Проблемы и пути расширения кредитования в России

Однако такая стабильность, во многом, обеспечивается высокими темпами роста ипотечного портфеля (+32,8 % за последние 12 месяцев). В абсолютном выражении проблемные кредиты (с просрочкой более 90 дней) выросли за 6 месяцев 2014 года на 15 % до 62,2 млрд. рублей.

 

 

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- кредитный рынок Российской  Федерации развивается высокими  темпами как за счет увеличения  благосостояния населения, так и  за счет совершенствования платежных  систем и появления новых кредитных  продуктов;

- на рынке ипотечного  кредитования уверенно набрал  тренд на выдачу кредитов с  первоначальным взносом в размере 10-20 %, что увеличивает объем выдачи подобных кредитов и доступность для широких слоев населения[18].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и  пути расширения кредитования  в России 

 

3.1 Проблемы кредитования

 

 

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких  коммерческих банков со слабой  финансовой базой (не справляются  с потребностями клиентов, ограничены  краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в  развитие отраслей хозяйственной  деятельности,  ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) проблемы ипотечной  системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье  среднему уровню доходов, нестабильность  курса доллара для ипотечных  кредитов в долларах, снижение  популярности ипотечного кредитования  из-за стремительных изменений  на рынке недвижимости, неприемлемых  для большинства ценовых и  прочих условий банков – размер  первого взноса до 30 % от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 2) [17, 152]; 

Рис. 2. Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании

3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5 % [16];

4) удорожание кредитов  для населения (увеличение ставок  на кредиты,

снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

5) ужесточение условий  банков по всем видам кредитов  для населения и юридических  лиц в условиях нестабильности  экономической ситуации (увеличение  срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список»  клиента при незначительной просрочке  платежей по кредиту, увеличение  количества документов для предоставления  кредита и зависимость размера  ставки, суммы кредита от наличия  этих документов и др.);

6) конкуренция  со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих  банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства  в ликвидной форме либо вывозит  капиталы за рубеж; при этом  не создана структура эффективного  кредитования производства с  привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на  кредиты (население более осторожно  и ответственно рассматривает  возможность  использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов  кредитования (в среднем каждый  год объем кредитования снижается  на 1 %, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

10) снижение  доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций  международного банковского сообщества  в отношении российских кредитных учреждений [17, c. 68] на фоне политических событий и отношения к ним России. 

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

 

 

 

 

3.2 Пути расширения  кредитования в России

 

 

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться   спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков  вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до 5%).

При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной  поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов  кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных  условий для кредитования коммерческими  банками субъектов малого и  среднего предпринимательства (увеличение  сумм кредита для юридических  лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей  без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого  кредитования предприятий под  расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий  на развитие образовательных  кредитов (сделать образовательные  кредиты более доступными по  срокам предоставления и размерам  процентной ставки, предоставить  возможность получения социальных  беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий  на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований  к заемщикам (снижение требований  по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов  крупных российских банков;

9) снижение ставок по  кредитам в крупных российских  банках до 10-12 % и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов  по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного  кредитования под залог недвижимости [15, с. 649];

12) сокращение непогашенных  долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Можно сделать вывод, что кредитование это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

Важными понятиями, помогающими понять сущность кредита, являются его функции, принципы кредита, формы и виды кредита.

Под функциями кредита понимается направленность и содержание его действий. Выделяют перераспределительную, регулирующую, стимулирующую функции.

К основным принципам кредита принято относить срочность, платность, возвратность.

Формы кредита - разновидности кредитования, вытекающие из сущности кредитных отношений. Традиционно выделяют такие формы кредита как банковский, коммерческий, потребительский, государственный, международный. Вид кредита - конкретное проявление основных форм кредита. Единой классификации видов кредита не существует, но выделяются наиболее общие признаки, по которым можно провести классификацию: цель кредита, объект кредита, субъект кредита и прочее.

На основании проведенного анализа можно констатировать, что современный кредитный рынок Российской Федерации наиболее активно развивающимся сегментом финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков увеличился на 75 % по сравнению с январем 2012 года и на 26,57 % по сравнению с январем 2014 года.

Кредитный рынок Российской Федерации развивается высокими темпами как за счет увеличения благосостояния населения, так и за счет совершенствования платежных систем и появления новых кредитных продуктов.

Также можно смело утверждать, что недвижимость стала популярным объектам для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит о том, что вложения в жилье стали восприниматься как альтернатива банковским депозитам, что явилось первым фактором роста. Начало 2014 года для российского ипотечного рынка стало успешным. В I полугодии 2014 года было выдано в 1,3 раза больше в количественном выражении и в 1,4 раза в денежном выражении, чем в I полугодии 2013.

На рынке ипотечного кредитования уверенно набрал тренд на выдачу кредитов с первоначальным взносом в размере 10-20 %, что говорит о смягчении стандартов ипотечного кредитования и прямо увеличивает объем выдачи подобных кредитов и доступность их для широких слоев населения.

С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:

- эффективность (обеспечение  успешного развития, как кредитором, так и заемщиков),

- добросовестность (качество),

- прозрачность,

- открытость.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

- обеспечить открытость  и «прозрачность» рынка кредитных  услуг и способствовать выявлению  «черных брокеров» и иных недобросовестных  участников рынка;

- участвовать в программах  повышения финансовой грамотности  населения

- сформировать систему  консультирования и информирования  населения, представителей малого  и среднего бизнеса по различным  вопросам кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

 

1 Моисеев, С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2006. – 383 с. 

2 Лунтовский, Г.И. Денежное обращение России [Текст] : в 3 т.: ист. очерки, кат., арх. фонды / ред. совет : Г. И. Лунтовский, А. Н. Сахаров, А. В. Юров . - М. : Интеркрим-пр., 2010.. - ISBN 978-5-9286-0074-7