Страховой рынок Кыргызской Республики

«Страховой рынок Кыргызской Республики»

План

Введение

ГЛАВА I. Теоретические основы процесса формирования и развития страхового рынка.

ГЛАВА II. Анализ и тенденции развития страхового рынка в КР.

ГЛАВА III. Концепция развития страхового рынка до 2012года.

Заключение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В современных условиях актуальным является вопрос о наличии негосударственной финансовой защиты субъектов рыночных отношений. В этой части большие неиспользованные резервы заложены в развитии национальной страховой системы через проведение социально значимых видов страхования. Создание развитого современного национального страхового рынка требует в настоящее время разработки системных и структурных реформ. Данная тема заключается в том, что создание развитой современной национальной страховой системы, требует качественной разработки системных и структурных реформ в компоненте небанковского сектора финансовой системы. В этой части большие неиспользованные резервы заложены в создании развитой национальной страховой системы и ее развитии, через проведение социально значимых видов страхования. Сфера страхования должна охватывать все стороны производственной и социально-экономической жизни общества, выполняя компенсационную, накопитель но - сберегательную и инвестиционную функции. Особая важность страхования определяется следующим: Страхование предоставляет защиту различных интересов граждан и организаций, вне зависимости от поддержки со стороны государства. Развитое состояние страхования создаст одну из основ устойчивого развития экономики. Оно не только позволит снизить бюджетные расходы при наступлении убытков природно-техногенного характера, но и значительно уменьшит решение государством ряда вопросов социально-экономических характера в части социального обеспечения (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, оплата медицинских расходов) и т.д.

Цель моей работы - показать, что развитие страхового рынка является важнейшей задачей для нашей страны, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССА ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

        Общие понятия и история страхования

Страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений. Постепенно страхование стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл понятия страхование» связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - это главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своё материальное благополучие. Поэтому на этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путём создания общественных фондов. Собственники стали отчислять часть денежных средств в эти фонды, из которых при наступлении несчастного случая получали возмещение, так как возместить ущерб за свой счёт не представляется возможным. Так стали образовываться, появляться страховые компании, потому что появилась необходимость в страховании. С развитием торговых и экономических отношений, гражданских и правовых отношений во всём мире, стали возникать потребности в уменьшении влияния рисков, и поэтому начали появляться специальные лица, учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату. В наше время, быстрого развития научно-технического прогресса, стоимость имущества возросла настолько, что одного общественного фонда, собранного собственниками, не хватает для возмещения ущерба. В мире существуют такие объекты, стоимость которых в одиночку не в состоянии покрыть ни одна страховая компания, даже самая крупная. Страхование - это важный элемент общей культуры человека. Если каждый человек застраховывает своё жильё, здоровье, жизнь, свой бизнес, значит, он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег, самого себя; он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень зависимости, когда человеческие ошибки или чей-то злой умысел, или просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы. Необходимость в страховании очевидна. В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. Предусмотрены различные виды и способы страхования. Можно застраховаться от любого риска. В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям. Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. Страхование это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

 

 Сущность экономической  категории «страховой рынок»

В экономической теории категория "страховой рынок" появилась сравнительно недавно. Пристальный научный интерес к данному экономическому явлению наблюдающийся с середины 90х годов XX века среди отечественных и зарубежных ученых объясняется не только постоянно возрастающим влиянием мирового финансового рынка, частью которого и является страховой рынок, но и огромной социальной значимостью страхования в вопросах стабилизации общественных процессов. Современный страховой рынок это результат исторически долгого процесса формирования и развития особого типа экономических отношений между людьми (страховых отношений), основой которых, служит объективная необходимость защиты имущества человека от случайных негативных явлений различного характера.

Периодическое наступление негативных явлений, наносящих материальный ущерб обществу, вызванное рассказанными выше противоречиями экономических отношений, доказывает их объективный, закономерный характер. Следовательно, осуществление любой экономической деятельности неизбежно связано с риском, т.е. возможностью наступления неблагоприятного события, способного нанести материальный ущерб человеку. Причем заранее не известно, кому именно будет причинен ущерб, в какое время и в каком размере.

Риск объективно присущ всем стадиям общественного производства и любым социально-экономическим отношениям. Понятие риска является ключевым. Без исследования риска невозможно раскрыть сущность страхования, в полной мере показать опасность, грозящую имущественным интересам отдельного человека и экономике страны в целом, оценить масштаб и тяжесть вероятного ущерба.

В абстрактном смысле, риск - это мера опасности или средняя величина возможного ущерба в единицу времени. Конкретное выражение риска непосредственно связано с материальным объектом, который может быть подвержен негативному воздействию, связанному с полной или частичной потерей ценности. Реальная опасность, исходящая от рисков, заставила людей предпринимать совместные действия способные снизить ущерб и сохранить произведенные материальные блага, выработать простые и в тоже время эффективные методы защиты.

В мировой практике существует четыре основных метода борьбы с рисками угрожающими процессу общественного производства: первый метод, это предотвращение или предупреждение риска; второй известный метод, это поглощение риска; третий метод - уклонение или упразднение от риска; самым распространенным и эффективным является метод ослабления или распределения риска. Этот метод применим, если невозможны или неэффективны вышеперечисленные методы, и представляет собой борьбу с последствиями риска на возмездной экономической основе с использованием экономического расчёта. Ослабление или прекращение риска достигается за счёт распределения ущерба между экономическими субъектами, подвергнутыми в одинаковой степени одному и тому же бедствию или классу бедствий. Участие в данном распределении возможно при уплате экономическим субъектом равноценного с другими участниками взноса или премии. В случае если бедствие постигнет кого-либо из участников данного процесса, то ущерб, нанесённый ему будет солидарно покрыт за счёт средств других участников. Созданный таким образом экономический механизм призван, либо полностью устранять, либо значительно снижать ущерб от негативных явлений, возникающих в хозяйственной жизни общества. Данный механизм принято называть страховым, а способ его действия раскрывает сущность понятия страхования. Основными факторами, определяющими понятие страхового риска, в мировой практике страхования принято считать следующие:

1. Возможность  риска, т.е. риск, включаемый в страховые  отношения должен быть возможен.

2. Случайный характер риска. Под этим понимается, что участникам страховых отношений заранее не известно конкретное время страхового случая и точный размер возможного ущерба.

3. Масштаб риска. Вредоносные последствия реализации риска должны поддаваться объективному измерению и оценке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. АНАЛИЗ И ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

   Анализ развития страхового рынка в КР

Формирование и становление национального страхового рынка, после обретения Кыргызской Республикой независимости, проходило в сложных условиях. За эти годы страховыми компаниями Кыргызстана приобретен определенный опыт в осуществлении страхования и перестрахования.

По состоянию на 1 мая 2012 года в Кыргызской Республике осуществляют деятельность 15 страховых организаций, включая две перестраховочные организации («Страховой резерв» и «Фаворит»), а также 5 компаний с участием нерезидентов (САОЗТ «Кыргызинстрах», ЗАО СК «Росстрах-Кыргызстан», ЗАО «Лондон - Бишкек», ЗАО «Страховой резерв», ЗАО Дочерняя организация «Нефтяная СК»). В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (14 компаний) и только одна страховая компания действует в гор. Жалалабат (СК «Дос - Инвест»).

У трех страховых организаций имеются региональные филиалы по республике. Так,

- САОЗТ «Кыргызинстрах» имеет  филиал в г. Ош, Кара-Кол;

- ОАО СК «Кыргызстан» имеет 15 филиалов - Южный региональный филиал в г. Ош, Таласе, Нарыне и в г. Бишкек;

- ОАО СК «Ак-Жол» имеет филиал в г. Ош;

количества

Годы	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Колич-во страх. компаний	30	24	23	15	12	13	15

 

 

 

Объем страховых (платежей) за 2011од вырос по сравнению с 2010составил 150,5 млн.сомов. Из них передано в перестрахование 79,3 млн.сомов, т.е. 53% от совокупного объема поступивших страховых премий, 77,2 млн.сомов передано в перестрахование за рубеж, это составляет 51% от общего объема поступивших в страховые компании республики страховых премий.

По прежнему доля премий по страхованию жизни очень низка - 0,4 млн.сомов, это составляет 0,3% от общего объема премий. Страхование жизни не развито. Этим видом страхования занимается только две компании.

Доля обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих от общего объема страховых премий составила 4% - это 6,3 млн.сомов.

Сумма страховых выплат, произведенных страховыми компаниями за 2011год составила 28,5 млн.сомов и превысила данный показатель за 2010год на7,5%.

Страховыми компаниями в 2011 году заключено 220 377 договоров страхования, из них с физическими лицами - 215 803, с юридическими - 4 574 договора.

 

Объем собранных страховых премий страховыми компаниями Кыргызской Республики по видам страхования за период с 2007. по 2012 г.

 

 

	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.
	млн.сом	млн.сом	млн.сом	млн.сом	млн.сом	млн.сом
1.По добров. видам страхования - личное страхование   -имуществ-ое страх.	74,4   43,7   12,7	57,6   51,7   24,1	53,4   65,8   25,6	23,2   120,5   27,7	20,6   75,2   25,7	29,9   82,9   31,4
	130,8	133,4	144,8	171,4	121,5	144,2

 

 

 

 

С 2007 года по 2009 год наблюдался стабильный рост объема страховых премий, и в 2009 году он достиг 187,8 млн.сомов. В 2010 году произошло снижение поступлений до 135,3 млн.сомов, т.е. на 28%.

Но в 2011 году объем собранных страховых премий страховыми компаниями республики возрос по сравнению с 2010 годом на 11% и составил 150,5 млн.сомов.

Из общего объема страховых премий за 2011 год на личное страхование (включая страхование жизни) приходится 20% страховых премий, на имущественное - 55%, на страхование ответственности - 21%, на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих - 4% общей суммы страховых премий.

Совокупные активы страховых компаний за 2011 год составили 236,7 млн.сомов; совокупный собственный капитал - 204,2 млн.сом; обязательства - 32,5 млн.сом, в том числе страховые резервы - 24,5 млн.сомов.

 

 

 

 

Финансовые показатели деятельности страховых компаний (млн.сом). 

Финансовые показатели	2011	2012	Изменение по сравнению с 01.12.2010 г., в %
Совокупные активы	263,3	236,7	-10
Обязательства	138,8	32,5	-77
в т.ч. чистые страховые резервы	29,3	24,5	-16
Собственный капитал	124,5	204,2	64

 

Доля страхования в ВВП за 2011 год, по предварительным расчетам, составила 0,13% (Примечание: при ожидаемом уровне ВВП 113,2 млрд. сомов по оценке Министерства экономики и финансов Кыргызской Республики).

Объем страховых премий за 9 месяцев 2011 года вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 17% и составил 108,3 млн.сомов. Из них передано в перестрахование 59,4 млн.сомов, т.е. 55% от поступивших страховых премий.

Сумма страховых выплат, произведенных страховыми компаниями за 9 месяцев текущего года, составила 17,0 млн.сомов и превысила данный показатель за 9 месяцев 2010 года на 3%.

Совокупные активы страховых компаний составляют 230,9 млн.сомов, совокупный собственный капитал - 182,0 млн.сом, обязательства - 48,9 млн.сом.

Доля страхования в ВВП на 1 октября 2011 года составила 0,14% (Примечание: при ожидаемом уровне ВВП 79,7 млрд. сомов по оценке Министерства экономики и финансов Кыргызской Республики).

 

 

Капитал страховых организаций.

В соответствии с Приказом Министерства финансов КР от 12 августа 2005 года N 200-П «Об утверждении минимальных размеров уставного капитала вновь создаваемой страховой организации и капитала действующей страховой организации», установлен минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемой страховой организации в размере не менее 12000000 (двенадцати миллионов) сомов, для действующей страховой организации минимальный размер капитала не менее 7000000 (семи миллионов) сомов.

Согласно Положению «О порядке формирования, использования и размещения страховых (технических) резервов страховых организаций в Кыргызской Республике, утвержденному постановлением Правительства Кыргызской Республики от 2 февраля 2000 года N 53 страховые организации, имеющие соответствующие лицензии и осуществляющие страховую деятельность на территории Кыргызской Республики, обязаны создавать страховые (технические) резервы по утвержденным нормативам. Нормативы отчислений по формированию страховых технических резервов установлены в следующем порядке: - по накопительным видам страхования жизни - 100 процентов; - по страхованию от рисковых видов личного страхования жизни - 60 процентов; - по страхованию ответственности - 75 процентов; - по страхованию имущества и прочих имущественных видов страхования - 60 процентов.