Страхование и выплаты по ним

     Всего им занимались 11 акционерных страховых  обществ, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888г. Страховым обществом «Россия», а затем и другими компаниями проводилось страхование от несчастных случаев, как индивидуальное, так и коллективное. 

     После Октябрьской революции 1917г. начался  процесс национализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918г. был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ.

     При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919—1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено.

     6 октября 1921г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций.

     Первоначально страхование охватывало имущество  частных хозяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транспорте. Затем начались операции по страхованию имущества государственных предприятий промышленности и коммунальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и коллективов. С 1922г. было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты.

     Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования.

     Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ликвидировано.

     В дальнейшем направленность в проведении страховых операций определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930-1940 гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов.

     В апреле 1940 г. был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также животных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан.

     В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).

     В 1960—80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970г. по 1980г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979г. - и совхозов.

     Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось.

     Развитие  страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

     Развитие  современного страхового рынка невозможно представить без создания системы страхового надзора. С образованием в 1992 году федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ " было положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного его развития.    

     Формирование  системы органов страхового надзора еще не завершено. На сегодня в системе надзора за страховой деятельностью по всей России работают более 300 специалистов.

     Вместе  с тем случаи нарушения страховщиками  страхового законодательства редки. Особенно это касается недобросовестных страховщиков, которые меняют свое местонахождение и не выполняют конкретные обязательства по договорам страхования. В 1997 году за допущенные нарушения страхового законодательства страховым организациям было направлено более 2000 предписаний об устранении имеющихся недостатков, а в связи с их невыполнением у 400 страховых организаций приостановлено действие лицензий на право проведения страховой деятельности. За начало года отозваны лицензии более чем у 200 страховых компаний. Рассмотрены многочисленные жалобы от клиентов на действия страховых организаций. При этом за отдельной жалобой, как правило, стоят большие группы страхователей. Наиболее массовым мотивом жалоб является невыполнение страховой организацией своих обязательств.

     Острой  проблемой в последнее время  стала неплатежеспособность страховых организаций – до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

     В связи с тем, что законодательная  база страхового дела в России только формируется, причем органы государственного надзора выполняют не только функции государственного регулирования в сфере  страхования, но и непосредственно разрабатывают проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам развития страхования.

     В 2002 году был принят федеральный закон  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)»

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

     В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании  транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование). 

     Исследуя  историю развития страхование как  и в России, так и за рубежом можно сделать следующий вывод:

     Развитие  за рубежом и вообще само становление  страхование проходит с давних времен и развивается стремительно. Давая  возможность расширения этой услуги как вида сервисной деятельности.

   Переход экономики страны на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций в корне изменили подходы государства к регулированию страхования и организации страхового дела. Для функционирования страховых организаций и компаний, в т.ч. и негосударственных, были созданы новые условия.

        Страхование в России продолжает  своё становление. 
 
 
 
 
 

Глава II Виды страхования. 

§ 1. Личное страхование. 

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

     Страхование от несчастного случая

     Страхование от несчастного случая отличается от рисковых программ страхования жизни  тем, что страховым, то есть в буквальном смысле несчастным случаем считается  лишь тот вред жизни и здоровью, которые нанесен воздействием внешних факторов. Практически все страховые компании предлагают несколько типовых программ:

• Защита на случай смерти - страховым событием является смерть Застрахованного в результате несчастного случая;
• Защита на случай инвалидности - страховым событием является назначение Застрахованному 1,2 или 3 группы инвалидности в результате несчастного случая;
• Защита на случай получения телесных повреждений - страховым событием является получение Застрахованным телесных повреждений, предусмотренных Таблицей размеров страхового обеспечения;

Страхование действует 24 часа на территории всего мира;

Минимальный срок действия договора - 1 год.

     Пенсионное  страхование

     Пенсионная  реформа в России - сегодня одна из актуальнейших тем. Преобразования как будто осуществлены, но до сих пор механизм работы новой системы не ясен ни простым людям, ни даже многим специалистам. Также невооруженным глазом в ней видно множество недостатков, которые существенно снижают ее потребительские качества. Одной из немногих разумных альтернатив является пенсионное страхование.

     Пенсионное  страхование является комбинированным  страховым продуктом, выполняющим  как функцию сбережения средств  к дате выхода на пенсию, так и  выплатой гарантированной ежемесячной  пожизненной пенсии. В случае смерти Застрахованного в течение срока страхования Выгодоприобретатель получает страховое обеспечение и все уплаченные страхователем взносы по полису.

     В отличие от программ, предлагаемых пенсионными фондами, накопительная  пенсионная программа имеет ряд  преимуществ:

• благодаря страховой составляющей программы, даже в случае не дожития до пенсионного возраста, сумма накоплений не переходит пенсионному фонду, а получается наследниками страхователя;
• при получении инвалидности 1-й или 2-й группы до наступления пенсионного возраста программа продолжает действовать, но страхователь освобождается от уплаты регулярных взносов;
• при диагностировании в период действия программы критического заболевания, страхователь получает единовременную выплату в размере 50% от страховой суммы.

     Накопительные программы

     Программы страхования жизни способны обеспечить не только рисковую защиту, но и служить  финансовым инструментом, помогающим увеличить ваши сбережения, осуществлять накопления к определенной дате или  событию, например, выходу на пенсию или поступлению Вашего ребенка в ВУЗ.

     Смешанное страхование жизни. Представляет собой  комбинированный продукт. Страховое  обеспечение выплачивается Застрахованному  по факту его дожития до окончания  срока страхования, либо Выгодоприобретателям (наследникам) Застрахованного в случае его смерти в течение срока действия полиса.

     Страховое обеспечение выплачивается в  виде единовременного пособия в  размере обусловленной полисом  страховой суммы. Данный продукт  выполняет как защитную функцию, так и функцию сбережения и накопления денежных средств.