Страхование имущества фермерских хозяйств

     Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

     Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

     "Южно-Уральский  государственный университет"

     Факультет " Экономики и Управления"

     Кафедра “Экономики и Финансов” 
 

     РЕФЕРАТ

     на  тему “Страхование имущества фермерских хозяйств” 
 

     Челябинск 2010

     Фермерское  хозяйство — одна из жизненно важных отраслей общественного производства, непосредственно связанная с удовлетворением первоочередных материальных потребностей людей.

     В сельскохозяйственном производстве отчетливо  проявляется органическое единство взаимодействия человека и природы. Но, как и всякое явление, процесс производства характеризует внутреннее противоречие. Воздействуя на природу, человек постоянно испытывает её влияние в процессе труда, причем в связи с недостаточным познанием закономерностей развития природы, она выступает зачастую как неконтролируемая сила, нарушающая нормальный процесс производства и приводящая к иным конечным результатам по сравнению с теми, которые предполагал человек в процессе своей деятельности.

     Сельскохозяйственное  производство имеет свои особенности, заключающиеся в том, что здесь  экономический процесс воспроизводства переплетается с естественным процессом воспроизводства. В связи с этим оно находится в большой зависимости от метеорологических, почвенных и других природных условий. В нашей стране сельское хозяйство ведется в весьма сложных и малоблагоприятных природно-климатических условиях. Так, в районах со среднегодовой температурой до +5°С находится 60% пашни. Огромные территории России расположены в зоне рискованного земледелия, поэтому ежегодно производители сельскохозяйственной продукции несут колоссальные убытки от стихийных бедствий: града, ураганных ветров, аномальных колебаний температуры, сильных дождей, весенних паводков и других стихийных бедствий, которые по утвержденным критериям отнесены к чрезвычайным ситуациям. При этом основной ущерб сельскохозяйственному производству наносят регулярно повторяющиеся засухи.

     Однако  сельскохозяйственные организации  несут не меньшие убытки в результате неблагоприятных погодных условий, не приводящих к чрезвычайным ситуациям, но в то же время способствующих сильному снижению урожайности и, следовательно, потере (недополучению) доходов от сельскохозяйственного производства. Размеры этих потерь велики, труднооценимы, а последствия — губительны для эффективного развития сельскохозяйственного производства. Таким образом, можно сделать вывод, что сельское хозяйство — отрасль, наиболее подверженная воздействию сил природы. Поэтому по сравнению с другими объектами народного хозяйства, сельское хозяйство в большей степени нуждается в защите, осуществляемой путем страхования.

     В настоящее время в связи с  законодательно принятыми изменениями  в классификации видов страхования  предусмотрено всего 23 вида страхования, в том числе сельскохозяйственное страхование.

     В сельскохозяйственное страхование  включается:

• страхование сельскохозяйственных культур;
• многолетних насаждений;
• поголовья животных;
• зданий, сооружений, машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и крестьянских (фермерских) хозяйств, то есть имущества сельскохозяйственных предприятий и крестьянских (фермерских) хозяйств.

     В настоящее время  страхование — необходимый признак  цивилизованной, современной и эффективной  системы хозяйствования.

     В последнее время в средствах  массовой информации много внимания уделяется вопросам сельскохозяйственного  страхования, однако за этим емким понятием стоит всего лишь страхование  урожая сельскохозяйственных культур. Практически ничего не говорится  о страховании животных, движимого  и недвижимого имущества. Государственные  чиновники и ведомства, предлагающие новую модель сельскохозяйственного  страхования, так же, как правило, акцент делают только на страхование урожая, забывая при этом, что другие виды страхования, актуальные и востребованные в АПК, нуждаются как в законодательном регулировании, так и в государственной поддержке. Кроме того, создавшуюся однобокость понимания сельскохозяйственного страхования подкрепляет действующая законодательная база, которая касается только порядка проведения страхования урожая сельскохозяйственных культур и субсидирования страховых взносов из федерального бюджета, ничего другого она не затрагивает.

     Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона «Об  организации страхового дела в РФ», представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

     Имущественное страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающая  обязанности страховщика по страховым  выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Исходя  из определения понятия имущественного страхования, можно сделать вывод, что имущественное страхование  имеет следующие виды: страхование  имущества, страхование ответственности (как договорной, так и внедоговорной) и страхование предпринимательских  рисков. Целью моего доклада является страхование имущества, а точнее с учетом специфики темы диссертации — страхование имущества в сельском хозяйстве.  

     В сельском хозяйстве имущественное  страхование имеет место только в виде страхования имущества. Поэтому  термины «сельскохозяйственное  страхование» и «страхование имущества  в сельском хозяйстве», по нашему мнению, являются тождественными.

     Страхование имущества в сельском хозяйстве  — деятельность, при которой сельскохозяйственные предприятия и крестьянские (фермерские) хозяйства страхуют собственные имущественные интересы, связанные с сохранением урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, поголовья животных, зданий, сооружений и так далее путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении страховых случаев выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму в форме страхового возмещения.

     Проведя аналогию со ст. 930 ГК РФ[6], можно сделать  вывод, что предметом сельскохозяйственного  страхования имущества выступает  имущественный интерес, связанный  с риском утраты (гибели), недостачи  или повреждения имущества сельскохозяйственных производителей.

     Услуги  по осуществлению сельскохозяйственного  страхования могут оказывать  страховщики, имеющие лицензию на проведение сельскохозяйственного страхования.

     Значение  сельскохозяйственного имущественного страхования заключается в создании и использовании страхового фонда  в целях возмещения непредвиденных убытков, причиненных сельскохозяйственным производителям стихийными бедствиями, другими непредсказуемыми событиями  и случайностями, нарушающими нормальный цикл воспроизводства в сельском хозяйстве. Главная обязанность  страховщиков в сфере сельскохозяйственного  страхования состоит в том, чтобы  своевременно и правильно возмещать  ущерб, причиненный сельскохозяйственным производителям, полностью исключить  случаи недоплат и переплат, незаконного  возмещения ущерба, вызванного бесхозяйственностью, нарушением агротехнических и зооветеринарных правил.

     Значение  сельскохозяйственного имущественного страхования состоит также в  том, что оно представляет собой  один из видов общественной взаимопомощи. Благодаря страхованию, борьба с  последствиями стихийных случаев принимает хозяйственно-закономерный характер, дающий возможность точно установить расходы по этой борьбе и ввести их в калькуляцию по ведению хозяйства. Устраняя экономически вредные последствия разного рода случайностей, страхование понижает тем самым весьма значительный риск производства, упрочивая хозяйственный оборот и давая возможность заранее учесть все расходы по ведению хозяйства.

     Значение  сельскохозяйственного  страхования состоит  также и в том, что оно представляет собой определенную форму оказания услуг, так как основная его суть заключается  в деятельности, направленной на объединение денежных средств и последующее  их распределение  между теми, кто  понес убытки без  вины с их стороны. Страхование необходимо как средство охраны земледелия, скотоводства, так как создает  хозяйственную гарантию, без которой весьма повышается риск возникновения  материальных потерь. Страхование упрочивает весь хозяйственный  оборот, создавая возможность  вести безбоязненно всякое, даже небольшое  хозяйство, поэтому  оно имеет особое значение для сельскохозяйственных кооперативов, малых  предприятий, крестьянских (фермерских) хозяйств и так  далее.  

     Сельскохозяйственное  страхование — инструмент обеспечения  продовольственной безопасности, компенсации  производственных потерь, наконец, улучшения  финансового состояния и повышения  устойчивости сельскохозяйственного  производства.  

     Принципы  страхования имущества в сельском хозяйстве  

     1. Принцип законности. Этот принцип  предполагает, что были реализованы  не только правила поведения,  предписанные в нормах права,  но и не допускались отклонения  от требований правовых принципов,  определяющих исходные начала  регулируемых этими нормами отношений.  

     2. Принцип государственной поддержки  сельскохозяйственного страхования.  Этот принцип проявляется в  субсидировании системы сельскохозяйственного  страхования, профилактике заражений  и борьбе с вредителями растений  и прочих мероприятиях, усилении  контроля за осуществлением сельскохозяйственного страхования.  

     3. Принцип свободы договора страхования  в пределах, установленных законом.  Указанный принцип предусматривает  свободу усмотрения субъектов  страхового правоотношения как  в выборе партнеров по договору  страхования, так и в выборе  вида договора страхования и  условий, на которых он будет  заключен. Закрепление этого принципа  означает отказ законодателя  от понуждения к заключению  договора на основе обязательных  для сторон планово-административных  актов.  

     4. Принцип юридического равенства  субъектов страховых правоотношений. Юридическое равенство субъектов  хозяйствования применительно к  сельскохозяйственным предприятиям  и страховым организациям обеспечивается  признанием за ними прав юридического  лица, равных возможностей участия  в гражданском обороте и равенстве  имущественной ответственности  за нарушение прав и обязанностей  по договору страхования.  

     5. Принцип судебной защиты нарушенных  прав участников страховых правоотношений  в сельском хозяйстве. В соответствии  со ст. 35 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации», споры, связанные со  страхованием, разрешаются судом,  Арбитражным судом или Третейскими  судами в соответствии с их  компетенцией.  

     6. Принцип дифференциации страховых  тарифов в зависимости от средней  степени риска по регионам  и финансового положения страхователей.  Постановлением Правительства РФ  от 1 ноября 2001 г. № 758 «О государственной  поддержке страхования в сфере  агропромышленного производства»[16] в разрезе регионов по определенному  перечню сельскохозяйственных культур  строго зафиксированы страховые  тарифы, не подлежащие изменению.  Такая ситуация не является  приемлемой, поскольку степень риска  в каждом конкретном случае  может сильно отклоняться от  его среднего уровня по региону.  Недопустимость изменения тарифов  лишает страховщика возможности  управления риском.