Страхование имущества фермерских хозяйств

     7. Принцип вероятности и случайности  наступления страхового риска.  Предусматриваемое страхованием  обстоятельство должно быть таким,  наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства  невозможно, исключается и существование  самого страхового правоотношения, при этом наибольшую сложность  составляет критерий, определяющий  возможность и невозможность  наступления данного обстоятельства. Оно может опираться на субъективное  основание: необходимо и достаточно, чтобы исключительно сами стороны  (участники), вступая в страховые  правоотношения, допускали возможность  наступления такого обстоятельства.  

     Обстоятельство, предусмотренное страхованием, должно быть случайным, то есть его наступление  не должно находиться в причинной  связи с виновным поведением участников страхового правоотношения.  

     Законодательство  о страховании имущества в  сельском хозяйстве  

     Законодательство  РФ о страховании имущества в  сельском хозяйстве представляет собой  совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности в сельском хозяйстве. Сельскохозяйственное страховое законодательство РФ образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. Оно включает, прежде всего, федеральные законы.  

     Главными  источниками регулирования имущественного страхования в сельском хозяйстве  являются Гражданский кодекс РФ и  Закон «Об организации страхового дела в РФ». Но при применении норм ГК РФ о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие  в этой связи отношения, обеспечение  финансовой устойчивости организаций  — страховщиков, государственный  надзор и некоторые другие вопросы  общего характера регулируются Законом  «Об организации страхового дела в РФ». Вместе с тем при обнаружении  расхождений между гражданско-правовыми  нормами, содержащимися в Законе «Об организации страхового дела в РФ» или любых иных актах  и нормами ГК РФ, следует руководствоваться  последними в силу их приоритета, установленного ст. 3 ГК РФ. Гражданский кодекс РФ не содержит специальных норм — определений  основных страховых понятий, а в  Законе «Об организации страхового дела в РФ» такие нормы есть и их необходимо иметь в виду при  применении норм ГК РФ.  

     По  сравнению с прошлым законодательством  РФ о страховании, новый ГК РФ и  Закон «Об организации страхового дела в РФ» наделяют участников страховых  правоотношений большей диспозитивностью. Например, в соответствии с нынешним законодательством РФ о страховании  страховщик вправе самостоятельно разрабатывать  правила страхования, а раньше они  руководствовались только государственными правилами страхования.

     Правовую  основу сельскохозяйственного страхового законодательства РФ образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты), которые должны издаваться в соответствии с законами и не нарушать их.

     Ведомственные нормативные акты (и, в первую очередь, нормативные акты федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), регулирующие отношения в сфере сельскохозяйственного  страхования, преобладают в общем  объеме подзаконных актов. Ведомственные  акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений и др.

     Из  зарегистрированных в Министерстве юстиции Российской Федерации и  официально опубликованных в последние  годы наиболее важных ведомственных  актов, регулирующих общественные отношения  в сфере сельскохозяйственного  страхования, можно назвать, например, следующие:

     1. Правила размещения страховщиками страховых резервов.

     2. Положение о порядке ограничения,  приостановления и отзыва лицензии  на осуществление страховой деятельности  на территории Российской Федерации.

     3. Положение о порядке расчета  страховщиками нормативного соотношения  активов и принятых ими страховых обязательств.  

     Среди правовых актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором РФ, действовавшим до конца 1996 г.) следует указать условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

     В страховой деятельности применяются  также локальные нормативные  правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых  организаций. Основными актами подобного  рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового  распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков, утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

     Мы  указали основные источники законодательства РФ о сельскохозяйственном страховании. Необходимо отметить, что эти источники  содержат недостатки, сдерживающие развитие сельскохозяйственного страхования. Перечислим некоторые из них:  

     1) законодательная база касается  только порядка проведения страхования  сельскохозяйственного урожая, законодательством  РФ не уделяется должного внимания  страхованию сельскохозяйственных  животных, зданий и сооружений;  

     2) государство выполняет обязательства  по оплате страховых взносов  не в полном объеме;  

     3) законодательством РФ предусмотрены  жесткие сроки оплаты страховых  взносов. Сельскохозяйственные предприятия  должны оплатить 50 % страховых взносов  в напряженные с точки зрения  наличия у них свободных финансовых  ресурсов сроки — в периоды  весенне-полевых работ и подготовки  к уборке урожая. Это приводит  к невыполнению ими обязательств  по договору страхования;  

     4) слабый контроль за осуществлением сельскохозяйственного страхования. Отсутствует действенный механизм контроля за использованием страховых резервов, достоверностью сведений, указанных в договорах страхования, правильностью расчетов страховых взносов и обоснованностью выплат страхового возмещения;  

     5) несовершенство методической базы  действующего порядка сельскохозяйственного  страхования: — наличие фиксированных  страховых тарифов без учета  среднего уровня сельскохозяйственных  рисков по регионам; неоптимальные  размеры страховых тарифов; отсутствие  разграничения в страховых случаях;  узкий перечень страхуемых сельскохозяйственных  структур, не отвечающий потребностям  страхователей; ограниченные возможности  страхователя по определению средней урожайности страхуемой сельскохозяйственной культуры; отсутствие механизма определения рыночной цены реализации сельскохозяйственной продукции.