Страховые рынки стран СНГ (кроме России): история, особенности, тенденции 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Содержание

 

Введение.

       Актуальность  данной работы состоит в том, что  страхование сейчас является одной  из важнейший сфер экономики и  наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в странах СНГ страхование  находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Задача и цель современных реформ в страховом деле стран постсоветского пространства заключается, главным образом, в укреплении национальных страховых рынков, повышении их авторитета в мире и превращении отечественных страховщиков в полноправных участников глобального распределения рисков. По мнению ряда экспертов, этот процесс займет не один десяток лет и будет сопряжен с решением задач, возникающих в связи с развитием страхования.

       Во  второй половине прошлого столетия расширение развитых страховых рынков Запада шло  в направлении Средней и Восточной  Азии, а также Африканского континента. Не менее привлекателен для страховых компаний Запада и рынок стран СНГ, который представляет собой огромный, практически не освоенный страховой рынок. Однако данный процесс (страхование каждого риска) в странах СНГ обходится дороже, чем в развитых страна. Таким образом, емкость перераспределяемого финансового потока в этих развивающихся странах остается еще низкой.

       Тема  исследования актуальна в теоретическом плане, поскольку отсутствует целостная научно обоснованная концепция развития в странах СНГ законодательной базы, четко регулирующая перестраховочную деятельность.

       Изучением тенденций развития страховых рынков в странах СНГ занимались как  отечественные ученые, так и зарубежные, такие как Н. Н. Худиев, С. Г. Сухарев, Б. Б. Ашрафханов, М. А. Мирсадыков, Х. Х. Кариев, Н. П. Васильева и др.

       Актуальность  и недостаточная степень проработанности  проблемы обусловили выбор темы, цели и задач исследования. Главной  целью настоящей работы является исследование страховых рынков стран СНГ. Цель исследования требуют решения следующих задач:

       - определить исторические предпосылки  развития страховых рыков в  доперестроечный период;

       - проследить самостоятельное становление  страховых рынков независимых  государств бывшего СССР;

       - определить проблемы страховых  рынков стран СНГ и пути их решения;

       - провести анализ страховых рынков стран СНГ.

       Теоретической базой исследования послужили научные  работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области страхования. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования системы страхования.

       Объектом  исследования выступают страховые рынки стран СНГ, функционирующие на территориях зарубежных стран.

       Предметом исследования являются процессы использования и развития системы страхования на международном уровне.

       В процессе исследования широко применялись  аналитические методы познания - логический и сравнительный анализ, метод  экспертных оценок, метод обобщения.

       Информационную базу исследования составили, нормативные акты, разработки международных страховых организаций, материалы периодической печати, а также информация, размещенная на страницах Интернета. 

 

1. Становление страховых рынков  стран СНГ.

     1.1. История развития  страховой деятельности в советский  период.

     В годы советской власти страхование развивалось неравномерно. Так, с 1921 года страхование имущества государственных предприятий и организаций осуществлялось добровольно. Но уже Постановлением ЦИК и СНК СССР от 4 сентября 1929 года вводилось обязательное страхование в государственной промышленности, которое охватывало практически все имущество, и уже через два года страховые платежи были включены в состав налога с оборота, что обусловило изменение механизма возмещения убытков. Страхование кооперативных и общественных предприятий, в том числе и колхозов, также было переведено на государственную основу. Эту работу выполняли органы Госстраха СССР, которые предоставляли услуги по обязательному и добровольному видам страхования имущества граждан.

     В то время не существовало четкой концепции развития личного страхования. С марта 1929 года значительное распространение получило коллективное страхование. Сначала ставилась задача охватить страхованием не менее 75% работающих, однако уже к 1940 году фактический показатель снизился до 30%. Этот вид страхования стал убыточным и его отменили, введя личное смешанное страхование, страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастных случаев. Перестрахование в СССР начало развиваться с 1921 года, когда возникла необходимость перестраховывать часть страховых рисков, которые принимались кооперативами и превышали суммы, установленные Госстрахом.

     В послевоенные годы был осуществлен  ряд важных мероприятий, направленных на усиление роли страхования в развитии экономики, в частности, принято Постановление Совета Министров УССР от 26 ноября 1958 года № 1645 "Об утверждении Положения об органах государственного страхования в Украинской ССР". В период реформ 1960-х годов было много сделано для налаживания механизмов страховой защиты сельскохозяйственных предприятий. Без этого было бы сложно ввести денежную гарантированную оплату работы колхозников, осуществить переход колхозов к прямому банковскому кредитованию, укрепить другие направления хозрасчетных отношений. Условия обязательного страхования имущества колхозов, введенные в 1968 году, основывались на принципе эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователей (их совокупностью). Также был сделан шаг вперед в развитии методологии формирования страховых резервов, увеличена норма страхового покрытия и расширен перечень страховых случаев (в частности, в него была включена засуха). Эффективность этих мероприятий подтверждается тем, что уже через 10 лет правительство признало целесообразным перевести на такие условия страхования и государственные сельскохозяйственные предприятия. Так был опровергнут тезис о том, что "государство не может само себя страховать".

     На  протяжении 1960-70-х годов были введены  новые виды страхования имущества, жизни и здоровья граждан. С 1988 года государственные предприятия получили право на осуществление добровольного страхования имущества и ответственности. Однако, несмотря на серьезные изменения в отношении к страховому делу, уровень его развития еще сильно отставал от уровня стран с рыночной экономикой.

     До 1988 года в Украине, как и в республиках  бывшего СССР, существовала монополия  двух государственных страховых  компаний: Госстраха и Ингосстраха, деятельность которых была полностью  регулируемой. Это предполагало значительные поступления в бюджет от страховых платежей и, в случае необходимости, выделение из бюджета средств на выплату страховых возмещений. Функции страховщика на территории Украины в то время выполняла система Укргосстраха, в которой работали почти 14 тысяч специалистов и 29 тысяч внештатных страховых агентов¹.

     Начало  демонополизации страхового дела в  бывшем СССР положил Закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года, который установил, что  кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

     Наиболее  весомым импульсом в создании негосударственных страховых организаций  стало утвержденное 19 июня 1990 года Советом Министров СССР "Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью" и Постановление Совета Министров СССР "О мероприятиях по демонополизации народного хозяйства", принятое 16 августа 1990 года. Эти нормативные акты разрешали заниматься страховой деятельностью и конкурировать между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам. Демонополизация произошла и в системе Госстраха, прежде всего она проявилась в предоставлении страховым организациям республик СССР права внедрять региональные виды имущественного и личного страхования, которые не были едиными по стране.

     Начиная с 1991 года, после прекращения существования  СССР страны, входившие в его состав стали самостоятельно решать все  вопросы организации страховой деятельности. С появлением независимости, эти государства сформировали свою страховую рыночную среду, ликвидировали монополию государства и создали систему законодательства по регулированию страховой деятельности².

     1.2. Развитие страховых  рынков в странах СНГ в постсоветский период.

     Развитие  страхового рынка за время независимости  Украины можно условно поделить на несколько этапов.

     Первый  этап (1991-1995 года) - это период создания и принятия первых законодательных  актов регулирующих деятельность на страховом рынке. Развитие страховых компаний оказывало содействие принятию Декрета Кабинета Министров Украины “О внесении изменений и дополнений в Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 26 апреля 1993 года №38-93, который запрещал коммерческим банкам деятельность в сфере страхования и Декрета “О страховании” с 10.05.1993 года.

     Динамика  роста численности страховых  организаций в Украине за этот период характеризуется такими показателями: 1991 год - 28, 1992 - 171, 1993- - 455, 1994 - 616, 1995 год - 655 страховых компаний.

     Это повлекло ситуацию, при которой количественный рост страхового рынка в Украине не перешел на этом этапе в качественный, не были определены четкие направления развития рынка, не было соответствующей методологической базы и квалифицированных кадров. Не проводился эффективный государственный надзор и лицензирование. Несмотря на то, что в 1993 году была создана государственная структура в сфере регулирования страхового рынка - Укрстрахнадзор, переломного этапа в развитии страхового рынка, контроля за деятельностью страховщиков и т.п. не происходило. Большинство страховых компаний было неплатежеспособными.

     До 1995 года много страховых компаний работали по принципу пирамиды (к этому  побуждала высокая инфляция). Важным фактором развития национального рынка этого времени было создание в Украине филиалов и представительств московских страховых компаний (“АСКО”, “Славия” и др.), создание собственных больших компаний-холдингов (“Омета-Інстер”, “Саламандра”, а также преобразование “Укргосстраха” в НАСК “Оранта”).

     Второй  этап (1996-2002 года) - Значительным событием для рынка было принятие 07.03.1996 года Верховной Радой Украины Закона “О страховании”. Этот закон, а также  около 20 постановлений правительства, 11 инструкций и нормативных актов, принятых за этот период, непосредственно определяли условия деятельности в сфере страхования, где доминирующая роль была отведена негосударственным страховым компаниям.

     Возросли  требования к размеру уставного  фонда от 5 тыс. долл. до 100 тыс. долл. После перерегистрации в 1997 году количество страховщиков значительно уменьшилось; насчитывалось 220 компаний.

     Усилились требования Укрстрахнадзора относительно платежеспособности, ликвидности, резервов, структуры активов, инвестиционной политики и т.п.. Страховщики, начиная с 1996 года, обязаны были по каждому виду страхования, который они были намерены осуществлять, разрабатывать правила страхования и утверждать их в контрольном органе.

     Третий  этап (2002 год и до сих пор) - это  период переосмысления наработанного и переход к новым стандартам и подходам в регулировании и развитии рынка. Значительно усилилась конкуренция, профессионализм в работе страховщиков. Появился новый регулятор - созданная в конце 2002 года Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (далее ГКПРРФУ), более жесткими стали требования относительно капитализации рынка. Принятый в новой редакции в конце 2001 года Закон Украины “О страховании” установил новые требования к уставным фондам страховщиков в размере не меньше 1 млн. евро для тех, кто ведет рискованные виды страхования, и 1,5 млн. евро для страховщиков, которые осуществляют страхование жизни.

     Закон "О страховании" в Казахстане принят в 1992 году, и только после  этого началось формирование рынка  страховых услуг. Два года спустя в качестве превентивной меры - дабы не стали возникать страховые "пирамиды" и страховые организации выполняли свои обязательства, а также пруденциальные нормативы и т.д. - была введена система государственного регулирования страховой деятельности. В это время в страховом секторе Казахстана предпринимаются попытки навести порядок: увеличены требования к капитализации страховых организаций, наложен запрет на занятие страховщиком иной, кроме страхования, предпринимательской деятельностью, введены лимиты по максимальной ответственности страховщика по отдельному договору (не более 10% от суммы собственного капитала и страховых резервов)³.