Страхование туристов

Глава III. Страхование в туристической компании «Фокус» 

3.1. Краткая характеристика  организации 

      Туристическая компания «Фокус» является подразделением в структуре туристического комплекса, действующего на территории дальневосточного региона России и предоставляет услуги активного отдыха как на Камчатке, так и в странах Юго-Восточной Азии. Данный сегмент рынка продолжает успешно развиваться, благодаря географии расположения, а также относительной дешевизной предоставляемых услуг по сравнению с европейскими курортами. Организация имеет связи как с российскими, так и с иностранными страховыми и туристическими компаниями

      Стоит отметить, что турист заключает договор страхования со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом, в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эвакуацию компания оплатит за счет страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

      Из  изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

      • имеет ли данная страховая организация договор (соглашение) о совместной работе с иностранными компаниями-assistance?

      • какие услуги оказываются иностранным партнером российским туристам и на каких условиях?

      • на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?  

3.2. Финансово-экономический  аспект страхования 

      Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 5 тыс. долл.

      По  договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по соглашению.

      Каждая  компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

      Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

      В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику.

      Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

      Компания  рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на бóльшую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

      Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется. 
 

3.3. Особенности страхования в организации 

      Прежде  чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается выполнить следующие действия:

      1. Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Страхование граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.

      2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

      3. Изучить баланс. Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

      4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону (095) 209-23-21 (справочное бюро) и перепроверить всю полученную информацию.

      5. Ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

      Многие страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

      - техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;

      - юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

      - страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.

      Все это учитывает исследуемая туристическая  компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

      Однако  стоит отметить, что иногда возникают  некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах.

      Обобщая проведенные исследования, стоит  сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организациями (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией индивидуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законодательства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Таким образом, можно подвести итог, что  интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.

      Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

      Личное  страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

      Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

      Турист  как клиент страховой организации  заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

      Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских.

      Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в  исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

      Российский  страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее  время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования. 
 
 
 
 
 
 
 

Библиография: 

1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст. 10 п. 4.
2. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров»
3. Биржаков М.Б. Введение в туризм. – СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2000. – 192 с.
4. Гвозденко А.А.  Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 304 с.
5. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. -  М.: Финансы и статистика, 2001. – 512 с. 
6. Гуляев В.Г. Контракты, договоры, соглашения и формуляры в туристической деятельности: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. ПРИОР, 1998. – 336 с.
7. Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.
8. Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма: Учебник – Мн.: Новое знание, 2002. – 409 с.
9. Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 320 с.
10. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 144 с. 
11. Туризм и туристическое хозяйство. Учебник /Под ред. Чудновского А.Д. – М.: Изд. ЭКМОС, 2000. – 400 с.