Виды обязательного страхования и их условия

Министерство  образования и науки РФ

Северо-Восточный  федеральный университет имени  М.К. Аммосова

Финансово-экономический  институт

Заочное отделение 
 
 
 

Курсовая  работа

по дисциплине «Основы страхового дела» на тему:

«Виды обязательного  страхования от несчастных случаев и их условия» 
 
 

Выполнила: студентка

группы  ФК-06-З (б/д)

Беляева Виктория Николаевна

Проверила: Романова В.В. 
 
 

Якутск, 2011г.

Содержание 

Введение  …………………………………………………………………………..3

Глава 1. Теоретические основы обязательного  страхования от несчастных случаев

1. Понятие обязательного страхования от несчастных случаев ….……….7
2. Виды обязательного страхования от несчастных случаев …………….13

Глава 2. Анализ страховых выплат при несчастных случаях

1. Обеспечение по страхованию при несчастных случаях ……….………24
2. Единовременные страховые выплаты и ежемесячные страховые выплаты ……………………………………………………………….…..27

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию  обязательного страхования от несчастных случаев ……………………………………………………………..32

Заключение  ………………………………………………………………………38

Использованная  литература…………………………………………………….39 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом современного общества. Оно  предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

       Страхование как сфера финансовой деятельности возникло из разделения общественного  труда и развивалось по мере осознания  человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

       В условиях перехода к рыночной экономики  страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

       Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

       В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые премии.

       Страхование является сферой социально-экономических  отношений, так как в них сосредоточены  интересы граждан и государства.

       Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества часто находятся  в зависимости от непредвиденных и необратимых событий. Такие события условно можно разделить на четыре группы:

• Природно-климатические (землетрясения, наводнения, пожары, ураганы, град);
• Производственно-хозяйственные (события, непосредственно связанные с деятельностью хозяйствующих субъектов, - повреждение или уничтожение готовой продукции и пр.);
• Общественно-бытовые (события, которые могут произойти с каждым человеком в обычной жизни – дорожно-транспортные происшествия и др.);
• Естественно-личные опасности (связаны с самой личностью человека – старость, болезнь, инвалидность, потеря кормильца и пр.).

       Общее, что объединяет перечисленные опасности, – возможные неблагоприятные  последствия либо для имущества  человека, либо для его личности. Страх перед опасностями вынуждает  физических и юридических лиц всеми доступными законными способами оберегать себя и свое имущество. Под имуществом понимается совокупность объектов гражданского права, представляющих собой материальные блага.

       Одним из способов предохранения указанных  лиц от нежелательных и неприятных случаев является страхование, которое рассматривается как форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты им денежной суммы.

       Как необходимый элемент экономической  и социальной систем общества страхование представляет собой комплекс защитных мер имущественных интересов граждан, организаций и государства, то есть обеспечивает прежде всего защиту их имущественных интересов от различных видов риска.

     Страхование от несчастных случаев является самым  традиционным видом личного страхования для страховой практики. Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

     Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней. (4)

       Цель  данной курсовой работы – проанализировать теоретические и аналитические  основы и исследования системы страхования  от несчастных случаев на производстве, а так же выявить основные проблемы этой сферы и наметить пути наиболее эффективного результата.

       Исходя  из цели можно определить следующие  задачи:

1. Рассмотреть виды и понятия обязательного страхования от несчастных случаев.
2. Изучить основные теоретические и практические вопросы обязательного страхования от несчастных случаев.
3. Предложение путей совершенствования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические основы обязательного  страхования от несчастных случаев.

1. Понятие обязательного страхования от несчастных случаев

       Большое количество травм, несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний на российских предприятиях, наносящих вред жизни и здоровью работников, обусловливает необходимость организации эффективной страховой защиты. Так, ежегодная численность пострадавших при несчастных случаях на производстве с утратой трудоспособности на один рабочий день и более составляет более 100 тыс. человек, а число погибших достигает около 4 млн человек. Уровень производственного травматизма, особенно с летальным исходом, в РФ примерно в 3-3,5 раза выше, чем в Германии, США, Японии.

       Страхование от несчастных случаев, как известно, обеспечивает защиту части жизненных  интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временной или  постоянной ее утраты. В связи с  этим под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).

       «Внезапность» означает относительно кратковременное  разрушительное воздействие на человеческий организм и исключает болезни или постоянное негативное влияние других факторов, например, окружающей среды.

       «Непредвиденность»  означает воздействие неумышленное и не по воле страхователя (застрахованного  лица).

       «Внешнее  воздействие» – это действия людей, явлений природы и технических средств, приводящие к ущербу анатомической и физиологической целостности человека. Органические и функциональные изменения, происходящие в человеке, являются внутренними воздействиями и не подлежат финансовому покрытию при страховании от несчастных случаев. (2)

       К страховым случаям относятся  подтвержденные справкой медицинского учреждения следующие события:

1. Травмы и иные телесные повреждения в результате:

• Вождения всех видов наземных транспортных средств;

• Пользования (без вождения) всеми видами общественногог транспорта, включая авиационный;
• Занятий любительским спортом;
• И т.п.

2. Ожоги и иные повреждения в результате:

• Воздействия огня;
• Удара молнии;
• Х-излучения или воздействия радиоактивных материалов;
• И т.п.

3. Отравления:

• Химическими веществами;
• Лекарствами;
• Недоброкачественными пищевыми продуктами;
• И т.п.

4. Асфикция в результате:

• Погружения, утопления;
• Удара электротоком;
• Попадания инородного тела в дыхательные пути;
• И т.п.

5. Переохлаждения и обморожения.

6. Укусы:

• Животных;

• Змей;
• Жалящих насекомых.

7. Другие события (по усмотрению страховой компании).

       Не  относятся к страховым случаям:

• Ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования;
• Травмы, полученные страхователем (застрахованным) в связи с совершением им действий, отнесенных следственными органами и судом к умышленному преступлению;
• Травмы, полученные страхователем (застрахованным) в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным транспортным средством, а также в связи с передачей управления им лицу, находящемуся в вышеуказанном состоянии;
• Травмы или отравление в результате покушения страхователя (застрахованного) на самоубийство;
• Умышленное причинение страхователем (застрахованным) себе телесных повреждений;
• Смерть в результате перечисленных выше причин.

       Страхователями  при страховании от несчастных случаев  являются:

• Дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;
• Юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.