Виды обязательного страхования и их условия

       Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих  формах:

• Полной страховой суммы, указанной в договоре;
• Части страховой суммы;
• Страхового пособия или суточного вознаграждения;
• Оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Рис. Формы  страховых выплат и страхового обеспечения  по страхованию от несчастных случаев.

       Форма выплаты определяется условиями  договора и характером последствий  несчастного случая. Так, если результатом  страхового несчастного случая явилась  смерть или инвалидность (постоянная полная утрата трудоспособности), выплата  производится единовременно в размере полной страховой суммы, указанной в договоре. При наступлении инвалидности, кроме единовременной выплаты страховой суммы, договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии страхователем (застрахованным лицом) определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

       При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается  выплата страховой суммы в  размере определенной части страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от степени снижения трудоспособности застрахованного лица, т.е. от тяжести последствия несчастного случая. Определение степени снижения трудоспособности осуществляется на основе перечня возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующей определенному виду травм. Доля выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

       При временной нетрудоспособности страховая  выплата производится в форме  единовременного или ежедневного  пособия на период, указанный в  договоре. Если по условиям договора выплачивается  страховое пособие, то его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, устанавливается заранее.

       К основным отличиям страхования от несчастных случаев от медицинского страхования  относятся следующие:

• Увеличение гарантированного минимума медицинских услуг при страховании от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя, для чего законом на него возложены соответствующие обязанности;
• Субъектом получения страхового обеспечения (денежных средств) при наступлении страхового случая при медицинском страховании является лечебное учреждение, при страховании же от несчастных случаев – страхователь (застрахованный). Исключением является приобретение путевок в санатории и дома отдыха за счет средств фонда социального страхования. Фонд напрямую приобретает такие путевки в оздоровительных учреждениях соответствующего профиля и предоставляет их страхователям, т.е. работодателям. (6)

2. Виды обязательного  страхования от несчастных случаев

       Официальная классификация видов страхования  в России поводит различие между  обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами.

       Инициатором обязательного страхования является государство, которое устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• Перечень объектов, подлежащих страхованию;
• Объем страховой ответственности;
• Уровень (нормы) страхового обеспечения;
• Основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
• Порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.

       Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного  страхования. При обязательном страховании  достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме.

       За  счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме  его проведения создается возможность  применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

       Обязательное  страхование от несчастных случаев  является одним из элементов системы  социального страхования и покрывает  риски производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Сфера  его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и подзаконными актами к нему.

       Другим  направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. (8)

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

       Обязательному страхованию от несчастных случаев  на производстве обычно подлежат все  наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

       Обязательно страхование от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний  предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
• повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
• финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

       Средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть использованы ФСС  на нужды государственного социального  страхования в целом, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС. Страхователями выступают все работодатели:

• юридически е лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
• физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).

       Страхователи  обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска. Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за текущий месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.

       Объектом  обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний  являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими  здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

• все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;
• физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;
• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлеченные к труду страхователем.

       Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве – это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшие к временной или постоянной утрате профессиональной нетрудоспособности либо смерти, наступившей при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возмещения с места работы на транспорте, предоставленным страхователем (или на личном транспорте, используемых в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

       Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется в соответствии с  положением, утвержденным постановлением Правительства РФ. Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование  и оформление несчастного случая на производстве. Расходы по расследованию несчастного случая несет работодатель. Утрата профессиональной нетрудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при предоставлении акта о несчастном случае на производстве.

       Днем  назначения страховых выплат считается  день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной нетрудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата выявления профессионального заболевания, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевание не предоставляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая – грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда.

       Если  в результате страхового случая наступает  смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:

1. Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него, на следующих условиях:

• дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет – до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

• женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет – пожизненно;
• инвалиды:

2. на срок инвалидности;

3. ребенок умершего, родившегося после его смерти;
4. один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими по медико-социальному заключению в постоянном уходе;
5. лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.