

     Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах.

     В настоящий момент нет определенного  набора показателей для оценки конкурентоспособности  банка. Однако мнение аналитиков оценке конкурентоспособности сводится к  тому, что основой конкурентоспособности банка является его рейтинг.

     Наличие высокого рейтинга коммерческого банка  дает ему ряд известных конкурентоспособных  преимуществ снижения стоимости  привлечения ресурсов и установления ставок в зависимости от рейтинга;  повышение доверия со стороны клиентов, рост привлекательности в качестве заемщика, а значит, привлечение новых клиентов и их ресурсов.

     Необходимым условием приложения капитала заставила  банки, как в свое время и промышленность, заняться детальным изучением потребителей, созданием целостной системы улучшением и продвижения своих услуг.

     Основными приемами банковского маркетинга является: сегментация рынка, создание гаммы  банковских услуг, учет стадии жизненного цикла банковских услуг, дифференциация деятельности, установление цены.

     Основные  задачи банковского менеджмента :банку  необходимо найти клиента, чтобы  предоставить ему услуги, удовлетворять  потребности банка как организации, т.е. обеспечить ему доход для  развития, создание системы мотивации  персонала, постоянный поиск своих сравнительных преимуществ.

     Проведение  политики маркетингового подхода к  работе с клиентами требует большой  исследовательской работы по определению  характеристики клиента, его потребностей, что обеспечит объективный процесс  разработки стратегии и тактики работы банка.

     Таким образом, подводя итог работы, следует  выделить следующее. Развитие и внедрение  новых банковских услуг, повышение  качества обслуживания клиентов, снижение процентных ставок и упрощение процедур кредитования, а так же выбор приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволит увеличить сроки банковского кредитования и привлечет новых клиентов в банк. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере.

     Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и  осуществляется в условиях более  жесткого регулирования по сравнению  с иными рынками финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные  области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной необходимости дальнейшего развития законодательства.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы

1. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Ч. I и II. – М.: ИНФРА-М, Норма, 1997.

2. Акимов В.И., Эриашвили Н.Д., Жуков Е.Ф., Банковское дело, Единство, Юнити-Дана 2007 г.

3. Жарковская Е.П., Банковское дело, Омега-Л, 6-е изд. 2009г

4. Жуков Е.Ф., Банковский менеджмент, Юнити, 3-е изд, 2009 г.

5. Канаев А. В., Стратегическое управление коммерческим банком. Концептуальные основы, 2006 г.

6. Куницына Н. Н., Ушвицкий Л. И., Малеева А. В., Бизнес-планирование в коммерческом банке,  2002 г.

7. Лаврушин  О.И., Ларионова И.В.,Мамонова И.Д., Основы банковского дела: Учебное пособие, КноРус, 2008

8. Одегов Ю.Г., Никонова Т.В., Безделов Д.А., Банковский менеджмент, 2005

9. http://www.franklin-grant.ru/ru/services/banks-bsa-comp.asp

10. http://market-pages.ru/bankmark/28.html

11. http://www.petrovclub.ru/Knowhow/Intellectikonkurpreimush.htm

12. http://www.marketing.spb.ru/read/m3/5.htm

13. http://www.bibliotekar.ru/biznes-37/6.htm

14. http://www.franklin-grant.ru/ru/services/banks-bsa-comp.asp