Проблемы и пути расширения кредитования в России

Аннотация

 

 

В данной курсовой работе рассматриваются теоретические практические вопросы кредита Российской Федерации.

Структура данной курсовой работы выглядит следующим образом.

В первом разделе «Теоретические основы кредитования» изучены экономическое содержание кредита, нормативная база кредитования в Российской Федерации. Во втором разделе «Анализ кредитования в России» проведена оценка современного состояния кредитной системы в России, а также анализ зарубежного опыта кредитования. В третьем разделе «Проблемы и пути расширения кредитования» представлены основные проблемы расширения кредитования и пути их решения. В курсовой работе объемом 29 страниц, 18 источников, изучаются актуальные для современной банковской практики проблемы расширения кредитования.

 

 

The Summary

 

 

In this term paper discusses the theoretical to the practical issues of credit Russian Federation. The structure of this course work is as follows.  
In the first section, "Theoretical foundations of lending," examined the economic substance of the loan, the regulatory framework of crediting in the Russian Federation. In the second section, the Analysis of lending in Russia" conducted assessment of the current state of the credit system in Russia, as well as the analysis of foreign experience of lending. In the third section, "Problems and ways to expand lending" the basic problem of credit expansion and their solutions. The coursework 29 volume of pages, 18 sources, study relevant to modern banking practices, the problem of credit expansion.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………………...	5
1 Теоретические основы  кредитования…………………………………………	6
1.1 История развития кредитования  в России…………………………………..	6
1.2 Понятие кредита, функции и его классификация…………………………	11
2 Анализ кредитования  в России………………………………………………	16
2.1 Оценка современного  состояния в Российской Федерации.........................	16
3 Проблемы и пути расширения  кредитования в России………………………	22
3.1 Проблемы кредитования……………………………………………………..	22
3.2 Пути расширения кредитования  в России…………………………………..	24
Заключение…………………………………………………………………………	26
Список использованных источников……………………………………………..	28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, c.135].

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений  РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений  в данных секторах, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.

Цель исследования – в свете характеристики особенностей кредитной системы РФ дать рекомендации по повышению эффективности применения отдельных видов кредитования и расширению кредитования в современных условиях.

Задачи:

- охарактеризовать кредитную  систему РФ как совокупность  различных видов кредитования;

- исследовать современное  состояние кредитования РФ 

- описать проблемы и  наметить тенденции дальнейшего  применения кредитной системы  РФ;

- разработать рекомендации  по расширению кредитования в РФ.

Исходя из поставленной цели и задач, курсовая работа состоит из введения, трех глав и заключения.

Объектом исследование является кредитная система Российской Федерации.

Методологической основой для написания курсовой работы явились: Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» другие нормативные и законодательные акты, труды отечественных специалистов Березиной М.П., Рыковой И.Н. и других, а также аналитические данные из средств массовой информации и печати.

 

 

1 Теоретические  основы кредитования

 

1.2. История развития  кредитования в России

 

 

С начала XIII века на Руси в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. При монастырях и церквях существовали "торговые дома", которые занимались денежными операциями по формированию собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приему вкладов и выдаче ссуд, получению привилегий в пользовании доходами.

Первоначально товарные и металлические деньги не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Залоговые отношения начали распространяться постепенно. В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

Российская империя до середины XVII в. практически не имела кредитных учреждений. Лишь в 1729-1733 гг. первые банковские операции начала осуществлять так называемая Монетная контора. Ее операции заключались в выдаче краткосрочных ссуд под залог золота и серебра, но они были очень незначительны, и контора не могла оказать серьезного влияния на торгово-промышленное развитие [2, c.26].

В дальнейшем по мере роста всероссийского рынка, увеличения числа мануфактур, участия крестьян в торговле, появления новых городов и расширения торговых связей, охвативших огромную территорию Российской империи, появилась острая необходимость в создании кредитных учреждений.

В 1754 г. в стране был создан Государственный банк с конторами в Санкт-Петербурге и Москве для кредитования дворянства под залог драгоценных металлов, сел и деревень с крестьянами и угодьями. В том же году при Коммерц-коллегии был организован Купеческий банк, который выдавал денежные ссуды под залог товаров. Дворянский банк предоставлял ссуды под 6 % годовых, суммой до 10 тыс. р. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до 3 лет под залог. Но купцы и дворяне, получившие ссуды, часто не возвращали их и даже отказывались платить проценты. В связи с этим в 1782 г. был упразднен Купеческий банк, а в 1785 г. - Дворянский.

Таким образом, первые банки в России функционировали непродолжительное время, что было обусловлено незначительным первоначальным капиталом банков, низким уровнем развития вкладных операций, возможностью выдачи ссуд преимущественно на короткий срок, слабой заинтересованностью в прибыли. В то же время опыт работы этих кредитных учреждений был использован при разработке проектов создания первого эмиссионного банка в стране.

В 1757 г. в России был принят Закон о мерах вексельного производства, который оказал большое влияние на развитие банковского дела. Переводные операции стали осуществляться между крупными городами для облегчения обращения металлических монет - путем замены их векселями.

Переводные векселя выпускались только именные, что не позволяло их передачу третьему лицу. Следовательно, возникла необходимость появления эмиссионных банков в России.

В 1769 г. были созданы два ассигнационных государственных банка - в Москве и Петербурге с разменным фондом монеты по 500 тыс. руб. в каждом, против которого они выпустили ассигнаций на 1 млн р. В 1786 г. ассигнационные банки были объединены в один банк. Основной функцией Ассигнационного 5анка стала эмиссия бумажных денег для финансирования государственных расходов.

В этом же году был учрежден Государственный заемный 5анк в целях снижения ссудного процента. Капитал Заемного 5анка формировался за счет капитала ликвидированного Дворянского банка и части средств Ассигнационного банка. Заемный банк платил по вкладам до 5% годовых и предоставлял долгосрочные ссуды на срок до 20 лет под залог имений, городской недвижимости.

В 1797 г. в помощь дворянству был организован Вспомогательный банк, который выдавал ссуды на 25 лет для выкупа заложенных имений. Причем ссуды предоставлялись не наличными деньгами, а специальными билетами, которыми принимались платежи по нарицательной стоимости. Доходность их составляла 5 %.

С 1797 г. при Ассигнационном банке стали формироваться учетные конторы трех видов: по учету векселей, по товарным операциям, по страховым операциям.

В 1817 г. вместо трех учетных контор при Ассигнационном банке был создан Государственный коммерческий банк, который принимал вклады, предоставлял ссуды под товары и недвижимость сроком до 37 лет, осуществлял учет векселей и проводил операции с другими ценными бумагами. Банк не мог использовать средства клиентов на государственные нужды.

В середине XIX в. экономика России находилась в кризисном состоянии, что побудило царское правительство провести реорганизацию кредитной системы. Заемному банку было запрещено с 1 января 1869 г. принимать вклады, а Коммерческий банк мог осуществлять данные операции только до 1 июля 1860 г. с оплатой 2 % годовых. В мае 1860 г. Заемный банк был ликвидирован, а несколько позднее эта участь постигла и Коммерческий банк.

В целях совершенствования денежно-кредитной системы страны в 1859 г. была организована специальная комиссия, результаты работы которой способствовали созданию летом 1860 г. Государственного банка Российской империи.

Капитал Государственного банка формировался за счет Коммерческого и Заемного банков. Следовательно, из нескольких государственных кредитных учреждений был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Согласно уставу, Банк мог выполнять следующие функции:

- учет векселей и других ценных  бумаг;

- покупку и продажу драгоценных  металлов;

- получение платежей по векселям  и другим срочным документам  в счет доверителей;

- прием вкладов и выдачу ссуд;

- покупку и продажу государственных  ценных бумаг в пределах собственного  капитала.

Таким образом, Государственный банк принял на себя коммерческие функции - содействие развитию производства и торговли.

В первые годы функционирования Государственный банк лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов.

Государственный банк имел широкую сеть своих учреждений, в том числе 10 контор, 125 отделений, 791 уездное казначейство, управлял деятельностью сберегательных касс (свыше 8 тыс.), средства которых направлял на поддержку правительства через инвестиции в государственные ценные бумаги.

В 1894 г. был принят новый устав, в соответствии с которым Банк становился центральным эмиссионным банком, но кредитные билеты выпускались в строго ограниченном размере. В 1897 г. Государственный банк получает монопольное право эмиссии кредитных билетов.

В этот период наряду с Государственным банком создаются учреждения мелкого кредита: запасные денежные фонды, коммунальные кассы и др.

Во второй половине XIX в. в России с учетом опыта других стран стали создаваться частные, самостоятельные и независимые от государственного вмешательства банки.

На 1 января 1914 г. кредитная система России имела следующий вид. Верхний уровень банковской системы включал систему государственных кредитных учреждений, возглавляемую Государственным банком страны. В его состав входили Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт-Петербургская ссудные казны и сберегательные кассы.

Второй, средний уровень кредитной системы России включал две самостоятельные подсистемы. К первой относились разнообразные кредитные учреждения народного кредита: общества взаимного кредита; городские общественные банки; городские ломбарды; городские кредитные общества; взаимно-общественные земельные банки; городские сословные банки; сельские общественные банки.