Страховой рынок России: становление и перспективы развития

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определенные этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его

права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

3. Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страховщика. В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами. Зарубежные страховщики предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования.

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотрудничестве между ними и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объёма выполненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют её внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определённым образом организованна.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство - имеет место в случае, когда агент заключает договор страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания проводит подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний сразу встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

В России специализация страховых агентов, как и страховых компаний, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию компаний. Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых компаний, т.е. по сути, выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура — применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская компания имеет 4-6 таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании — в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть — впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право.

Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

Российские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы. Штатному сотруднику, проще в дальнейшем управлять заключенным договором, он лишен возможности работать на несколько страховых компаний, одновременно. Минус один - он получает свою зарплату независимо от результатов своей работы.

В последние годы за рубежом страховые компании, стремясь увеличить объём продаж страховых услуг, всё чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по телефону. После получения ответа на все заданные ему по телефону вопросы работник страховой компании рассчитает ему страховую премию, которую страхователь должен оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты.

В задачи субагента и страхового агента входит выявление нетипичных страховых интересов, которые не подпадают под действующие правила и условия конкретных видов страхования.  Выявленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением (носит название слип), где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает генеральному страховому агенту. Если последний не может принять компетентного решения, то слип оперативно передается в правление страховщика. Проанализировав слип исходя из экономической целесообразности, страховщик выдает рекомендации генеральному страховому агенту, как поступить в данном случае. Через страхового агента или субагента в дальнейшем осуществляется процедура заключения договора страхования на основании слипа или мотивированного и аргументированного отказа.

Преимущества системы генеральных страховых агентств — в их гибкости и мобильности; в том, что отпадает необходимость содержать большой штат сотрудников. Работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков.

Обособленную группу генеральных страховых агентов составляет их сеть, развернутая за рубежом. На международном страховом рынке, в странах, которые не предоставляют данной страховой компании свободной продажи страховых полисов на их территории, используется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из национальных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуществляет продажу се полисов через свою сеть распространения. Использование системы генеральных агентов — одна из форм протекционизма, когда государства, защищая интересы национальных страховых компаний, не разрешают иностранным страховщикам осуществлять собственную продажу страховых полисов на своей территории. По системе генеральных страховых агентов работали в дореволюционной России иностранные страховые компании США, Франции, Германии.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и

Брокерская деятельность в страховании или перестраховании — это посредническая деятельность, по покупке или продаже страxовыx с у предусматривающая ведение переговоров, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховой брокер должен быть зарегистрирован в установленном порядке в качестве предпринимателя в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом посредническая деятельность по страхованию брокера как юридического лица должна быть предусмотрена в учредительных документах (уставом) как основная. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация. Посредническая деятельность страхового брокера — физического лица должна быть оговорена в свидетельстве о его государственной регистрации. Страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником, какой либо страховой организации. Обязательным условием осуществления деятельности страховым брокером как физического лица должно быть наличие экономического образования, необходимого уровня профессиональных знаний, опыта работы по специальности (стаж работы в финансовых или страховых органах не менее одного года).

Страховые брокеры, помимо традиционных видов услуг, касающихся привлечения клиентуры, оформления документов и так далее, могут предоставлять и такие виды услуг, как рекламная работа по страхованию, рассмотрение и урегулирование убытков, услуги аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба, консультационные услуги в части страхования. Брокерами (только юридическими лицами) могут быть оказаны услуги по выплате страхового возмещения по поручению страховщика и инкассации страховых взносов (премий по договорам страхования). Конкретный перечень обязательств страхового брокера, а также вопросы ответственности перед страхователем и страховщиком определяются в условиях договора, заключаемого между ними. Договором предусматривается также порядок взаиморасчетов между брокером и страховщиком, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения.

Срок перечисления брокером страховых взносов (премий) на счет страховщика не должен превышать 7 календарных дней со дня их поступления на расчетный счет страхового брокера, если договором, заключенным между ними, не предусмотрено иное.

Осуществление других видов посреднической деятельности, кроме брокерской по страхованию, посредническая деятельность от имени и в пользу иностранных страховщиков, размещение договора страхования в страховых организациях, не имеющих лицензий, участие брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение паями, акциями и другими правами участия не допускаются.

Страховые брокеры не могут непосредственно осуществлять страховую деятельность. В соответствии с Законом Российской Федерации «О страховании» страховые брокеры обязаны направить в Росстрахнадзор извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала. В дополнение к этому страховые брокеры представляют копию свидетельства о государственной регистрации. Кроме того, юридические лица представляют копию устава и справку банка об открытии счета и наличии средств, а физические лица — копию документа об образовании и трудовой книжки.

Страховой агент в отличие от страхового брокера выполняет операции по заключению договора страхования приему по ним страховых платежей, а также другие предоставленные ему полномочия только от имени страховщика и только от имени одной страховой организации, которая несет ответственность за его деятельность. Деятельность страховых агентов регулируется условиями, разработанными страховой организацией, и регистрации в Росстрахнадзоре не требует.

4. Современное состояние и проблемы российского рынка страхования