Страхование от несчастных случаев и болезней, страхование детей

     Вместе  с заявлением представляется страховое  свидетельство и квитанция об уплате страхового взноса по страхованию жизни на день несчастного случая, если эти взносы уплачивались наличными деньгами. Акт о несчастном случае установленной формы представляется только по страхованию рабочих и служащих за счет организаций и обязательному страхованию пассажиров.

     Если  из документов видно, что несчастный случай связан с правонарушением, то запрашиваются и материалы из судебно-следственных органов, которые проводили расследование. Кроме того, к заявлению о выплате приобщаются страховые документы: заявление о приеме на страхование, лицевой счет застрахованного по

страхованию жизни и другие.

     Путем сопоставления дат и других данных в заявлении страхователя и в страховых документах устанавливается, произошел ли несчастный случай в период действия страхования и именно с данным застрахованным лицом.

     Выплаты страховых сумм за последствия несчастных случаев привязаны к степени потери здоровья. Между тем денежная выплата не способна поправить здоровье и является лишь условной суммой, которую можно использовать и для завершения лечения последствий травмы. Именно по этой причине размер пособия по социальному страхованию определяется не от степени потери здоровья, а в зависимости от продолжительности лечения после травмы. Такой принцип в большей мере соответствует цели страхования – возмещению потерь в семейных доходах в связи с временной нетрудоспособностью члена семьи. Поскольку личное страхование в части выплат за потерю здоровья является дополнением социального страхования, вполне правомерно такие выплаты производить в зависимости от аналогичного показателя – продолжительности лечения застрахованного после несчастного случая. Это резко упростит порядок выплат и создаст единую систему оказания денежной помощи гражданам, временно потерявшим здоровье.

     Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая  право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни  заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера  страховой суммы нотариального  удостоверения не требуется.

     Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

     Возраст лица, в пользу которого заключается  договор смешанного страхования  жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются  договоры страхования детей и  страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан  в заявлении о страховании.

     Родителям (усыновителям), родственникам ребенка и его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

     Заявление о страховании - важный юридический  документ, который, как правило, заполняется  страховым агентом (инспектором) , но со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

     Страховая организация не перепроверяет указанные  страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем  сведения.

     В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой  взнос, и форму уплаты в дальнейшем (по безналичному расчету или наличными  деньгами). Договоры смешанного страхования жизни  не заключаются с инвалидами I и II групп и с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смерти страхователя.

     Договор личного страхования по своей  юридической природе является договором  в пользу третьего лица. Поэтому  страхователю предоставляется неоспоримое  право указать в заявлении  о смешанном страховании жизни  любое лицо (или несколько лиц) , которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица (граждане).

     Для каждого вида страхования устанавливаются  различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая  организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются  на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования  детей, так же как и по договорам  страхования к бракосочетанию, заранее  установленных сроков страхования  нет. Однако по договорам страхования  детей максимальный срок страхования  не может превышать 18 лет.

       По договору смешанного страхования  жизни размер взносов устанавливается  в зависимости от срока страхования,  страховой суммы и возраста  страхователя, а по договорам  страхования детей размер взносов  зависит от возраста ребенка,  страховой суммы, срока страхования  и продолжительности уплаты взносов.

     Условиями всех видов страхования жизни  установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования  детей и смешанного страхования  жизни они могут быть внесены  единовременно. Как правило, ежемесячные  взносы должны уплачиваться в течение  всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

     Уплата  взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой  суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в  течение оставшихся до конца срока  страхования лет и гарантирует  ребенку получение страховой  суммы даже в случае своей смерти.

     Страхователь  или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных  расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может  быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

     Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор  страхования.

     Начало  течения срока страхования следует  отличать от вступления договора страхования  в силу. Оформление заявления о  страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования  возникли обязательства страховой  организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы  он вступил в силу.

     По  договорам смешанного страхования  жизни и страхования детей  страхователям предоставляется  право в любое время уменьшить  размер страховой суммы и в  связи с этим уплачивать взносы в  меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление  с приложением страхового свидетельства.

     При уменьшении страховой суммы часть  ранее уплаченных взносов (резерв) оказывается  свободной, поскольку по истечении  срока страхования страховой  организации предстоит выплатить  меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть  взносов не возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих  взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается  достаточно, чтобы оплатить договор  страхования до конца срока и  даже оказывается излишек, то последний возвращается страхователю, а договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.

     Уменьшение  страховой суммы может быть произведено  не только с того месяца, в котором  об этом подано заявление, но и с  любого другого по желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования  в уменьшенной страховой сумме  начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой  суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном  размере.

     Размер  последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей  таблице выкупных сумм находится  выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части  страховой суммы, на которую она  уменьшается. Эта сумма засчитывается  в уплату взносов за последующее  время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости  от оставшейся страховой суммы и  возраста страхователя на день заключения договора.

     Договоры  смешанного страхования жизни в  определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением  двух контрагентов - страхователя и страховой организации, досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ: 

1.     Страховое дело. / Под ред. Л.Е. Рейтмана. – М.: Финансы и

статистика, 1992. – 600 с.

2.     Шахов В.В. Введение в страхование: Экономический аспект. – М.:

Финансы и  статистика, 1992. – 180 с.

3.  Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996г.

4.     Кагаловская Э.Т. Страхование жизни. – М.: Финансы, 1989.112 с.

5. Страхование:  учебник/ Т.А.Федорова. – М.:Экономист,2003. -875с.