Страхование в туризме

Страхованием  гражданской ответственности пользуются

туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах

или других транспортных средствах, являющихся источниками

повышенной опасности. Этот вид страхования применяется  также в случае, когда

объек-

том страхования  является ответственность страхователя перед

третьими лицами.

Данное страхование  в большинстве стран является обязатель-

ным. В России такое страхование регламентируется вышепере-

численными нормативными актами.  В соответствии с Указом Президента РФ от 7

июля 1992 г. № 750

«О государственном  обязательном страховании пассажиров» (с до-

полнениями и изменениями) введено обязательное личное страхова-

ние от несчастных случаев на территории Российской Федерации  для

пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутренне-

го водного  и автомобильного транспорта, а также  туристов и экс-

курсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии ту-

ристско-экскурсионных  организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование  не распространяется на пас-

сажиров:

1.     всех видов транспорта международных  сообщений;

2.     железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо-

бильного транспорта пригородного сообщения;

3.     морского и внутреннего водного  транспорта внутригородско-

го сообщения  и переправ;

4.     автомобильного транспорта на  городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в силу закона Российской

Федерации, регулирующего  вопросы обеспечения страховой  защи-

ты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное стра-

хование указанных  лиц осуществляется путем заключения в поряд-

ке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской

Федерации, договоров  между соответствующими транспортными,

транспортно-экспедиторскими  предприятиями (далее именуются  —

перевозчики) и  страховщиками. Лицензии на осуществление  этого

вида обязательного  страхования выдаются страховщикам в поряд-

ке, предусмотренном  действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом

обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре стра-

ховых сумм, а  возмещение выплачивается при наступлении:

1.     инвалидности 3 группы — 50% страховой  суммы;

2.     инвалидности 2 группы — 75% страховой  суммы;

смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке

реализуется на основании согласованной в договоре страховой

суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полно-

стью или частично, когда невозможность осуществления  поездки

наступила по следующим  причинам:

1.     внезапное расстройство здоровья  или смерть туриста, или чле-

нов его семьи, или близких родственников;

2.     повреждение имущества туриста  в результате воздействий окру-

жающей среды  или действий третьих лиц;

3.     участие туриста в судебном  разбирательстве в момент пред-

полагаемой поездки;

4.     получение вызова для выполнения  воинской обязанности;

5.     неполучение въездной визы при  выполнении всех требований

по оформлению документов;

6.     другие причины, признаваемые  в договоре.

                     2.3. Личное страхование туристов                    

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового

дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование

представляет  собой отношения между страхователями (юриди-

ческими и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридиче-

скими лицами) по оказанию страховой услуги, когда  защита

имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и тру-

доспособностью  страхователей и застрахованных.

Страхователями  по личному страхованию туристов могут

выступать как  физические, так и юридические  лица (туристы

и турфирмы), а  застрахованными — только туристы. Однако

личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью

(физическим  лицом). Например, турфирма (юридическое  лицо)

как страхователь может осуществлять личное страхование  своих

работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее-

способные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В  то же время каждый человек

имеет право  на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.

е. страхователь при личном

страховании может быть одновременно и застрахованным ли

цом. Однако, личное страхование можно рассматривать  как за

щиту имущественного интереса.

Личное страхование  туристов по своей сути является до-

полнительной  формой государственного социального  страхова

ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе

дерального закона «Об организации страхового дела в Россий-

ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение  вы-

плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу

независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам

страхования, а  также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в

порядке возмещения вреда. Это означает,

что в отношении  личного страхования туристов принцип  «двойного страхования»,

действующий при  имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично-

го страхования  туристов, в пределах которой производятся вы-

платы страхового обеспечения, может быть установлена  в лю-

бом размере, согласованном  со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если стра-

ховой случай соответствует  страховым событиям, обозначен-

ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании  туристов к страховым событиям относятся,

как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи-

данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи

(отравления, травмирование  и т. д.), происшедшие только  в мес-

тах, предусмотренных  турпутевкой, а не в случайных  барах,

кафе, во время  прогулочных катаний на водных лыжах, дельта

планах, лошадях  и т. п.

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не

могут считаться  болезни хронического, инфекционного  и реци-

дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические,

туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является

делом добровольным и потенциальный турист может  приобре-

сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани-

мающихся страхованием туристов, то он перед заключением

договора обязательно  должен узнать условия страхования, по

каким страховым  событиям производится страхование. И  если

турист нарушит  или не выполнит хотя бы одно из перечисленных  условий,

страховщик оставляет  за собой право невыплаты

страховой суммы. В условиях личного страхования  туристов

указываются такие  санкции, на которые не распространяется

страховая ответственность. Например, к санкциям на случай

болезни, несчастного  случая и смерти относятся умышленные

действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча-

стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов,

самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж,

обычно подразумевается  добровольное медицинское страхо-

вание — на случай внезапного заболевания или телесных по-

вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре-

зультате несчастного  случая, происшедшего во время пребы-

вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо-

вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы

находитесь в  добром здравии, не имеете физических недостат-

ков и не немощны, а также не подвержены хроническим  или

рецидивным заболеваниям.

В настоящее  время при страховании туристов использую

тся две условные схемы личного страхования выездного ту-

ризма:

• сервисная (или  содействия), обеспечивающая комплекс

страховых услуг  за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее-

отечественном страховании.

При первой схеме  отечественные страховщики имеют  с за

рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг

российским туристам. В диспетчерских службах работают,

как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска

жут, что предпринять  в том или ином случае, вызовут  вра

ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо-

вая компания не имеет договора о совместной деятельности

с иностранной  компанией-assistance, туристы сами должны

обращаться к  врачу и платить наличными. Подлинники сче

тов с указанием  диагноза, стоимости лекарств, телефонных

переговоров, предъявленные в отечественную страховую ком-

панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная

схема).

                 2.4. Имущественное страхование туристов                

Во всем цивилизованном мире практика имуществен-

ного страхования туристских фирм, туристов и путешест-

венников принята  уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний ту-

ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой  полис —