Страховой рынок России: становление и перспективы развития

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Самарский Государственный Экономический Университет

Кафедра "Финансы и кредит"

 

 

 

Контрольная  работа

 

по дисциплине "Страхование"

Тема 4. «Страховой рынок России: становление и перспективы развития»

Вариант 2. Участники страхового рынка

 

                                                       

 

 

       Выполнила: студентка 6 курса 

                                                                      специальности  «Финансы и кредит»

                                                            Казакова Татьяна Викторовна

                                                                      

        

               

                                                                     Научный руководитель: к.э.н. доцент:

         Шерстнева Тамара Борисовна

 

 

 

 

 

Самара, 2015

 

 

Содержание:

1. Страховой рынок и его участники………………………………...……..…2
2. Страховщик и страхователь: понятие, их права и обязанности……..….4
3. Страховые агенты и страховые брокеры, их роль на страховом рынке..10
4. Современное состояние и проблемы российского рынка страхования ………………………………………………………………………………...16

Использованная литература………………………………………………22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховой рынок и его участники

Страховой рынок – это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты, меновая стоимость – в страховом тарифе.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) – плата за страхование.

На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги (страхователи, полисодержатели) – это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

Продавцы страховой услуги (страховщики) – это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

• прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики – организации, которые страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;

• объединения страховщиков – это союзы, ассоциации, холдинги и пулы.

Союз – это объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Например, Российский союз страховщиков (РОСС).

Ассоциация – объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания.

Холдинг – объединение финансово независимых юридических лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.

Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;

• кэптивы – дочерние страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;

• общества взаимного страхования – некоммерческие организации, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Географическое размещение страховых компаний неравномерное – почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «Спасские ворота-Л», «Ингосстрах», «Военно-страховая компания» и другие компании.

Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на первых десять страховщиков приходится 29 % всех страховых премий по добровольному страхованию, на первые 20 страховщиков – почти 40 %.

 

2. Страховщик и страхователь: понятие, их права и обязанности

Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально 
посвящённых страхованию или его отдельным видам[1], ряда федеральных законов,   посвящённых страхованию или его отдельным видам[2], указов Президента РФ[3], приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. 

Однако, стоит отметить, что ныне действующий ГК не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее такие правила содержаться в Законе “О страховании” (ст. 30) и, в принципе, ГК не противоречат.  

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х  годов Министерством финансов СССР. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из ст.943 ГК. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона “О страховании” подобные правила издаются в качестве примерных. 

Законодательство о страховании может быть только федеральным.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.  
В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора МинФина РФ. 

В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. 
Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств,
3. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные договором или законные сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
4. возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.
5. однако сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;
6. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

1. нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами, пожарным надзором, милицией, судом;
2. понесенный в результате военных действий или гражданских волнений;
3. образовавшийся в связи с конфискацией, арестом или уничтожением имущества по требованию властей;
4. полностью возмещенный страхователю третьим лицом;
5. в случае, если страховщик отказался от выплаты возмещения полностью или частично; страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, которые имеют определяющее значение для суждения о страховом риске, и не сообщил о возникших существенных изменениях о степени риска или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.

Например, страхователь вступил в сговор со страховым агентом. Они вместе составили опись несуществующего имущества и его оценили. После наступления инсценированного страхового случая они рассчитывали на выплату возмещения.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был нанесен ущерб.

При страховании финансовых рисков (например, вкладов) страховщик может отказаться от выплат, если страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, определенного в договоре, не приложил к заявлению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

При страховании риска непогашения кредита предусмотрены определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если страхователь не выполнил обязанности, которые были возложены на него условиями договора. Например, причиной отказа выплаты страховой суммы может быть то, что заемщик использовал полученный кредит не по целевому назначению.

Страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
3. принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Страхователь может:

• заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц;
• при заключении договора страхования назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страховая теля его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.