Сущность правовых взаимоотношений страховщика и страхователя

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

АГРАРНЫЙ ЗАОЧНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «СТРАХОВАНИЕ»

 

 

Выполнила студентка

Специальность  080109 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»

Курс  третий

Учебный шифр 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БАЛАШИХА 2012

1. (№15). Сущность  правовых взаимоотношений страховщика  и страхователя.

Страховые отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ.

Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции:

              Риск

    

Страхователь           Страховщик

    

    

С точки зрения страхователя:

1. страхователь знает природу риска;
2. страхователь должен охарактеризовать риск;
3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

С точки зрения страховщика:

1. страховщик получает информацию о риске;
2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;
3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

                         Заявление на страхование                        

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

• страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;
• страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

• вид страхования;
• сумма страхования;
• период страхования;
• величина страховой премии, виды и способы её внесения.

Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

• совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;
• совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;
• военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;
• воздействие ядерного или ионизирующего излучения.

Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий:

• Общие – применимы для любого договора страхования (например, форма договора моментально вступающего в силу);
• Специфические – применимы для конкретного вида страхования;
• Частные – применимы только для конкретного клиента.

    

     Страхователь имеет право:

1.      на получение  страхового возмещения в размере  ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;

2.      на изменение  условий страхования в части  изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;

3.   на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

    Страхователь несёт обязанности:

1.      своевременно  вносить страховые взносы;

2.      при заключении  договора страхования сообщить  страховщику все

известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;

3.      принимать  необходимые меры в целя минимизации  риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;

4.      договором  страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страхователя.

     Страховщик несёт обязанности:

1.      ознакомить  страхователя с правилами страхования;

2.      в случае  проведения страхователем мероприятий  понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;

3.      при страховом  случае произвести страховую  выплату по закону в

установленный срок;

4.      возместить  расходы, произведённые страхователем  при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества, если это предусмотрено правилами страхования;

5.      не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;

6.      договором  страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страховщика.

     Страховщик имеет право:

1.      проверять  состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;

2.      при страховании  гражданской ответственности страховщик  имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;

3.      участвовать  в спасении и сохранении застрахованного объекта;

4.  после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);

5.     отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

• если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
• если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
• если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;
• если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

    

 

 

 

2. (№ 43). Сущность конъюнктуры страхового рынка. Основные виды рекламы в страховании.

Конъюнктура – это совокупность условий, при которой в каждый данный момент времени протекает деятельность на рынке. Она характеризуется определенным соотношением спроса и

Анализ деятельности страховой компании в условиях рыночной 
экономики показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся: ориентация страховой компании на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий страхования к отдельным видам страхования и потенциальным страховым интересам (страхование космическое, экологическое, уфологическое, инфляционное и др.). Исходя из изложенной концепции и опыта применения маркетинга, процесс его может быть сведен к двум основным функциям:

• формирование спроса на страховые услуги;
• удовлетворение страховых интересов.

С точки зрения экономической теории формирование спроса — это целенаправленное воздействие (реклама, выставки и т. п.) на потенциальных покупателей с целью повышения спроса до желаемого уровня.

Применительно к страховому рынку эта функция включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества или страховой компании. В этом случае страховой компанией используются все дозволенные методы и средства (целенаправленная реклама; дифференциация тарифов на страховые услуги; организация выставок, презентаций, предложения страховых услуг с различными формами совместного торгового, технического, юридического обслуживания и др.).

Стратегия и тактика маркетинга заключаются в данном случае не только в завладении страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля над формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы.

Удовлетворение страховых интересов реализуется с помощью высокой культуры страхового обслуживания, четкой организации работы страховой компании, поддержания имиджа страховщика и. др.

Культура страхового обслуживания начинается с формального акта встречи и беседы работника страховой компании или его представителя (агента) с потенциальным страхователем; оформления заключенного договора купли-продажи страхового полиса. Главенствующим принципом большинства страховых компаний является при этом то, что любой посетитель страховой компании или клиент страхового агента является потенциальным страхователем. От того, как встретят посетителя в страховой компании, как будет вести разговор страховой агент с клиентом, какое впечатление произведет на него интерьер офиса, зависит в огромной степени, станет ли этот посетитель страхователем данной компании или уйдет к страховщику-конкуренту.

Поэтому не случайно в службе маркетинга считается, что страховое обслуживание на высоком уровне является одним из основных слагаемых удовлетворения интересов потенциальных страхователей.

Однако следует заметить, что повышение уровня сервиса и его мотивация неизбежно требуют увеличения затрат на содержание страховой компании. Поэтому в задачу руководства страховой компании входит нахождение оптимального соотношения между уровнем обслуживания и факторами, связанными с обслуживанием.

В свою очередь, задачей службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания (величина страхового тарифа, бонуса). Если спрос на страховые услуги начинает падать, служба маркетинга страховщика выявляет причины такого падения и принимает соответствующие меры, направленные на устранение этих причин. Такими мерами могут быть улучшение имиджа страховой компании, пересмотр величины страхового тарифа, повышение качества обслуживания и т. п.

Поскольку одним из основных компонентов маркетинга является 
продажа страховых полисов (заключение договоров страхования) и так 
называемый промоушн (содействие в продаже), то для маркетинга необходимы точные знания: 

• потребностей потенциальных страхователей (например, требуется ли в г. Коломна страхование иномарок или ночных клубов);
• сложившейся   ситуации   на   рынке   страховых  услуг   (сколько в г.Коломна действует страховых организаций);
• состояния и тенденций экономического и социального положения в регионе (сколько в г. Коломна пенсионеров, студентов и т. п.);
• возможности успешной работы страховой компании в данном регионе и в данных условиях (создать страховое общество, дочернюю фирму или представительство). 

Следовательно, при оценке сложившейся ситуации на рынке страховых услуг маркетинг страхования должен исходить из того, сколько страховых компаний действует в данном регионе, какова сфера оказываемых 
ими услуг (виды страхования), какой социальный слой населения является основным, каково его благосостояние и т. п. 

При оценке потенциального страхового поля (максимальное количество объектов — дач, автомобилей и т. п.), которое может быть охвачено страхованием, службой маркетинга должны быть выявлены демографические, социальные, экономические, психологические и другие особенности региона. Выясняются также доходы семей, число детей, школьников, количество ожидаемых свадеб и т. д. Учитывается наличие предметов длительного пользования (телевизоров, холодильников и др.). Следовательно, маркетинг - это деятельность не только по учету сложившегося спроса на страховые услуги, но и по формированию страхового спроса в определенной отрасли страхования (личного, имущественного, ответственности).