Структура и функции страховых органов и их отделений на местах

2. Решение о выдаче  или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении  действия и отзыве лицензий  субъектам страхового дела, за  исключением страховых актуариев.

3. Аттестация страховых  актуариев

4. Ведение единого государственного  реестра субъектов страхового  дела и реестра объединений  субъектов страхового дела.

5. Получение, обработка  и анализ отчетности и иных  сведений, предоставляемых субъектами  страхового дела.

6. Выдача предписаний  субъектам страхового дела при  выявлении нарушений страхового  законодательства.

7. Обобщение практики  страхового надзора, разработка  и представление в установленном  порядке предложений по совершенствованию  страхового законодательства, регулирующего  осуществление страхового надзора.

8. Осуществление расчета  размера (квоты) участия иностранного  капитала в уставных капиталах  страховых организаций и выдача  разрешений на увеличение размеров  уставных капиталов страховых  организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение  с участием иностранных инвесторов  сделок по отчуждению акций (долей  в уставных капиталах) страховых  организаций, на открытие представительств  иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в  сфере страховой деятельности (страхового  дела), а также на открытие филиалов  страховщиков с иностранными  инвестициями.

9. Дача согласия на  замену страховщика по договорам  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

10. Осуществление функции  главного распорядителя и получателя  средств федерального бюджета, предусмотренных  на содержание Службы и реализацию  возложенных на нее функций.

11. Обеспечение в пределах  своей компетенции защиты сведений, составляющих государственную тайну.

12. Организация приема  граждан, обеспечение своевременного  и полного рассмотрения обращений  граждан, принятия по ним решения  и направления заявителям ответов.

13. Представление Российской  Федерации по поручению Правительства  Российской Федерации в международных  организациях в сфере страхового  надзора, участие в установленном  порядке в деятельности международных  организаций в сфере страхового  надзора и осуществлении программ  международного сотрудничества.

Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности и в рамках своей компетенции имеет право:

· организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора;

· запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений;

· давать юридическим и физическим лицам разъяснения;

· осуществлять контроль за деятельностью своих территориальных органов;

· привлекать для совместной работы научные и иные организации, ученых и специалистов;

· создавать совещательные и экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллеги).

Вероятно, по мере накопления опыта работы министерства финансов как регулятора страховой политики и Федеральной службы страхового надзора как государственного контролера за исполнением страхового законодательства субъектами страхового рынка будут осуществляться дальнейшие шаги по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельностью.

 

Характеристика обязательного страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь и защита на случай нетрудоспособности и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие. Обязательной является защита этих интересов только до определенной степени. При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет.

Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством.

 

Характеристика добровольного страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного страхования могут быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

 

В зависимости от того, как образован страховой фонд и каким образом им впоследствии управляют, гражданское законодательство делит страхование предприятий на следующие виды:

•    некоммерческое страхование: взаимное объединение денежных средств совокупности организаций в общих интересах. Именно в таких целях образуются общества взаимного

самострахование: создание организацией или хозяйством собственного страхового фонда;

•    коммерческое страхование: создание страховой организации за счет средств заинтересованных лиц.

Все эти три способа страхования кардинально отличаются от страхования, производимого резервными или страховыми фондами, которые созданы путем образования государственных бюджетных резервов.

Понятие коммерческое страхование по своей сути представляет собой один из способов предпринимательской деятельности и получения страховой прибыли. Это представляется возможным тогда, когда уставный капитал специально созданной страховой компании складывается из денежных и имущественных взносов учредителей такой компании. В итоге по результатам деятельности такой организации за минусом затрат на ведение дела, можно говорить о получении страховой организацией прибыли. Эта прибыль складывается из-за разницы между суммой страховых взносов учредителей организации и страховыми выплатами.

Коммерческое страхование предусматривает условие, необходимое для признания страхового договора действительным – это его заключение в письменной форме. Причем стороны заранее оговаривают все возможные страховые случаи, последствия заключения договора, и вносят дополнительные коррективы в стандартный шаблон договора страхования. По общему правилу, договор считается заключенным с момента внесения страхователем установленной заранее суммы страхового взнос

Принципиальным отличием некоммерческого страхования от коммерческого является то, что некоммерческое страхование не приносит страховщикам выгоды, его основной задачей является стабилизация уровня жизни граждан и их социальная защита в сложных жизненных ситуациях.

 

Некоммерческое страхование в основном осуществляется с привлечением государственных фондов, без привлечения частных страховых компаний, а уплата страховых взносов гражданами законодательно определена как обязательная и осуществляется в виде отчислений «по умолчанию» с их ежемесячных доходов.

 

Кроме того, в ряде случаев страховые взносы за своих сотрудников вносит предприятие-работодатель.

К некоммерческому страхованию относится социальное страхование, обязательное медицинское страхование, а также взаимное страхование.