Страхование от несчастных случаев и болезней, страхование детей

НОУ ВПО ВОЛОГОДСКИЙ  ИНСТИТУТ БИЗНЕСА 
 

Контрольная работа  

По  дисциплине СТРАХОВАНИЕ

Вариант №2 

     Преподаватель  ________________________ 

     Выполнила студентка 

     3 курса группы 63-М   
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вологда

2010 

Оглавление

1. Актуарные расчёты…………………………………………………………………

 

2. Страхование от несчастных случаев и болезней, страхование  детей…………………………………………………………………....

Практическая часть  контрольной работы………………………………

Список литературы………………………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Актуарные расчёты

 

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных  расчетов.

Свое название актуарные расчеты получили от слова "актуарий".

     Актуарий (англ. actuaru, лат. aciuamius - скорописец, счетовод) - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни: расчетов, связанных с образованием резервов страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.

     Редуцирование (нем. reduktion - уменьшение, сокращение) - это уменьшение размера первоначальной страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни или пенсии. Оно связано с досрочным прекращением уплаты месячных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму.

     Выкупная  сумма - это подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни  резерва взносов на день прекращения  им уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, то договор теряет силу. При  этом он имеет право на получение  части накопившегося резерва  взносов по договору за истекший период времени, которая и является выкупной суммой.

     Размер  выкупной суммы зависит от продолжительности  истекшего периода страхования  и срока, на который был заключен договор. Так, при пятилетнем сроке  страхования выкупная сумма через 6 месяцев страхования составляет 75% от образовавшегося по договору резерва  взносов, а через 4 года 6 месяцев - 98,5%.

     Актуарные расчеты представляют собой систему  статистических и. экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений  страховщика и страхователя.

     Актуарные расчеты отражают механизм образования  и расходования страхового фонда  в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения (т.е. в страховании  жизни и пенсии).

     На  основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда (т.е. размеры  тарифных ставок, величина резерва  взносов по каждому договору страхования  жизни или пенсии, совокупного  резерва страховой компании, размеры  подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм, ссуд), производится перерасчет страховых взносов при  изменении условий договора страхования  жизни.

     Форма, по которой производится расчет себестоимости  и стоимости услуг, оказываемых  страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией.

     Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина страховых платежей, предъявляемых  к уплате, предполагает измерение  риска, принимаемого страховщиком. В  составе актуарной калькуляции  отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

     Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся:

     •   события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер.  Это  отражается на величине предъявленных к уплате страховых взносов;

     • определение    себестоимости    услуги,    оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности;

     • необходимость выделения и определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика;

     • прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины;

     • исследование нормы ссудного процента и тенденций ее изменения во времени;

     • наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц;

     • соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым  страховой  компанией, благодаря полученным страховым взносам;

     • выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.

Задачами  актуарных расчетов являются:

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;
• исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

2. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ,СТРАХОВАНИЕ ДЕТЕЙ 
   

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Несчастный  случай – это физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     Страховые компании не склонны принимать ходатайства  от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой    компании;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

   Укажем  некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

   Здоровье  – важный критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты,

которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст.

     Риск  несчастного случая увеличивается  вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов, подвижности и процесс восстановления длится намного дольше. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Тарификация.

     Основным  критерием тарификации в страховании  от несчастных

случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Каждая страховая  компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

     Страховые выплаты.

     Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти,
• выплата капитала в случае частичной инвалидности,
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
• оплата медицинской помощи.

   Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

     Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

     При постоянной общей инвалидности возмещение в данном случае будет равняться 100 % страховой суммы.

     Если  инвалидность не является полной, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности.

     Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.

     Оплата  медицинской помощи.

     Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая.

     Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

     Оплата  медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

     Рассмотрим  методику определения подлежащих выплате  страховых сумм за последствие несчастных случаев.

Подлежащая  выплате полная или частичная  страховая сумма в связи с  потерей здоровья от несчастного случая определяется на основе анализа документов, представляемых страхователем, и документов, которые получает в медицинских и других учреждениях страховая организация.

     Страхователь  должен обратиться в течение трех лет со дня несчастного случая в орган Госстраха по месту заключения договора, уплаты взносов по страхованию жизни, а по условиям обязательного страхования пассажиров – по месту своего жительства. В заявлении он указывает дату происшедшего несчастного случая, его обстоятельства, лечебные учреждения, в которых ему была оказана первая помощь, и где он лечился в дальнейшем по поводу данного несчастного случая.