Страхование военнослужащих

      При подготовке условий страхования  грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необходимо установить, распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку, промежуточное хранение и т.д. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанавливают временной лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

      Для определения степени риска и  ставки страховой премии большое значение имеют статистические данные. Анализ статистических данных, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования.

      Статистические  данные должны содержать следующую  информацию:

• в течение какого времени осуществляются данные перевозки;
• количество произведенных рейсов/отгрузок;
• средняя стоимость отправки;
• общее количество страховых случаев;
• количество заявленных/оплаченных претензий;
• общая сумма убытков;
• общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

      Учитывая  эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки, можно определить размер необходимой франшизы. Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевозке либо ее расчет базируется на статистических данных о предыдущих убытках. Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании многолетнего опыта перевозок этих фруктов.

      Договор страхования перевозки  грузов. После сбора информации, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

      Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:

1. «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшей вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера.
2. Условие страхования с ответственностью за частную аварию. В отличие от условия с ответственностью за все риски, имеет твёрдый перечень рисков, по которым страховщик несёт ответственность. Естественно, объём ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».
3. Условие «с ответственностью за все риски» является наиболее широким, но отнюдь не покрывает все риски. Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по обшей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по причине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии. Также исключаются риски ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату).

      При всех трёх условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведённые расходы по спасению груза и уменьшению убытка.

     Ответственность страховщика по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки на склад грузополучателя или какой-либо другой склад. Ответственность страховщика после выгрузки груза на склад длится ещё несколько дней.

      Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

      Договоры  страхования заключаются как  на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перевозится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

      Соглашения  долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом.

       Для заключения договора страхователь  составляет письменное заявление  на 1 поездку или на определенный  период; сообщает сведения о грузе.  Страховые взносы уплачиваются  единовременно до начала перевозки  не позднее 3-х суток после заключения договора. Если взнос не уплачен, договор считается расторгнутым. Ответственность начинается со дня отправки груза при условии передачи необходимых документов и уплате взносов. При увеличении степени риска страховщик имеет право изменить условия страхования и потребовать дополнительной оплаты взносов. В случае отказа страхователя от перевозки в установленные сроки, договор считается несостоявшимся и страхователю возвращается 70% уплаченных страховых взносов.

   Взаимоотношения сторон  при наступления  страхового случая обычны при любом виде страхования. Различие заключается лишь в необходимости выполнения ряда формальностей и предоставления различных по характеру документов в подтверждение наличия страхового случая.

   Прежде  всего страхователь должен относиться к объекту так. Как если бы он не был застрахован и при наступлении страхового случая принять все меры к его спасению и сохранению повреждённого (расходы на эти цели возмещаются страховщиком), обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне и своевременно известить страховщика о происшествии.

   Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) обязан документально  доказать свой интерес в застрахованном имуществе (например, наличие договора страхования), наличия страхового случая, размер своей претензии по убытку.

   Для выплаты страхового возмещения необходимо заключение эксперта по согласованию со страхователем и компетентными  органами. Выплата производится при  наличии следующих документов:

1. Письменного заявления страхователя;
2. аварийного сертификата;
3. документы, подтверждающие обоснованность претензии по возмещению ущерба.

   Таким образом, страхование грузов – имущественное  страхование, учитывающее имущественные интересы, связанные с владением материальных ценностей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

      Подводя итог, можно сделать вывод, что имущественное и обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Имущественному  страхованию присуща рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. Сберегательная функция позволяет накопить в счет заключенного договора заранее обусловленную денежную страховую сумму.

     Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных в РФ введено для усиления социальной защищенности и охватывает интересы значительной части населения нашей страны, в силу обстоятельств и наличия профессиональных навыков защищающих мир и территориальную целостность всего государства. В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

      Государственное влияние направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.