Структура и функции страховых органов и их отделений на местах

Структура и функции страховых органов и их отделений на местах.

Страхование – это совокупность отношений по поводу формирования за счет взносов физических и юридических лиц у страховых организаций страховых фондов, предназначенных для выплат страхового возмещения или страхового обеспечения в заранее обусловленных договоров страхования размерах при наступлении обозначенных в договоре страховых случаев, повлекших за собой: имущественного ущерба, потерю дохода, материальную ответственность лица.


Субъектами страховых отношений являются:


1) страховые  организации (страховщики);


2) страхователи, застрахованные, выгодополучатели;


3) страховые  посредники.


Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Страхователь (потребитель страховых услуг) – юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона по обязательным видам страхования.
Застрахованные - лица, в пользу которых заключен договор страхования.
Выгодополучатели – лица, которые по договору страхования являются получателями и распределителями сумм страховых возмещений.
Страховые посредники - лица, через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. К посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров.
Объект страхования: здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение при личном страховании; материальные ценности при имущественном страховании; имущество или здоровье, жизнь третьего лица, которому может быть нанесен ущерб при страховании ответственности.
Страховой интерес обусловлен имущественным интересом собственника в связи с возможным ущербом.
Страховая защита объекта страхования, опосредованная через принятие риска страхователя на ответственность страховщика исходя из специфики объекта страхования.
Специфика формирования страхового фонда страховщика:
- организация фонда происходит в децентрализованном порядке;
- он имеет только денежную форму отношений;
- расходование средств фонда носит целевой характер;
- возмещение ущерба.
Практика выработала ряд организационных форм страхового фонда:
Централизованный страховой фонд - образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение фонда возмещение ущерба от чрезвычайных событий. Фонд формируется как в натуральной, так и в денежной формах.
Фонды самострахования (децентрализованный) создаются, как правило, с помощью самострахования натуральные запасы предприятиями, фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности на случай неблагоприятной экономической конъюнктуры (иногда называется - фонд риска).
Страховой фонд страховщика - образуется методом страхования, характеризует сумму страховых взносов, уплаченных страхователями в течение определенного периода. Формирование фонда децентрализовано, так как страховые премии поступают в фонд отдельно от каждого страхователя.
Функции надзора за страховой деятельностью на территории РФ возложены на Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Росстрахнадзор является центральным органом федеральной исполнительной власти, главная задача которого – регулирование единого страхового рынка РФ на основе соблюдения всеми участниками страховых отношений, требований законодательства РФ, в целях защиты прав и интересов страховщиков, страхователей и государства.

Пенсионный фонд Российской Федерации.

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) - один из наиболее значимых социальных институтов страны. Это крупнейшая федеральная система оказания государственных услуг в области социального обеспечения в России.

ПФР был образован 22 декабря 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР №442-1 «Об организации Пенсионного фонда РСФСР» для государственного управления финансами пенсионного обеспечения, которые было необходимо выделить в самостоятельный внебюджетный фонд. С созданием Пенсионного фонда в России появился принципиально новый механизм финансирования и выплаты пенсий и пособий. Средства для финансирования выплаты пенсий стали формироваться за счет поступления обязательных страховых взносов работодателей и граждан.

Как государственный внебюджетный фонд Российской Федерации, ПФР создан для государственного управления средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан РФ на пенсионное обеспечение. Бюджет ПФР утверждается Государственной Думой Федерального Собрания РФ отдельным законом вместе с принятием Федерального бюджета РФ. Доля бюджета ПФР в ВВП России составляет 10,8 % — по доходам, и 10,2 % — по расходам. ПФР выплачивает пенсии свыше 40 млн пенсионеров[3] и социальные выплаты для 20 млн льготников, ведет персонифицированный учёт пенсионных прав застрахованных лиц[4] — для свыше 128 млн граждан России.

В структуре Пенсионного фонда - 8 Управлений в Федеральных округах Российской Федерации, 81 Отделение Пенсионного фонда в субъектах РФ, а также ОПФР в г. Байконур (Казахстан), а также почти 2 500 территориальных управлений во всех регионах страны. В системе ПФР трудится более 133 000 специалистов.

Пенсионный фонд осуществляет ряд социально значимых функций, в т.ч.:

• учет страховых средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию;
• назначение и выплата пенсий. Среди них трудовые пенсии (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца), пенсии по государственному пенсионному обеспечению, пенсии военнослужащих и их семей, социальные пенсии, пенсии госслужащих. За счет средств Фонда получают пенсии 36,5 млн. российских пенсионеров;
• назначение и реализация социальных выплат отдельным категориям граждан: ветеранам, инвалидам, инвалидам вследствие военной травмы, Героям Советского Союза, Героям Российской Федерации и др.
• персонифицированный учет участников системы обязательного пенсионного страхования. В системе учитываются страховые пенсионные платежи почти 63 млн. россиян;
• взаимодействие с работодателями - плательщиками страховых пенсионных взносов. Информация о гражданах, застрахованных в пенсионной системе, поступает от 6,2 млн. юридических лиц;
• выдача сертификатов на получение материнского (семейного) капитала;
• управление средствами пенсионной системы, в т.ч. накопительной частью трудовой пенсии, которое осуществляется через государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк) и частные управляющие компании;
• реализация Программы государственного софинансирования пенсии.

Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС РФ) — один из государственных внебюджетных фондов, созданный для обеспечения обязательного социального страхования граждан России. Создан 1 января 1991 г. совместным постановлением Совета Министров РСФСР и Федерации независимых профсоюзов РСФСР № 600/9-3 от 25 декабря 1990 года.

Деятельность фонда регулируется Бюджетным кодексом Российской Федерации и федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования», а также иными законодательными и нормативными актами.

Функции

• выплата пособий по обязательному социальному страхованию, в том числе оплата пособий по временной нетрудоспособности («больничных»)
• обеспечение льготных категорий граждан путёвками на санаторно-курортное лечение
• обеспечение инвалидов техническими средствами реабилитации и протезами
• оплата пособий по беременности и родам, пособий при рождении ребёнка, пособий по уходу за ребёнком до достижения им возраста полутора лет
• оплата родовых сертификатов
• доплата (25 %) за первичную медико-санитарную помощь работающим гражданам
• доплата за диспансеризацию работающих граждан
• оплата дополнительных медицинских осмотров работающих граждан, занятых на работах с вредными и опасными факторами
• оплата (полная или частичная) для детей застрахованных граждан стоимости путевок в расположенные на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные организации, открытые в установленном порядке (в том числе в учреждения отдыха и оздоровления детей)
• и др.

Однако оформление т. н. «Материнского капитала» производится в отделении Пенсионного Фонда РФ

Основные принципы организации страхового дела

Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - 44, трех - 54 и четырех - 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Государственное регулирование страховой деятельности

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняет значение страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Также, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую, не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

Таким образом, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, является Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России), которое с позиции Закона о страховании является органом страхового регулирования

Функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью - Федеральной службой страхового надзора (служба), находящейся в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Деятельность службы регламентируется Положением о Федеральной службе стразового надзора.

В настоящее время в российском законодательстве, а соответственно, и в российской страховой системе, регулирование и надзор разведены, как в понятийном и функциональном аспектах, так и в институциональном.

Основными полномочиями Федеральной службы страхового надзора в соответствии с Положением о ФССН (Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 года №330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора») являются:

1. Контроль и надзор  за:

· соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

· выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

· предоставлением субъектам страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

· достоверностью предоставляемой субъектами страхового дела отчетности;

· обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

· составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

· выдачей страховщиками банковских гарантий;

· соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы.