Страхование граждан,выезжающих за рубеж

    Страхование отмены тура. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

    Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо непредвиденного обстоятельства.

    Существует  две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

    Также есть четыре страховых программы. Обозначаются они буквенно, например, A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.

    Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.

    Вариант B кроме этих услуг предполагает оплату визита родственников к застрахованному  и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).

    Вариант C включает также юридическую (возможность  связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно  отправленного багажа, оформление новых  документов взамен утерянных и т. д.).

    Вариант D – это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

    Выбирая страховую компанию, обратите внимание на ее известность. Если компания вам  неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. При оформлении документов обязательно проверьте  срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.

    Особенности страхования в  туризме:

• рисковость;
• кратковременность (не более 6 месяцев);
• большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

    Хотелось  бы отдельно привлечь внимание потенциальных  страхователей, к тому, какие и  где они приобретают страховки «выезжающих за рубеж».

    Самым распространенным способом реализации таких продуктов для страховых  компаний являются тур-фирмы, которые  «во благо туриста» включают страховой  полис в свой тур - пакет при  этом, не предоставляя клиенту никакого выбора. Главным здесь является заработок тур – оператора, который, не являясь специалистом в области страхования, предлагает на продажу страховки, исходя главным образом из собственных коммерческих интересов, при этом не вникая особо в смысл и наполнение страхового продукта.

    Страховой суммой (лимитом страховой ответственности) является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры выплат для компенсации медицинских расходов.

    Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы -- 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы -- 75% страховой суммы;
3. смерти -- 100% страховой суммы.

    Дети  до 3 лет и лица старше 65 лет, инвалиды 3 группы принимаются на страхование по повышенному тарифу с учетом коэффициента риска.

    Не  принимаются на страхование граждане старше 75 лет, инвалиды 1 и 2 группы, если иное не предусмотрено Договором  страхования. 

 

3. НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ

 

    Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

    По  числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами.

    Второе  место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса  этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.

    Третье  место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр.

    Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд.

    Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых.

    В связи с дополнениями, внесенными в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в  РФ» №132-ФЗ от   24 ноября 1996 года (последняя редакция от 01.07.2011 года) была отменена франшиза (это та часть ущерба, которую турист должен оплатить самостоятельно). «Когда на отдых выезжают дети, они могут не иметь в собой много денег. Или те, кто берут all inclusive не всегда берут с собой значительные суммы - зачем они им, если у них на отдыхе все под рукой? Но вот случается неприятность – человек заболел за границей, и денег у него с собой нет, а ему предлагают оплатить 30 или 50 долларов, и только после этого ему будут искать врача. Все понимают, как это неудобно – и поэтому в новом пакете франшиза, которую должен был оплачивать из своего кармана, отменена.

    С нестандартным полисом страхования  любители активных видов спорта, выезжающие за рубеж, могут ни о чем не беспокоиться. За них это сделает страховая компания.

    Ввести  новое понятие - "опасный маршрут" - предложили депутаты Госдумы РФ, рассматривая поправки к закону об основах туристической  деятельности. Подобным термином предлагается обозначать маршруты, связанные с  активными и экстремальными видами туризма. Страховка на такие направления, по мнению депутатов, должна иметь больший лимит покрытия, нежели по традиционным маршрутам. 
 

 

4. ASSISTANS - КОМПАНИИ

 

    Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций — страховых или сервисных компаний. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания EUROP ASSISTANCE (группа GENERAL), контролирующая до 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78 тыс. организаций — поставщиков услуг.

    Эти специализированные организации продают  свой продукт либо непосредственно  конечному потребителю, либо неспециализированным страховым компаниям, осуществляющим страхование граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий. Подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж, заключается в России именно таким способом.

    Ассистанс-компании оказывают содействие туристам, находящимся  за рубежом, при медицинском обслуживании, организации госпитализации и лечения, транспортировки к месту постоянного проживания, в технической помощи на дорогах и так далее. Также ассистанс-компании занимаются локализацией последствий страхового случая, проводят экспертизу и дают экспертное заключение о причинах возникновения страхового события, оценивают размер ущерба и организуют работы по ликвидации последствий страхового события, занимаются урегулированием претензий.

    Существует  профессиональная ассоциация работников медицинского ассистанса – IAMAT.

    В России в настоящее время существует 8 ассистанс-компаний: AP Companies, Class Assistance, Europ Assistance Russia, Express Assist Center, Global Voyager Assistance, Лат - технический ассистанс, Mondial Assistance Russia, Savitar Group.

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Количество  российских граждан, выезжавших за рубеж  с целью туризма, в 2011 году, выросло  по сравнению с 2010 годом на 32% и  составило 12 млн.605 тыс. 053 человека. Такие  данные представило Федеральное  агентство по туризму (Ростуризм). Наибольшей популярностью у российских туристов для отдыха пользуются Турция, Китай и Египет.

    Сегодня турфирмы начали уделять страхованию  туристов большое внимание.

    Ведь  несвоевременное или некачественное оказание медицинской помощи бросает  тень не столько на страховщика, сколько на турфирму. «Мы часто сталкиваемся с незнанием туристами прав и невозможностью ими воспользоваться. Поэтому важно проинформировать людей, выезжающих на отдых за границу, об условиях их страхового полиса. Крупные туристические фирмы стараются сотрудничать с именитыми страховыми компаниями. И не столько ради собственного имиджа, сколько для обеспечения качественных медицинских услуг своим клиентам. Сегодня большая часть туристических медстраховок продается вне офисов страховых компаний. Многие россияне уже знакомы со страхованием и даже не раз столкнулись с проблемой некачественного обслуживания за рубежом. Поэтому они будут избирательно подходить к выбору страховой компании и не станут необдуманно соглашаться на любой предложенный турфирмой вариант.

    Для развития этого вида страхования  необходимо более тесное взаимодействие страховщиков и туристических фирм. Именно турфирмы выступают агентами страхования, поэтому представителям страховым компаний необходимо проводить  консультации с менеджерами турфирм.

    Вопросы безопасности российских туристов за рубежом  постоянно находятся в центре внимания переговорного процесса  высшего руководства страны   с иностранными партнерами, в том числе  при заключении   международных договоров. Повысилась  согласованность в деятельности органов власти  при оказании финансовой  помощи гражданам, оказавшимся на территории иностранного государства без средств к существованию, а также при эвакуации российских туристов  из  опасных регионов мира 

    Обеспечение  личной безопасности туристов  приобретает все большую актуальность в   условиях  современного сложноорганизованного и взаимообусловленного мира. Мира,  в котором опасности природного и техногенного характера (включая чрезвычайные   ситуации) непрерывно подстерегают туристов во время  их путешествий. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Федеральный закон  «Об основах туристской деятельности в  РФ» №132-ФЗ от   24 ноября 1996 года (последняя редакция от 01.07.2011 года);
2. Письмо от 8 декабря 2010 г. № 01/17240-0-32 «О мерах, направленных на обеспечение безопасности российских туристов в странах временного пребывания»;
3. Письмо от 6 июля 2010 г. № 01/9963-0-32 «О защите прав потребителей в сфере туризма»;
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для вузов. -СПб: Питер, 2008;
5. Виктория Гончарук. Отправляясь за рубеж // Власть денег. - № 15, 2006;
6. Гвозденко А.А.  Страхование. Издательство: М.: Велби, издательство Проспект,  2008;
7. http://www.minfin.ru
8. http://www.gks.ru
9. http://www.rg.ru
10. http://www.rosno.ru
11. http://www.russiatourism.ru
12. http://www.rbc.ru