Страховой рынок России: становление и содержание

Федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение высшего профессионального образования

САМАРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине

«СТРАХОВАНИЕ»

 

на тему:

 

«Страховой рынок России:

становление и содержание»

 

 

 

Выполнила:

студентка 3 курса гр. 1 ФиКР,

Лаухина В.П.

 

Научный руководитель:

к.э.н., профессор

Шерстнёва Т.Б.

 

 

 

Самара 2013

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Общая характеристика страхового рынка……………………………………4
2. Становление и развитие страхового рынка России………………………...11
3. Современное состояние страхового рынка России: тенденции, проблемы и перспективы развития…………………………………………………………...19

Заключение……………………………………………………………………….28

Список литературы………………………………………………………………30

Приложения………………………………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

       Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

       В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

       Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. страхование в любом современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Кроме того, в условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает.

       Цель данной курсовой работы - анализ страхового рынка в России.

       Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

1. изучение теоретических основ страхового рынка;

2. определение особенностей развития и функционирования страхового рынка в нашей стране;

3. оценка его текущего состояния;

4. выявление основных проблем и перспектив страхового рынка РФ.

       В курсовой  работе были использованы материалы различных учебников и журналов по финансам, а также и интернет-ресурсы.

       При написании работы были применены следующие методы: анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстрагирования, научной абстракции, статистический, правовой метод и метод системного подхода.

1. Общая характеристика страхового рынка

 

       Изучение данной темы целесообразно начать с понятия «страхового рынка». 
       Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. 1

       Объективной основой появления и развития страхового рынка является общественная потребность возмещения материальных потерь, которая определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков. 2 Таким образом, обязательные условия существования страхового рынка - наличие общественной потребности на страховые услуги (формирование спроса) и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности (формирование предложения).

       Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

• совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг. 3

      Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

1) Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

2) Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

3) Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4) Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

5) Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п. 4

       Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.4.1., п.1) являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции  по регулированию, контролю и  надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового  дела, в том числе саморегулируемые  организации.

       Согласно закону, «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». 5

       У страхователей должна возникнуть осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами. 6

       В личном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты. 7

       Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит следующее определение страховых организаций (страховщиков): это «…юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке». 8

      Общества взаимного страхования представляют собой некоммерческие организации, которые не ставят своей целью получение прибыли и образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг.

       Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

       А страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. В отличие от агента, он выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. 9

       Согласно статье 8.1 Закона «Об организации страхового  дела в Российской Федерации», страховыми актуариями признаются «…физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов». 10

       Также в качестве субъектов страховых отношений можно назвать профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

       Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

       Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. 11

       Говоря  о субъектах страхового рынка, следует отметить роль государства. Оно может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации. Но государство также является основным регулятором страховой деятельности в стране. Суть регулирования государством данной сферы является создание необходимых условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых субъекты страхового рынка наделены определенной степенью свободы в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:

1) гарантия надежности  и стабильности функционирования  страхового рынка страны;

2) гарантия соблюдения  требований законодательства субъектами страхового рынка;

3) повышение социальной  и экономической стабильности  в обществе с помощью страхования;

4) обеспечение соблюдения  обязательств обеими сторонами  договоров страхования;

5) фискальная функция, заключающаяся в сборе налогов  и сборов от страховой деятельности. 12

       Выделяют административные или прямые и экономические или косвенные методы государственного регулирования страховой деятельности в РФ. Административные методы регулирования опираются на действующую систему законодательства РФ, которая включает в себя систему правовых, подзаконных, ведомственных нормативных документов, в сфере страхования, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти. Методы косвенного воздействия государства на страховой рынок посредством использования механизмов налогообложения и влияния через другие сферы и звенья финансово-кредитной учетной политики, рынка ценных бумаг и т.п. Методы государственного регулирования проявляются через следующие функции:

а) законотворческая деятельность в области страхования;

б) ведение контроля государственными органам за соблюдением законов участниками страхового рынка;

в) оценка финансовой устойчивости страховой компании и контроль выполнения обязательств перед потребителями страховых услуг;

г) контроль за своевременностью уплаты налогов и сборов. 13

       Перейдём к  объектам страховых отношений. Выделяют  личные и имущественные страховые  объекты страхования.  
       К личным относятся имущественные интересы, связанные: 

1) с дожитием граждан  до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);  
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 

       Объектами имущественного  страхования являются имущественные интересы, связанные, с:  
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);  
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);  
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). 14

       Страховой  рынок имеет свою структуру, которая может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

       В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

       В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется:

- местным (региональным) страховым рынком;

- национальным (внутренним) страховым  рынком;

- мировым (внешним) страховым рынком. 15

       Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

       По отраслевому признаку выделяют рынок:

- личного страхования;

- имущественного страхования;

- страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. 16

       Также следует отметить, что денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.