Страхование имущества юридических лиц

     Если  объем страховой ответственности  по отдельному риску договора страхования  имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования.

     Срок  страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

     При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.

     Срок  страхования по договору добровольного  страхования имущества может  сократиться при досрочном расторжении  договора в указанных выше случаях, а также когда гибель застрахованного  имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

     Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита досрочно заканчиваются  при досрочном прекращении договора добровольного страхования имущества  в случаях:

• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой суммы) до истечения срока действия договора страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ);
• неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);
• ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя (застрахованного) – физического лица (ст. 419, ч. 1 ст. 418 ГК РФ);
• ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ);
• принятия судом решения о недействительности договора страхования.

     Страховая премия как плата за страховую  защиту по любому виду страхования  определяется умножением страховой  суммы на страховой тариф. Это  общее положение. Однако в расчете  страховой премии по договору страхования  конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным 
 
 
 
 

     Глава 3. Сущность договора страхования

     § 1. Общие положения о договоре страхования

               Страховые отношения между страховщиком  и страхователем регулируются  ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».

               В соответствии с этими нормативными  актами страховые отношения между  участниками страховых организаций  оформляется договором страхования.

               Договор страхования является  соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого  страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую  выплату страхователю или другому  лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15].

               Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

               Для заключения договора страхования  страхователь предоставляет страховщику  письменное заявление или иным  допустимым способом заявляет  о своем намерении заключить  договор страхования. Договор  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

               Договор страхования должен быть  заключен в письменной форме.  Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора  страхования, за исключением договора  обязательного государственного  страхования [5, ст.940].

               При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора [3, с.462].

     Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления  и представления страхователем  описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

     До  заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность  сведений, представленных в описи  имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

     Страхователь  обязан при заключении договора страхования  имущества:

• сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
• поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

     Если  после вступления договора страхования  в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления  страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ).

     При осуществлении страхователем после  вступления договора страхования в  силу мероприятий, существенно уменьшивших  риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования. 

     § 2. Порядок заключения договора страхования 

             Порядок заключения договора  страхования подчиняется общему  для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

             Для договора имущественного страхования¹ существенными являются условия об объекте страхования – определённом имуществе либо ином имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.

     Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма  является не просто обязательной, а  именно условием её действительности. Указав на последствия нарушения  требования о письменной форме –  недействительность договора страхования, ст. 940 ГК, посвящённая форме договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого правила. 

     § 3. Содержание договора страхования 

             Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.

             Права и обязанности по договору  страхования по общему правилу  увязаны с обоими этапами развития  страхового правоотношения, один  из которых предшествует страховому  случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

       К обязанностям страхователя, предшествующим  наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному  договору страхования, относится  уплата страховых взносов² в установленные сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.

     Другая  обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков (ст. 959 ГК).

             Одно из непременных условий  удовлетворения требований страховщика о расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.

             Обязанность страхователя на  втором этапе, прежде всего,  состоит в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен соблюдая требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.

             Нормы, посвящённые обязанности  страхователя (выгодоприобретателя)  уведомлять о наступлении страхового  случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

             Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью.

     Руководствуясь  основополагающими принципами гражданского права, законодатель счёл необходимым, прежде всего, признать недопустимой выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого умышленно противоправного действия. По этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла.

     Исключение  из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица сделано, прежде всего, для договора страхования жизни: если в таком  договоре страховым случаем, с которым  связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, когда его смерть наступила вследствие самоубийства и к экому времени договор действовал уже не менее двух лет, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.