Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

– общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

– ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

– если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

– возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

 
 
 
 

   Примеры процентного отношения  возмещения к страховой сумме

     (первая цифра для правой, вторая – для левой конечности)

Полная  неподвижность руку или кисти   70% – 60%

Полная  неподвижность плеча   30% •– 20%

Полная  неподвижность локтевого сустава   20%

Полная  потеря большого и указательного пальцев   40% – 30%

Неподвижность запястья   0% – 15%

Потеря  трех пальцев руки, включая большой  или указательный 35% – 30%

Потеря  одного большого пальца   22% – 18%

Потеря  трех пальцев руки, без большого или указательного 25% – 20%

Потеря указательного и еще одного пальца, но небольшого 25 – 20%

Потеря  одного указательного пальца   15% – 12%

Потеря  среднего, безымянного пальцев или  мизинца   10% – 8%

Потеря  двух пальцев из трех последних   5% – 12%

Потеря  стопы или ноги   50%

Частичная ампутация стопы, включая все пальцы   40%

   Инвалидности, не, обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере

   Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным о того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная сумма в течение: продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

   Оплата  медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

   Можно выделить различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

– на госпитализацию,

– на лечение,

– на клиническое  исследование,

– на перевозку  больного специальным автотранспортом,

– на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

– на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

– на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

   Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

   В настоящее время страховщики  обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача медицинского стационара.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   В данной курсовой работе было рассмотрено личное страхование, а также сущность, функции и особенности российского страхования.

     В первой главе рассматриваются теоретические  аспекты страхования, а во второй – организация личного страхования на примере страхования от несчастных случаев.

     На основе этого были сделаны следующие выводы.

     Страхование – это экономическая категория, входящая составной частью в категорию финансов. Оно является основным методом снижения степени риска при наступлении определенных событий, на случай которых и проводится страхование. В широком смысле страхование обусловлено экономической необходимостью для общества иметь резервные фонды для ликвидации негативных последствий непредвиденных явлений и случайностей (в нашем примере было рассмотрено страхование от несчастных случаев).

   Личное  страхование является крупной отраслью страхования. _{Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.}

   Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

   Особо выделено и подробно рассмотрено страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования, под которым понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В приложениях приведен образец договора личного страхования от несчастных случаев.

   В данной курсовой работе были также  сделаны выводы о том, что:

– страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции и в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу.

– страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка.

   Но, безусловно, страхование – это не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях перехода к рыночной экономике.

   В настоящее время продолжается совершенствование страхового рынка.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЛИТЕРАТУРА

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 № 4015-1

2. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ

3. Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Инфра-М, 2001.

4. Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1999.

5. Шахов В.В. Страхование. Учебник. – М.: Юнити, 2001

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Приложение

к постановлению  Московской

городской Думы

от 28 октября 1994 г. Nо. 84

 
 
 
 
 
 
 
 
 

именуемая в дальнейшем "Страхователь", заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

I. ПРЕДМЕТ  ДОГОВОРА

 

     1.3. Страховая сумма по каждому  застрахованному работнику указывается  в Приложении Nо. 1 , являющемся неотъемлемой  частью настоящего договора.

 

II. УСЛОВИЯ  СТРАХОВАНИЯ

 

2.1. Страховыми  событиями являются:

     2.1.1. Травма, полученная застрахованным  в результате несчастного

случая.

     2.1.2. Случайное острое отравление  ядовитыми растениями, химическими  веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением кишечной инфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами.

     2.1.3. Заболевание клещевым или послепрививочным  энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом.

     2.1.4. Патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органа.

     2.1.5. Случайные переломы, ожоги, разрывы  (ранения) органов, их удаление, явившееся результатом травмы.

     2.1.6. Случайное попадание в дыхательные  пути инородного тела, утопление, анафилактический шок, переохлаждение организма (за исключением простудных заболеваний).

     2.1.7. Смерть застрахованного лица  в период действия договора  страхования от страхового события. 

     2.1.8. Смерть застрахованного лица  в течение года со дня страхового события, происшедшего в период действия договора страхования, явившаяся его следствием.