В Германии сейчас на рынке около 440 GKV. Большинство из них, правда, закрытые Betriebskrankenkassen, т.е. для работников определенного предприятия, отрасли или профессии. Многие из них, однако, открываются для всех. Около 200 больничных касс открыты для всех.

     Важная  особенность GKV - все эти страховки являются семейными (Familienkrankenversicherung). Это означает, что Ваша неработающая супруга/супруг, а также дети застрахованы вместе с Вами автоматически, дополнительно платить не нужно. Обратная сторона этой медали состоит в том, что если супруг начинает работать, то он тоже должен быть самостоятельно застрахован и платить взносы!

     Застраховавшись (это обычно несложная процедура), Вы вскоре получаете пластиковую  карточку застрахованного. На ней есть чип, хранящий Ваши основные данные. Эту  карточку Вы должны всегда носить с  собой (желательно), и уж, во всяком случае, обязательно предъявлять врачу, когда приходите на прием. Если Вам  надо к врачу еще до того, как  пришла настоящая карточка, Вы можете получить в больничной кассе временную  карточку. С ней Вас тоже примут.

4. Смена страховой компании

   Если  Вы застрахованы в GKV, то минимальный срок действия договора составляет 1 год. Разорвать его Вы можете только с 1 января очередного года, о чем Вы должны известить свою больничную кассу до 30.09 предыдущего года. Эти сроки можно не соблюдать, если Вы меняете работодателя. Также можно не соблюдать сроки и если увеличивается цена страхования.

   Условия разрыва контракта по частной  страховке должны быть оговорены  в Вашем договоре индивидуально.

   Важно! Если Вы однажды перешли в PKV, то Вы больше не сможете вернуться в GKV, если только Ваш доход не упадет, ниже отметки в 78.300 DM в год. Поэтому переход в PKV надо, сначала тщательно взвесить.

Особый  случай - получатели социальной помощи

     Это сословие обычно не может застраховаться даже в GKV - они же облагают своим процентом Ваш доход, а нет дохода - нет процента. И хотя иногда удается уговорить социаламт платить взнос в GKV (интересно, в каком размере?) (или наоборот, уговорить GKV получать взнос от социаламта), большинство социальщиков не имеет страховки. Это не значит, что они не получают медицинской помощи. Они получают раз в квартал от социаламта так называемый Krankenschein, с которым они могут прийти к участковому врачу (отдельный Schein для зубного врача). Для врача - это гарантия, что услуги будут оплачены социаламтом. Если же нужны услуги специалиста, то участковый врач дает направление. Krankenschein остается на квартал у того врача, к которому социальщик обратился. Таким образом, сменить участкового врача в течение квартала нельзя.

     Теоретически  все медицинские услуги социальщик получает. Практически возня с  Krankenschein'ами довольно неудобна, как и привязка к врачу на квартал. Кроме того, опыт показывает, что социаламт норовит "забыть" прислать вовремя Krankenschein'ы, приходится звонить, разбираться, просить. Существует, однако, и другое мнение, а именно, что благодаря тому, что социальщик не оплачивается GKV через их сложную систему, он не попадает и под ограничения бюджета. Так что врач может прописать социальщику такие услуги, которые через GKV уже "исчерпаны". Однако, это спорный пункт, мало фактов.

5.Страховки для студентов

     Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую  страховку. Стоит она меньше 100 марок  в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью  как во врачебных практиках, так  и в больницах. Медикаменты также  оплачиваются через страховку.

     Справка из кассы медицинского страхования (страхового общества) непременно должна быть приложена к вашим документам при поступлении в ВУЗ. Без  нее вас просто не примут!

     Иностранные студены, не имеющие медицинской  страховки на родине, должны заключить  её в Германии. Информацию можно  получить в любой страховой компании (gesetzliche Krankenkasse). Например, Allgemeine Ortskrankenkasse, Techniker Krankenkasse или Barmer Ersatzkasse.До завершения 14-го семестра (или до 30 лет), студенты получают особенно выгодные страховки с низкими ежемесячными членскими взносами.

     Эти льготы не распространяются на учащихся подготовительных курсов, учёных, слушателей языковых курсов и студентов старше 30 лет, приехавших учиться в Германию из-за границы. Им необходимо заключить  контракт в одной из частных страховых  компаний. Без него разрешение на пребывание в Германии не выдаётся. Именно для  этого контингента лиц Общество взаимопомощи студентов заключило  договор с одной из частных  страховок (private Krankenkasse), поэтому полис обходится и им в сумму, не превышающую 100 марок. Более подробную информацию можно получить в Обществе взаимопомощи студентов. 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В целом можно сказать страховой рынок Германии имеет ряд специфических особенностей:

1) он  находится под жёстким контролем  государства, что вообще говоря, не типично для европейских  стран. Например, в Великобритании  страховщиков государство практически  совсем не контролирует – у  них даже нет СтрахНадзора!

2) Страховой  бизнес здесь тесно связан  с крупным промышленным капиталом.  Широко распространено взаимное  участие страховщиков и промышленников  в управлении друг другом. Германия  – вообще специфическая страна. Можно сказать, что есть от  силы 50 человек, контролирующих все  крупные немецкие предприятия.

3) В  связи с этим конкуренция на  страховом рынке Германии –  это конкуренция агентских, сбытовых  сетей. Только на этом уровне  она ещё возможна. Ведь все  крупные плюшки уже давным  давно поделены. Новые игроки  тоже практически не появляются  на рынке – им нет места,  они просто не смогут преодолеть  планку высочайшего уровня сервиса  за минимальные деньги, который  установили гиганты. 

4) Страховой  рынок Германии очень закрыт. Хотя и нет прямых законодательных  запретов и ограничений для  заграничных страховых компаний, да и страна из покон веков  входит в Евросоюз и соответственно  в единое экономическое пространство  ЕС. Но так сложилось исторически  – немцы не любят страховаться  в иностранных компаниях –  толи не доверяют, то ли предпочитают  отечественного производителя? Так  или иначе, но иностранные страховые  компании не приживаются в  Германии и не могут составить  достойную конкуренцию местным  гигантам-монополистам.

5)Германия  – мировой центр перестрахования.  Сюда стекаются риски и соответственно  страховой капитал со всего  мира. Это произошло не случайно. Ведь после Первой Мировой  Войны, немецким страховщикам  было запрещено осуществлять  прямое страхование за пределами  своей страны, а перестраховочной  деятельности этот запрет не  коснулся. Вот и потекли денежки:  не закрывать же было свои  филиалы немецким бюргерам –  вот и пришлось придумывать  невероятно соблазнительные условия  для клиентов – доходило даже  до демпинга, впрочем, традиционно  немецкое высокое качество страховой  защиты никогда не ставилось  клиентами под сомнение.

6) Здесь  очень плотная агентская сеть. Около 50 тысяч агентов работают  по трудовому договору и ещё  270 тысяч – по совместительству  по договорам ГПХ. Это при  том, что население Германии  всего 2 миллиона человек. Вот  и считайте на каждые 10 человек  приходится 1 закрепленный агент.  Отношения между агентами и  клиентами дружеские и долгосрочные, почти соседские, или семейные  – даже не знаю, как правильнее  их охарактеризовать с учётом  традиционной немецкой строгости  в общении. Но факт остаётся  фактом – например, если в семье  родился ребенок, то на его  крестины почти наверняка приглашают  страхового агента – куда ж  без него!

7) Германию  также можно назвать законодательницей  мод в банкостраховании. То есть  в точках продаж и офисах  страховой компании клиент также  может получить консультацию  и оформить кредит, заплатить  за коммунальные услуги, снять  деньги со сберкнижки, пополнить  свой расчетный счёт и обналичить  деньги с кредитки – вообщем,  весь перечень банковских услуг  можно получить в офисе СК. 

В области  страховых услуг политика немецких компаний весьма рискованна. Так, например, это единственная страна в мире, кроме России, где все ещё продают  полисы смешанного страхования жизни, которые очень не выгодны с  точки зрения зарабатывания денег  страховщикам. В Германии 77% всех страховых  премий – это премии по смешанному страхованию жизни.

Список  использованной литературы

1. Рудаков А.П. Москва: АТиСО, 2008.- 288 с
2. С сайта http://strahovkablog.ru
3. http://www.cspublic.ru/abroad_insurance_germ.html
4. http://www.insur-info.ru/press