Анализ спроса на банковские услуги среди студентов ВУЗов г. Сыктывкара

 Пока  интернет-банк используется немногими  наиболее восприимчивыми к новациям клиентами и ориентирован в целом на некрупного и более массового клиента. Вместе с тем можно предположить, что через несколько лет именно он станет самым популярным средством дистанционной работы с банковским счетом. Массовость интернет-банку обеспечит доступ в Интернет с мобильного телефона. В последнее время получили развитие технологии WAP- и SMS-банкинга.  WAP-банкинг – это дополнение к системе интернет-банкинга, позволяющее проводить банковские операции при помощи мобильного телефона, имеющего функцию доступа к Интернету. SMS-банкинг – это система, позволяющая с помощью мобильного телефона получать информацию о состоянии счетов, а также выписки по счетам за требуемый период.

 Есть 4 основные модели электронного банковского  обслуживания в Интернете:

 1. Интегрированный подход – когда интернет-услуги предлагаются в дополнение к традиционным (через филиалы и по телефону) в целых удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях.

 2. Автономные интернет-банки – создаются чаще всего мелкими и средними банками с целью привлечения большего числа клиентов. Основное преимущество такого банка – низкие издержки, связанные с отсутствием расходов на персонал.

 3. Виртуальный банк – отличается от автономного тем, что его учредителями являются не банковские учреждения, а компьютерные, страховые или торговые компании. Такие банки концентрируются на обслуживании узкого спектра банковских продуктов и ведут жесткую борьбу с помощью предельно низких цен.

 4. Виртуальный финансовый супермаркет – предлагает свои собственные продукты в режиме реального времени и продает продукты других кредитно-финансовых учреждений. Он функционирует как дистрибьютор и привлекает клиентов разнообразием продуктов и агрессивным ценообразованием. 

 Каждая  модель обеспечивает экономию расходов, повышение уровня услуг, доступ к  новым рынкам и продуктам. В то же время электронная торговля ведет к ужесточению конкуренции, сужению марки, уменьшению рентабельности.

 Иностранные интернет-банки используют следующие  технологии передачи информации:

 Mondex – система электронных наличных, которые могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Интернетом.

 CyberCash – предполагает платежные решения для кредитных карт и интерактивную систему оплаты по счетам.

 Digicash – технологические решения для платежной системы цифровых денег.

 First Virtual – платежная система, использующая электронную почту для подтверждения платежных трансакций от клиентов.

 В России в настоящее время около 15 банков предоставляют свои услуги в Интернете.

 Немаловажным  вопросом итернет-банкинга является контроль за электронными банковскими трансакциями, который осуществляют органы национального банковского надзора. Этот процесс неразрывно связан с развитием  и применением новых технологий и совершенствованием нормативно-правовой базы.

 Что касается правовой базы, то в нашей стране правовую основу для использования в документообороте электронных документов, заверенных электронно-цифровой подписью, создало принятие нового ГК РФ. [2, c. 114]

 2.4.4. Телефонный банкинг

 Первые  услуги, связанные с управлением  счетом по телефону, западные банки стали предоставлять своим клиентам — физическим лицам с конца 1970-х гг. Телефонный аппарат может рассматриваться как альтернатива персональному компьютеру в качестве удаленного терминала. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентом является мобильность этой услуги, поскольку клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид банковского сервиса привлекательным для частного пользователя во многих странах мира.

 Банковские  услуги, связанные с предоставлением  физическим лицам возможности управлять своим счетом, явились результатом развития так называемых центров телефонного обслуживания (Call-centre), в которых клиенты фирмы могли получить разнообразную интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги или продукцию.

 Центры  телефонного обслуживания в банковском деле первоначально стали использоваться в связи с решением задачи авторизации платежных карт, а затем и в качестве информационных систем, позволяющих получить информацию об услугах, предоставляемых банком, узнать обменные курсы валют и т. п. В России подобные центры существуют уже более чем в сотне банков, в том числе и работающие в автоматическом режиме.

 Для российских граждан самым распространенным примером возможностей телефона является общение через телефон с офисами  сотовых операторов связи. Можно  автоматически и дистанционно получить другие дополнительные услуги.

 В более  совершенных и формализованных  системах «телебанка» клиент может получить как общую, так и индивидуальную информацию: можно узнать остаток и движение средств по счету, курсы валют, адреса филиалов и отделений банка, а также получить любую другую справочную информацию. Информация может быть речевой или предоставляться в виде коротких текстовых сообщений.

 Телебанк  не содержит штат телефонистов. В нем  за общение с клиентом отвечает компьютерная программа, которая содержит речевую транзакцию всех заранее смоделированных ситуаций и ответов на клиентские запросы. Ответы системы основаны на электронных ресурсах банковской операционной программы или справочной системы. Программа телебанка автоматически делает запросы в учетную программу банка.

 Ориентация  в системе и формулировка запросов осуществляются клиенте с помощью  кнопок телефонного аппарата и голосовых  подсказок системы. Информацию можно  получить из любой части мира в  любое время суток, если воспользоваться  обычным или мобильным телефоном, факсом или пейджером. Уникальность сообщения и подлинность ЭЦП обеспечиваются использованием PIN-кода, таблицы разовых сеансных ключей или специальным устройством генерации ключей по типу мини-калькулятора.

 Телебанк  ориентирован на физических лиц или субъектов малого бизнеса для оплаты стандартных счетов, например за телефон, коммунальные услуги или уплаты налогов, для простейших функций общения с банком, например получения информации об остатке счета. Это самый дешевый и массовый вид дистанционного банковского обслуживания, хотя и предоставляет ограниченный спек услуг.

 В системе  «телебанка» следует выделить не так давно появившуюся возможность  использования мобильных телефонов. Данную дистанционную услугу а дует рассматривать как самостоятельную, так как используется несколько иная технология, включающая в себя как использование мобильного телефона, так и подключение к сети Интернет. Эта услуга получила название WAP-банкинг, она основана на использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP, на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIM-карту браузеру. [2, c. 115]

 2.4.5. Организация безналичных расчетов с использованием платежных карт. Понятие и классификация платежных карт.

 Платежная карта — инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт, приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» — эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.[2, c. 115]

 В этом случае получатель платежа может  быть связан соглашением об использовании  карт не непосредственно с эмитентом  карт, а с эквайрером, а тот  в а очередь с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых  общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из них являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и др.

 Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

• организация-эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие 
  карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении  ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может 
  выступать кредитная организация-резидент;
• держатели карт — юридические и физические лица, имеющие карточные 
  счета в банке;
• торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе 
  договора с банком-эквайрером принимают к оплате за свои товары и услуги 
  банковские карты;
• банк-эквайрер — банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;
• процессинговый центр — организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам, обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами;
• расчетный агент — кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

 Платежные карты можно классифицировать по различным признакам.

 По  материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

 В настоящее  время повсеместное распространение  получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

 По  механизму расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между 
  участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их 
  для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт 
  (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможно 
  покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают  
  эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют 
  национальные ассоциации банковских карт, например American  
  Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют  межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Сard 
  и «Золотая Корона».
• По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество  
  банков; банковская карта — документ, изготовленный из пластика согласно  
  международным стандартам по качеству и размерам (86,5 х 53,9 х 0,76 мм). 
  С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять 
  наличные деньги со счета в банке;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:  
  коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, к ним  
  относятся карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями,  
  специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American 
  Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных  
  предприятии во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют 
  их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в  
  гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.

 В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.20 № 266-П.