Страхование средств транспорта

      Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

      Положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.

      Статья 12. Определение размера страховой выплаты

Размер страховой  выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами  главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

      При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.    Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

      Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

      Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

      Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой  выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или  утилизация его остатков, проведенные  до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества  в соответствии с требованиями настоящей  статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

В целях выяснения  обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного  средства и их причин, технологии, методов  и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.

      Статья 13. Страховая выплата

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику  требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление  потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении  страхового случая и размере подлежащего  возмещению вреда направляется страховщику  по месту нахождения страховщика  или его представителя, уполномоченного  страховщиком на рассмотрение указанных  требований потерпевшего и осуществление  страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а  также всех его представителей в  субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени  их работы должны быть указаны в  страховом полисе.

      Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Если при наступлении  страхового случая страховые выплаты  должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию (статья 7 настоящего Федерального закона), страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

       Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.

      Статья 14. Право регрессного требования страховщика

Страховщик имеет  право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования) в размере произведенной  страховщиком страховой выплаты, если: -вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; -вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); -указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; -указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями); -страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования). При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

      1.3. Порядок и условия обязательного страхования владельцев транспортных средств

Обязательное  страхование осуществляется владельцами  транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного  страхования. В договорах обязательного  страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность  владельцев которых застрахована.

      По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

     При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

При прекращении  договора обязательного страхования  страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере  наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих  страховых выплатах, о продолжительности  страхования, о рассматриваемых  и неурегулированных требованиях  потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании  в период действия указанного договора (далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

      Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

Правительством  Российской Федерации устанавливаются  форма страхового полиса обязательного  страхования, форма специального знака  государственного образца и порядок  его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего  сведения о страховании.

      Статья 16. Обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств

Граждане вправе заключать договоры обязательного  страхования с учетом ограниченного  использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем  водителями и (или) сезонное использование  транспортного средства (в течение  шести или более определенных указанными договорами месяцев в  календарном году). Об указанных  обстоятельствах владелец транспортного  средства вправе в письменной форме  заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования (пункт 2 статьи 9 настоящего Федерального закона).

      При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.

      В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

      2. Страхование различных видов транспортных средств

      2.1. Страхование автомототранспорта

По страхованию  средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и  физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного  средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования  данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства.

      Страховщики предлагают различные варианты организации страховой защиты имущества автовладельцев. По договору "автокаско" средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона.   Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.