В новых экономических условиях после  победы в гражданской войне по решению правительства Госстраху (образован в 1921 г.) предоставлялось  право проведения добровольного  страхования жизни и страхования  от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты – червонца.

     Было  введено так называемое смешанное  страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с 1925 г.

     Число договоров личного страхования  увеличилось в 1924 – 1925 гг. с 96,5 тыс. до 146 тыс. С 1926 г. объем операций личного  страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С 1931 г. страхование пассажиров стало носить обязательных характер.

     До 1930 г. страхование жизни проводилось  только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. страхование жизни наряду с индивидуальным заключением договоров стало проводится также в групповом порядке. Однако уже в предвоенные годы в связи с несоответствием изменившихся условий установленным тарифным ставкам коллективное страхование стало убыточным и было отменено. Были введены некоторые виды государственного личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской государственной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     Для стимулирования развития личного страхования  в 1946 г. отменяется минимум суммы  по смешанному страхованию жизни. В 1946-1947 гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного  страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому заключенному договору. На 1 января 1947 г. количество действующих договоров (полисов) по всем видам индивидуального страхования превысило 2,5 млн.В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. – 5,9 млн. человек. Экономическое значение государственного страхования еще более возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения роли денег в народном хозяйстве, дальнейшем укреплении советского рубля, роста его покупательной способности и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

     Крупные изменения и дополнения в правила  личного страхования, характеризующиеся  как этап его развития, были внесены  в 1956 и 1965 гг. С 1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования  с уплатой взносов по желанию  застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, то есть путем безналичных расчетов.

     В 1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование  детей. В 1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования  жизни. С 1977 г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).

     К началу 1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило  почти 60 млн. человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников  достиг 52%. В 1985 г. договоры личного страхования имели более 100 млн. человек, а показатель охвата личным страхованием возрос до 85%.

     В те годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

     Однако  усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.

2.5. Страхование в переходный период.

       В начале 90-х годов в РФ началось  возрождение национального страхового рынка.

     Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу  При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. Спрос на страховую защиту имеет три главных источника.

     Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность  в страховании в силу своей  незащищенности и невозможности  претендовать на государственную финансовую поддержку. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

     До  недавнего времени финансовые условия  страхования, установленные государством, препятствовали его использованию  юридическими лицами. Почти все расходы  на выплату страховых взносов  шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции.

     Второй  источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного  фонда, реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

     Реформа жилищно-коммунального хозяйства  предусматривает обязательное страхование  государственного и муниципального жилищного фонда и включение  страховых взносов в состав платы за жилье. Начиная с середины 90-х гг. в крупных городах предпринимаются попытки внедрения системы массового страхования жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности.

     Третий  источник спроса на страховую защиту – это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

     На  страховом рынке России уже в  середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности – 58 государственные – 5, муниципальные – 1%.

2.6. Роль и влияние дефолта 1998 г. на объем страховых операций.

     В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

     Экстенсивный  рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др.  финансовым показателям  страховщиков.

       Потрясения августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам инвестирования - безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО. Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка.

     Если  обобщить как позитивные, так и  негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие:

     1) оживление производственной деятельности с   последующим   ростом спроса в этом секторе на страховые услуги;

     2) успешное выживание большинства  страховых компаний и увеличение их привлекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором;

     3) рост денежной составляющей в  расчетах предприятий и сокращение  задолженности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты.

Среди отрицательных последствий:        

     1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив;        

     2) увеличение валютных рисков из-за  введения плавающего курса рубля;         

     3) обесценение рублевых активов;

     4) привязка многих обязательств  к текущему валютному курсу;

     5) снижение доходов и покупательной способности населения;

     6) сужение выбора инвестиционных  инструментом для размещения страховых резервов;

     7) сокращение возможностей для  размещении собственных средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших;

     8) утрата доверия потенциальных  клиентов, которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.

3. Проблемы и тенденции современного страхования.

     После кризиса 1998 г. возникла необходимость  в дальнейших изменениях в страховом законодательстве. 22 октября 1999 г. был принят ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так, ст. 6 дополнялась пунктами следующего содержания: "Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций".

     Первой  иностранной страховой компанией, пришедшей на российский рынок, был немецкий страховой гигант Allianz, с участием которого в 1990 г. было создано смешанное общество "Ост-Вест Альянц", причем это предприятие было создано еще до вступления в силу Закона "О страховании", и участие "Allianz" в СП превышало 49%.

     Затем на рынок пришли такие гиганты, как AIG (США), создавшие совместное предприятие RusAIG в 1995 г., "Zurich Group" (Швейцария) —  СП "Цюрих-Русь" в 1996 г., "Alter Leipziger" (Германия) - СП "Русь" (С.-Петербург) в 1995 г., "Похьюла" (Финляндия) — СП "Принципал" в 1997 г., AGF (Франция) стала участвовать в капитале "Русской страховой компании". В начале 1990-х гг. были основаны представительства таких крупных перестраховочных компаний, как "Мюнхенское перестраховочное общество" и "Кельнское перестраховочное общество" (Германия), "Швейцарское перестраховочное общество", в 1998 — 1999 гг. открылись представительства SCOR (Франция), American Re (США) и др.

     В 2000 г. было создано совместное российско-чешское страховое предприятие с участием российской страховой компании ОЛМА и Чешка Поиштовна (Чехия). В 2001г. немецкий Allianz приобрел 46% акций компании РОСНО, и начало работать представительство немецкой страховой группы ЭРГО, которая проявила интерес к "РЕСО-Гарантии". Другие крупные международные страховые компании особого интереса даже и после вступления в силу закона от 22 октября 1999 г. пока не проявляют.