Страхование ответственности

    Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 г «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» вступил  в силу 1 июля 2003г.

    Согласно  данному закону, с 1 января 2004 года запрещается  эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса ОСАГО, при  этом уже с 1 июля 2003 года для прохождения  государственного технического осмотра  или постановки транспортного средства на учет в органах ГИБДД необходимо предъявить полис ОСАГО.

    Размер  страховой суммы утвержден Правительством РФ и составляет 400 тысяч рублей. При этом, указанная сумма делится  на 2 части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в  результате ДТП пострадало 2 и более  человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью будет выплачено  максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один - 160 тысяч рублей. Аналогичным образом меняется сумма  возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества 2-х  и более потерпевших будет  выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу  одного потерпевшего - не более 120 тысяч  рублей.

    Основными принципами обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
2. всеобщность и обязательность страхования ТС;
3. недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4. экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

       Страхователями  средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно  проживающие иностранцы и лица без  гражданства. При этом страхователем  автотранспортного средства может  выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего  возраста. ТС может быть принято  на страхование, если оно принадлежит  страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется ТС на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством. Перечисленные основания являются доказательством правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования ТС. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными лицами, эксплуатирующими данное ТС, поскольку имеют одинаковый страховой интерес, связанный с эксплуатацией ТС. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.

       С 1 марта 2008г в действующее законодательство были внесены изменения, касающиеся причинения вреда жизни потерпевших, а именно не более 25 тыс. руб. уплачивается на погребение одного погибшего, не более 135 тыс. руб. на каждого погибшего, не зависимо от количества погибших.

       С 1 марта 2009г выплата страхового возмещения потерпевшему производится по «Европейскому  протоколу», т.е. участники ДТП по согласованию сторон могут не вызывать сотрудников  ГИБДД для оформления происшествия.

    В России 1 марта 2009 г вступил в силу федеральный закон от 25 декабря 2008г. N282-ФЗ "О внесении изменений в  часть вторую Налогового кодекса  Российской Федерации", предусматривающий  начало действия прямого урегулирования убытков по ОСАГО.

    Согласно  закону, с 1 марта 2009г. пострадавшие в  ДТП будут иметь право обращаться с требованием о возмещении убытков  по договору ОСАГО непосредственно  в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника аварии.

    Новые правила предусматривают заключение между страховщиками соглашения о прямом возмещении убытков. Закон  был принят Госдумой 17 декабря 2008г., одобрен Советом Федерации 22 декабря 2008г. и подписан президентом РФ Дмитрием Медведевым в конце 2008г.

    Между тем ранее сообщалось, что нововведения будут доступны не для всех водителей. Изменением, в соответствии с которым  обращаться за возмещением можно  будет к тому страховщику, у которого был приобретен полис, смогут воспользоваться лишь те автовладельцы, которые застрахуются после 28 февраля с.г. Если участники аварии не станут вызывать сотрудника ГИБДД, им в любом случае будет необходимо обращаться к страховщику виновника аварии.

    Кроме того, для получения выплаты по прямому урегулированию в ДТП  не должно быть человеческих жертв, участников аварии должно быть не больше двух.

    Сумма, которую автовладелец платит, заключая договор об автогражданке, складывается из нескольких составляющих. Берется  базовый тариф, который на сегодняшний  день для легковых автомобилей физических лиц равен 1980 рублям. Он умножается на соответствующие повышающие коэффициенты: по мощности двигателя, по периоду использования  машины, по "аварийной истории", по месту регистрации автомобиля, а также по возрасту водителя и  стажу вождения.

    Когда вводилось ОСАГО, тарифы и коэффициенты рассчитывались по математическим моделям. Была некая база по автовладельцам, которые уже страховали свою ответственность, была статистика ГИБДД об аварийности  и были данные о средней стоимости  ремонта пострадавших в ДТП машин. Предполагалось, что после вступления в силу закона об обязательной автостраховке  и сбора статистической информации за некий длительный период можно  будет изменить и тарифы, и коэффициенты и привести их в соответствие с  жизнью. Тем более что в законе предусматривалась возможность  переоценки раз в полгода. Однако за все пять лет существования  автогражданки этого ни разу не сделали. В итоге, по подсчетам различных  экспертов, в области автострахования  убыточными оказались многие территориальные "поправки".

    Особенно  это коснулось тех регионов, для  которых установлены коэффициенты 0,5. Многие страховщики уже всерьез  обсуждали возможность уйти с  рынка ОСАГО, чтобы не работать в  убыточных регионах.

    Теперь  минимальный коэффициент будет 0,55. По новому закону поправочные коэффициенты вырастут у большинства городов. А значит, там полис подорожает. Для остальных населенных пунктов  они останутся прежними. Полный перечень городов с коэффициентами содержится в документе.

    Также подняты коэффициенты для молодых  водителей. До сих пор неопытным, соответственно аварийным, автовладельцем страховщики считали человека, стаж вождения которого был до двух лет. Теперь этот ценз увеличили до трех лет. Возрастной предел не увеличили: как  делили водителей до 22 лет и после, так и будут делить в дальнейшем. Но коэффициент для тех, кому меньше 22 лет, тоже увеличили. Как следствие, вырастет и стоимость открытого  полиса. То есть страховки без ограничения  круга лиц, допущенных к управлению автомобилем. Теперь желающему приобрести подобную страховку придется умножать стоимость договора не на 1,5, а на 1,7.

    Автотранспортные  средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные  виды страховых рисков:

1. Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.

       В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируются  в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховой  суммы. При страховании автомобилей  иностранных производителей страховые  тарифы выше – до 18% от стоимости  нового автомобиля.

2. Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

    Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных  и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

    Что такое "зеленая карта"?

    "Зеленая  карта"  это, с одной стороны,  название системы международных  договоров, а с другой - страховое  удостоверение об обязательном  страховании автогражданской ответственности.

    Зеленая Карта  это страховой полис, который  базируется на законе об обязательном страховании ответственности владельца  транспортного средства. Полис "Зеленая  Карта" - это документ о страховании  гражданской ответственности перед  третьими лицами. Зеленая Карта подтверждает  наличие у владельца автотранспортного  средства страхового покрытия, действительного  на территории любой страны Европейского Сообщества и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. С развитием транснациональных  автомобильных сообщений  возникла необходимость распространения  действующих в стране условий  обязательного страхования гражданской  ответственности на иностранцев, приезжающих  на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в  области страхования автогражданской  ответственности.

    Координирующим  органом системы "Зеленая карта"  является Совет международного Бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне.

    Лондонское  Бюро  это ассоциация национальных Бюро стран-участниц и депозитарий  Универсального договора. Высший орган  Совета Бюро - Генеральная Ассамблея. Все вопросы по урегулированию конфликтов и возмещению убытков решают Бюро Зеленой Карты, имеющиеся в каждой стране.

    2.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика

      Перевозчик  — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

      Страхование гражданской ответственности перевозчика  ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

      При страховании гражданской ответственности  потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или  смерти и/или гибели или повреждения  их имущества в результате страхового события.

      Применительно к гражданской авиации субъектом  гражданской ответственности перед  третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

      Под вредом понимают смерть, телесное повреждение  или ущерб, нанесенный имуществу  третьих лиц на поверхности земли  и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса  судна или выпавшего из него лица или предмета.

      Вопросы страхования гражданской ответственности  авиаперевозчика регулируются нормами  международного воздушного права, в  частности, Римской конвенцией о  возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам  на поверхности, в которой участвует  и Россия. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

      На  морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).