Страховой рынок Франции

     В настоящее время только те страховые  сбытовые системы добиваются успеха, которые выбрали для себя строго определенную область деятельности. Существуют посредники, которые занимаются исключительно страхованием спектаклей, концертов и киносъемок, тогда как другие только космическими аппаратами.

     Таким образом, современные крупный страховщики должен иметь как минимум три независимых системы продажи страховой продукции: напрямую, через агентов или посредством независимых брокерских контор. Комбинация этих способов зависит от того, на каких целевых сегментах он собирается действовать. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3 Виды страхования

3.1 Имущественное страхование

      Среди имущественных видов страхования  наиболее часто применяются следующие:

• страхование грузов
• страхование судов (морское каско)
• страхование воздушных судов
• страхование автомобилей
• страхование экспортных кредитов
• страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности
• страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей
• страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей
• другие виды имущественного страхования

      С 9 сентября 1986г. в силу закона все  договоры имущественного страхования  в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

3.2 Личное страхование

3.2.1 Страхование жизни

     Накопительное страхование - один из наиболее удобных  и надежных способов долгосрочного  инвестирования.

     Одной из принципиальных особенностей страхования  жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно).

      Во  Франции на страховые полисы, и, прежде всего, на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

3.2.2 Медицинское страхование

      Всемирная организация здравоохранения, тщательно  проанализировав систему медицинского обслуживания 191 страны, отдала пальму первенства Франции. При этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют доступ представители всех слоев населения.

     Обязательным  медицинским страхованием во Франции  охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы  отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети — за счет работодателей).

     Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального  страхования Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом — страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

     Если  произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь, — 75%.

      При необходимости стационарного лечения  больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные дни пациент оплачивает самостоятельно. Продолжительность лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая — остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.

      Медицинское обслуживание во Франции платное. Оплата медицинского обслуживания во Франции осуществляется через страховые компании, называемые "кассами". У каждого работающего француза снимается определенный процент заработной платы. Даже получая пенсию, француз продолжает платить в "кассы". Для официально признанных неимущих существуют бесплатные поликлиники. Аптеки во Франции обозначаются зеленым крестом и надписью на французском языке. Время работы аптек везде разное, но большинство работает с 9.00 до 20.00. Список дежурных аптек вывешен на двери каждой аптеки.

     Как действует система компенсации  выплат? Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. Другие аптеки, как «флюгер на ветру», быстро реагируют на веяния времени. А именно застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму. Здесь, правда, есть одно "но". Существует список из 84 лекарственных препаратов, расходы на которые с августа нынешнего года не возмещаются. По словам министра здравоохранения Франсуа Маттейя, из 4,5 тысяч лекарств, продаваемых во французских аптеках, 650 недостаточно эффективны, чтобы тратить на них государственные средства. Поэтому через год будет составлен второй "черный список", в который войдут препараты, приобретаемые французами по собственной инициативе, в частности, витамины.  Взносы в систему медицинского страхования составляют 6,2 процента от зарплаты. Они вычитаются автоматически, как и подоходный налог, и взносы за страхование от безработицы. Определенный процент выплачивает работодатель.

     Дни отсутствия на работе, подтвержденные больничным листком, оплачиваются. В данном случае не бухгалтерией по месту работы, а больничной кассой.

      Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время  все больше французских работодателей  включают его в социальный пакет. Добровольное медицинское страхование — это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) — за счет добровольного. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Желание пациента носить что-то получше относится к категории необоснованных расходов. Частные же страховые компании могут оплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг.

3.2.3 Пенсионное страхование

     Во Франции одна из наиболее сложных систем пенсионного страхования в Европе. На пенсию французы в основном уходят в возрасте 60 лет (и мужчины, и женщины). Однако есть отдельные категории работников, для которых пенсионный возраст значительно ниже (например, шахтеры). Французская пенсионная система основывается на двух фундаментальных принципах:- Пенсионное накопительное страхование: пенсия в этом случае выплачивается из средств, откладываемых Вами на протяжении трудовой деятельности.- Солидарность: пенсии выплачиваются старикам из отчислений ныне работающих. Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд составляют 16,35%. Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет.

3.3 Автострахование

     Каждый  владелец автомобиля во Франции застрахован. Страховка гражданской ответственности обязательна здесь с 1958 года. Она предусматривает согласно современным условиям в случае ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего, - неограниченную страховую выплату в размере фактического вреда; по материальному ущербу – около 450.000 евро на событие и на транспортное средство.

     Страховую организацию - а их в стране около  пятисот - каждый волен выбирать по душе, но без страховки ездить нельзя!

     Во  Франции существуют две основные категории страховочных полисов - минимальная  страховка гражданской ответственности и полная. Например, вы совершили небольшую аварию, наехав на другую машину. Виноваты вы, но ваша машина тоже сильно пострадала. В случае полной страховки компания оплатит работы по ремонту и для пострадавшей, и для вашей машины. При минимальной страховке компания тоже оплатит работы по ремонту пострадавшей машины, однако свою вы будете ремонтировать за свой счет. Поэтому большинство французов предпочитает полную страховку на все случаи автомобильной жизни, хоть и стоит она около 1200 евро в год - почти в два раза дороже, чем минимальная. При этом в большинстве компаний страховка действует вне зависимости от того, кто сидел за рулем вашего авто - сосед, друг, брат, сват. Тарифы на автостраховку зависят от многих обстоятельств. В первую очередь от места проживания: ведь в городах дорожно-транспортные происшествия происходят намного чаще, чем в деревнях. Как это ни парадоксально, но зачастую женщинам стоимость страхового взноса обходится дешевле, чем мужчинам, - существует мнение, что они более аккуратны в вождении машины. Кроме того, при определении тарифа происходит сегментация по таким критериям, как возраст и опыт вождения водителей, тип транспортного средства. При этом для "хорошего" водителя, на счету которого нет ни одного ДТП, Французская ассоциация страховщиков предусматривает ежегодные скидки. Эти "бонусы" могут доходить до 50 проц. от первоначального взноса. Водители-лихачи, часто попадающие во всевозможные аварии, наоборот, получают "минусы", и стоимость страхового полиса, соответственно, возрастает. Но при этом "лихачам" назначаются такие тарифы, что стоимость страховки выходит дороже, чем стоимость машины.

      Все общее обязательное автострахование - манна небесная для страховых  компаний. Средний француз ежемесячно платит за свою страховку около 10% от зарплаты, общий годовой оборот французских страховых фирм составляет около 16 млрд. евро. Да еще спрос на страховые услуги растет с каждым годом в среднем на 10%. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемых источников и литературы

1. Бугаев Ю. Страховое дело. - 2005. -№ 5.

2. Довженко  И., Самоваров Ю., Сафронов С. Долгосрочное индивидуальное смешанное страхование жизни // Страховое дело. 2004. № 10. С.49-53.

3. Кагаловская Э.Т. Медицинское страхование: как рассчитать тарифы // Финансы. 2002. № 2. С.382.

4. Четыркин Е.М. Пенсионные фонды. М.: АО "Арго". 2003. 100с.