Проблемы и пути расширения кредитования в России

Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может  быть основана на многочисленных  особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.

Критерии классификации и виды кредитов представлены на рисунке 1.

 

 

Рис. 1. Классификация кредитов [4, c. 137].

 

Помимо приведенных форм кредита  к операциям банка относятся операции по экономической природе близкие кредиту (ипотека, лизинг, факторинг). Специфика их механизма отражена в  законодательстве и специальных нормативно - правовых документах.

Ипотека(от греч. hypotheke – залог, заклад) – это особая форма обеспечения кредита - залог недвижимости (земли, основных фондов и др.) с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор.

Лизинг (от англ. tо lеаsе – арендовать) – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в (аренду).

Факторинг – деятельность специализированного учреждения (компании) или банка, связанная с переуступкой ему клиентом – поставщиком неоплаченных платежных требований (счет-фактур) за поставленные товары, выполненные работы и услуги [5, с.171].

Эти  элементы по своей экономической сути являются важными звеньями структуры кредитной системы РФ.

 

 

 

 

 

2 Анализ кредитования  в России

 

2.1 Оценка современного  состояния в РФ

 

 

Анализ кредитного рынка, как правило, сопряжен с большими сложностями, нежели анализ других сегментов финансового рынка. Так, на фондовом рынке требования к раскрытию информации эмитентами, развитый вторичный сегмент рынка, обеспечивающий постоянную коррекцию котировок ценных бумаг, и стандартизированность финансовых инструментов обеспечивают высокую степень транспарентности рынка. За счет этого механизмы формирования ценовых и объемных характеристик большинства сегментов фондового рынка достаточно полно исследованы. Кредитный рынок, в отличие от фондового рынка, неоднороден. Каждая кредитная сделка уникальна, так как может содержать индивидуальные особенности по ценовым и неценовым условиям кредитования (объемы и сроки кредитов, требования к обеспечению по кредиту) [8].

Этих данных во многих случаях недостаточно для эффективного анализа кредитования. Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Неценовые условия банковского кредитования влияют на ставки по кредитам конечным заемщикам. К примеру, ужесточение требований к финансовому положению заемщиков или качеству обеспечения по кредиту снижает кредитный риск и, соответственно, риск-премию за кредитный риск, включаемую в процентную ставку. Увеличение срочности кредитов, напротив, увеличивает риск ликвидности и процентный риск, что ведет к повышению кредитных ставок. Поэтому изменение ставки по кредитам конечным заемщикам не всегда является проявлением общего изменения стоимости заемных средств в национальной экономике.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы [9, c.135]..

Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Однако, не смотря на все это, динамика банковского кредитования в Российской Федерации в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 49069,45 млрд. р., что на 75 % больше чем на то же число 2012 года и на 26,57 %, чем на 1 января 2014 года (Таблица 1).

 

Таблица 1. Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2012-2015 гг.

 

Показатель	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям в рублях и иностранной валюте (млрд.р)	27911,61	32886,94	38767,93	49069,45
В процентах к предыдущему году:		17,83 %	17,88 %	26,57 %

 

Можно сделать вывод, что в целом объем кредитования стремительно растет

Рисунок 1. Объем кредитования банками в динамике с 2012 г. по 2015 г.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2012-2015 года (Таблица 2).

 

Таблица 2. Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2012-2015 гг. (млрд.руб.)

 

 

Год	Всего из них:	Физическим лицам	Организациям	Кредитным организациям
01.01.2012	27911,61	5550,88	18400,92	3958,00
01.01.2013	32886,94	7737,07	20917,37	4230,40
01.01.2014	38767,63	9957,09	23678,04	5130,64
01.01.2015	49069,45	11329,55	30842,41	6894,19

 

 

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям, на январь 2015 года она составила 62 % или 30842,41 млрд. р. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 14 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2012-2015 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2015 году, постепенно снижается (с 65 % до 62 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 23 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции.

Доля кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям, остается неизменной, составила 14 %.

В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,38 % до 7737,07 млрд. руб. (за 2011 г. на 35,89 % (до 5550,88 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах.

Этому поспособствовали:

- появление новых кредитных  продуктов;

- совершенствование платежных  систем;

- повышение жизненного  уровня населения;

- развитие законодательной  и правовой базы;

- наличие информационных  ресурсов.

Одной из наиболее востребованной у потребителя и и динамично развивающейся формой кредита становится такая разновидность потребительского кредита как ипотечный кредит (ипотека) - целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде [14].

Одной из основных задач, стоящих перед государством в настоящее время, является обеспечение граждан Российской Федерации достойными условиями проживания, так как более 70% населения нуждается в улучшении жилищных условий. Ипотечное кредитование становится одним из основных инструментов государства для решения жилищных проблем граждан. Несмотря на свою важность и актуальность, ипотечное кредитование в России до сих пор не получило должного уровня развития. Из-за недоступности и дороговизны отношение ипотечного портфеля к ВВП не превышает 3 %, в то время как в целом по Евросоюзу этот показатель находится на уровне 52 %, а в США - более 76 %. В настоящий момент рынок ипотечного кредитования в России находится на этапе относительной стабилизации, полностью восстановившись после финансового кризиса 2008-2009 гг., его показатели в настоящий момент даже выше докризисных значений. Начало 2014 года для российского ипотечного рынка стало успешным. В I полугодии 2014 года было выдано 448 536 ипотечных кредитов на общую сумму 769,5 млрд. рублей, что в 1,3 раза превышает уровень I полугодия 2013 года в количественном и в 1,4 раза - в денежном выражении. (Таблица 3.) [18].

Таблица 3. Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам в рублях

 

 

Год	Кол-во предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.		Средневзвешенный срок кредитования, месяцев		Средневзвешен ставка, %
			Всего	В том числе просроченная	По выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца
01.01.2012	587 600	745 971	1448522	29313	175	165,7	12	11,7
01.01.2013	739 393	1 054 073	1992388	31213	177	182,5	12,3	12,5
01.01.2014	878 495	1 385 357	2647421	27783	173	174	12,5	12,2
01.01.2015	1058641	1808551	3517094	32131	178	178	12,47	13,6

 

В условиях напряженности на финансовых и валютных рынках недвижимость стала популярным объектам для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит о том, что вложения в жилье стали восприниматься как альтернатива банковским депозитам, что явилось первым фактором роста.

Вторым фактором роста ипотечного рынка стал реализовавшийся спрос будущих периодов. Многие граждане, собиравшиеся приобрести жилье для собственных нужд, но выжидавшие удобного момента для совершения сделки, поняли, что в краткосрочной перспективе ожидать улучшения условий не стоит, и решили не затягивать с покупкой жилья с помощью ипотечного кредита.

К 2015 году средневзвешенная месячная ставка по ипотеке составила 13,6 % (на 1% выше уровня 2014 года) .

Однако следует отметить общий рост стоимости денег в экономике, который отражается и на стоимости фондирования ипотечных кредитов. Последовательное повышение ключевой ставки, нестабильность на финансовых рынках и сложности в привлечении внешних заимствований неизбежно подталкивали банки к повышению ставок.

Однако в целом можно констатировать, что в первом полугодии банки старались удерживать ставки по ипотечным кредитам на достаточно низких уровнях, проводя при этом разнонаправленную ценовую политику в зависимости от маркетинговой стратегии и возможности доступа к разным источникам фондирования, и неохотно шли на их повышение. Основным способом конкурентной борьбы в этих условиях стало снижение требований к ипотечным заемщикам. В первом полугодии 2014 года требования к заемщикам снизили практически все ведущие ипотечные банки, в совокупности занимающие более 70 % рынка. Данный тренд поддержали и многие другие участники рынка ипотеки [16].

Ослабление требований к заемщикам, начавшееся еще в 2013 году, уже отражается на структуре накопленного ипотечного портфеля, размер которого на текущий момент составляет уже около 3 трлн. рублей. По данным Банка России, с начала 2013 года отмечается существенное увеличение объема выдачи кредитов с первоначальным взносом в размере 10-20% и, напротив, сокращение объемов выдачи кредитов с первоначальным взносом более 60%, что может свидетельствовать о смягчении стандартов ипотечного кредитования банками и об увеличении объемов выдачи ипотеки с повышенным кредитным риском. В целом, по данным Банка России, в ипотечном портфеле банков доля кредитов с первоначальным взносом менее 30% составляет почти 50%, а с первоначальным взносом менее 20% - 34%, что может в перспективе стать источником системных рисков[10].

В то же время качество ипотечного портфеля находится на высоком уровне. Доля ипотечных ссуд со сроком задержки платежей более 90 дней составляет 2,1 %, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа - около 95,3 %.