Страховой рынок России: становление и содержание

       Таким образом, начиная с 1998 г. был принят целый ряд директивных документов и нормативных актов различного уровня, посвященных стабилизации и развитию как экономики в целом, так и системы страхования в частности. 37

3. Современное состояние страхового рынка России: тенденции, проблемы и перспективы развития

       В основу анализа современного состояния страхового рынка России в данной работе была положена утверждённая распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». В данном документе приведены основные показатели страховой деятельности в Российской Федерации в 2007 - 2012 годах (Приложение 1).

       Согласно данному Приложению количество страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) в период с 2007 г. по 2012 г. сократилось почти на 45 %. В 2007 году в едином государственном реестре субъектов страхового дела числилось 857 страховых организаций, в конце 2012 г. – 469.

      Количество страховых брокеров продолжает расти – с 87 в 2007 г. до 172 в 2012 г. (увеличение практически в 2 раза).

       Также из таблицы следует, что величина совокупного уставного капитала страховых организаций за 2007-2012гг. увеличилась с 156,4 млрд. руб. до 208 млрд. руб. Средний размер уставного капитала, приходящийся на одного страховщика, за анализируемый период продолжал расти и составил в 2012 году 443,5 млн. руб., увеличившись за 6 лет на 143 %.

       Указанный рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций, в связи с принятием федеральных законов от 22 апреля 2010 года № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» и от 29 ноября 2010 года № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», в соответствии с которыми с 1 января 2012 года повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз.

       Данные изменения страхового законодательства привели к активизации процессов увеличения уставного капитала страховщиков, слиянию и поглощению страховых организаций, а также к пересмотру приоритетов деятельности страховых организаций, в частности, в отношении необходимости наличия лицензии на перестрахование.

       Нельзя не отметить увеличение доли иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций (с 9,7% в 2007 году до 17,4% в 2012 году).

       Кроме того, важными показателями страхового рынка являются совокупная страховая премия российских страховщиков, которая за 2012 г. составила 809,1 млрд. руб. (прирост 67% по сравнению с 2007 г.), и страховые выплаты – 369,4 млрд. руб. (прирост 81% по сравнению с 2007 г.).

       Финансовые результаты  деятельности страховых организаций РФ в 2005-2012 годах приведены в Приложении 2.

       Помимо анализа  страховой деятельности, Стратегия  содержит перечень проблем отечественного  страхового рынка, а именно:

• снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
• налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;
• ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
• низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
• наличие неконкурентных действий, высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;
• пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, отсутствие уполномоченного по защите прав и интересов потребителей страховых услуг (физических лиц);
• увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;
• повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
• недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
• страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
• недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации. 38

       Кроме того, некоторыми  российскими финансистами анализировался  ряд следующих проблем.

       1) Проблема обеспечения финансовой устойчивости компаний.

       Многие страховые компании, живя сегодняшним днём, недорезервируют средства на будущие страховые выплаты по двум причинам: структура страховых резервов не прозрачна и актуарные расчёты некорректны.

       Следовательно, целесообразно  установить методику расчёта  финансовой устойчивости страховой организации, по которой можно судить о достаточности страховых резервов,  и разработать общие правила актуарных расчётов, определить предельные размеры страховых тарифов.

       2) Как и у всех финансово-кредитных учреждений, снижен доход по операциям с ценными бумагами. У некоторых крупных страховых организаций полностью отсутствуют размещения страховых резервов в государственные ценные бумаги.

       3) Проблемы инфраструктуры страхового рынка.

       Представляется, что совершенствование страховой инфраструктуры должно стать на современном этапе главным полем модернизации всей системы отношений российского страхового рынка. 39 Однако, к сожалению, страховщики РФ демонстрируют упорную незаинтересованность в развитии страховой инфраструктуры. Например, уже много лет говорится о необходимости создания открытой системы информации о деятельности страховщиков. Это повысило бы привлекательность честных страховщиков, сделало бы более прозрачным страховой рынок. Но система открытой информации в РФ так и не создана. Причины этого могут быть разные: и боязнь конкурентов, и элементы страхового мошенничества, и др. 40

       4) Проблемы в сфере взаимодействия страховщиков с банками.

       Доля акций и облигаций у средних и мелких страховщиков в инвестиционном портфеле из-за отсутствия специалистов невелика, поэтому они размещают свободные средства на депозитах в банках. Банки при этом лоббируют свои интересы, обеспечивая себе приток дополнительного бизнеса. А аккредитованные страховые компании, в свою очередь, выплачивают банкам вознаграждения, что приводит к росту страховых тарифов. 41

       5) Недобросовестный страховщик при ненадлежащем государственном регулировании или при его отсутствии обращает саморегулирование в свою пользу, превращая страховые резервы в средство извлечения прибыли за счёт манипуляций со страховыми выплатами.

       6) Также саморегулирование страховщика может игнорировать общественные потребности через отказ от страхования коммерчески невыгодных клиентов, объектов, рисков.

       7) Проблемы взаимоотношений государства и страхового дела – речь идёт о реальной государственной поддержке, которая за рубежом является повседневной практикой, а у нас пока сводится к обсуждениям. 42

       8) Проблема отношений между страховщиками и страхователями, о которой было сказано выше. Пока единственным регулятором данных отношений являются суды: арбитражный и гражданский.

       9) Рост страхового мошенничества.

       10) Проблема организации  финансовой защиты масштабных  имущественных объектов.

       Данная проблема  возникла в связи с глобализацией, ростом стоимости имущества крупных  корпораций, территориальной концентрацией  производства и расширенной опасностью  техногенных рисков.

       Российские страховщики  решают эту проблемы за счёт перестрахования крупных рисков за рубежом, хотя перечисляемые за границу средства могли бы с большей пользой послужить развития отечественной экономики.

       Анализируя состояние страхового рынка, нельзя не уделить внимание извечному вопросу конкуренции, которая должна выполнять роль двигателя прогресса страховых услуг. Увы, в отечественном страховании вместо понятия «конкуренция» устойчиво закрепилось понятие «демпинг». По результатам некоторых страховых тендеров складывается впечатление, что скоро страховщики будут доплачивать страхователям за заключение договора, а не страхователи платить страховые премии. 43

       Ну и раз  уж речь зашла о прогрессе  страховых услуг, то стоит отметить  некоторые достижения российского страхового рынка в этой сфере.

       Вообще, в силу специфики страховой услуги, практически невозможно представить на рынке что-то абсолютно новое. Тем не менее, продукты, предлагаемые страховщиками, постоянно изменяются, появляются новые услуги, каналы продаж, способы привлечения потребителя, совершенствуются бизнес-процессы.

       В последнее  время российские страховщики  проявляют значительную активность в области инноваций. Их можно распределить на следующие группы:

1. вывод на рынок продукта, нового для компании;
2. дополнение или изменение условий существующего продукта;
3. новый способ продаж или коммуникации с клиентами;
4. оригинальная рекламная кампания или маркетинговое решение.

       Самым богатым  на инновации видом стало КАСКО (26% нововведений). За ним следуют  страхование имущества юридических и физических лиц (23%) и нововведения без конкретизации вида (19%). На страхование выезжающих за рубеж приходится 11% от числа инноваций, на личное страхование (без учёта страхования жизни) – 9%, страхование жизни – 7%, ОСАГО – 4%, добровольное страхование ответственности – 2%. 44

       Говоря об изменениях, коснувшихся отечественный страховой рынок, необходимо выделить такое значимое событие для всей экономики России, как вступление во Всемирную торговую организацию, официальная дата которого 23 августа 2012 г.

       Вступление РФ  в ВТО знаменует собой начало  нового периода развития национального  страхового рынка, так как предполагает  значительную либерализацию условий  для «входа» и функционирования  иностранных страховых компаний.

       На данный момент интересы иностранных страховщиков представляют дочерние компании со статусом отдельного юридического лица, которое функционирует согласно российскому законодательству. Напрямую работать с клиентами зарубежные страховщики смогут только спустя 9 лет, когда им будет разрешено открывать свои филиалы.

       Лицензии на  страховую деятельность будут  предоставляться только крупным  иностранным страховым компаниям, активы которых превышают 5 млрд. дол. США. Желающим выйти на российский  страховой рынок будет необходим опыт управления филиалами в различных странах не менее 5 лет, головная компания тоже должна располагать солидным опытом – не менее 8 лет в сфере страхования жизни и не менее 5 лет в других видах страхования и перестрахования. Обязательным требованием при получении лицензии будет наличие юридического и фактического адреса в одной и той же стране.

       Зарубежные представители  не смогу участвовать в госзакупках, заниматься страхованием, финансируемым  за счёт государственного бюджета, а из обязательных видов страхования им будет разрешено только страхование автогражданской ответственности.

       Не предусматривается  значительных изменений в правилах, существующих в настоящее время  в отношении страховых брокеров  и страховых агентов. По-прежнему, требуется создание российского юридического лица и не допускается посредническая деятельность в целях заключения договоров страхования с иностранными страховщиками. Исключением являются выше указанные договоры страхования рисков, связанных с международными перевозками.

       Итак, несмотря на то, что страхование является одной из основ для формирования инвестиционного потенциала национальных экономик, полная и безоговорочная «сдача» этой отрасли иностранному бизнесу – однозначное нарушение фундаментальных экономических интересов нашей страны. Но и создание «тепличных» условий для национальных страховщиков может привести к снижению эффективности страховых компаний, завышению цен на страховые услуги и в итоге – к отсутствию адекватной страховой защиты для экономических агентов. 45