Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Октября 2012 в 12:43, контрольная работа
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Понятие страхового рынка можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
Напоминаем вам, что на территории РФ российская «Зеленая карта» не действует, так как не заменяет внутренний страховой полис ОСАГО. Следует помнить, что «Зеленая карта» не является полисом страхования каско, а работает лишь как страхование ОСАГО за границей.
Для заключения договора
страхования страхователь представляет
страховщику заявление о
1. Паспорт или иное удостоверение личности (если договор страхования заключается физическим лицом).
2. Свидетельство о
регистрации юридического лица (если
договор страхования
3. Один из документов
о регистрации транспортного
средства, выданный органом, осуществляющ
Условия страхования по полисам "Зеленая карта" одинаковы у всех страховых компаний, страховые выплаты производятся не страхователю, а потерпевшему-иностранцу, а сами выплаты гарантируются Российским бюро "Зеленая карта". При таких условиях страхования основным критерием выбора страховой компании является удобство приобретения полиса и дополнительный сервис, который пока оказывают только одна-две компании на нерегулярной основе. Соответственно рейтинг по "Зеленой карте" (см. Табл.17, Рис.4.) может служить ориентиром для страхователей при выборе страховой компании. Если большинство водителей и транспортных компаний выбирают "Зеленую карту" определенной страховой компании, то это может служить доказательством качества услуг данного страховщика.
Проблемы функционирования
международной системы
Проблема обеспечения безопасности дорожного движения в последние годы приобрела значительный масштаб, как в контексте обеспечения общественной безопасности, так и в рамках широкого круга государственно-правовых преобразований.
В развитие нормативных предписаний, направленных на защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств, проведена работа по совершенствованию правовых и организационных основ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Введены механизмы прямого возмещения убытков, упрощённого порядка оформления ДТП. Значительный шаг был сделан по распространению на территории России международных систем страхования, в частности системы «Зелёная карта». С 1 января 2009г. Российский союз автостраховщиков (РСА) вступил в международную систему «Зелёная карта» в качестве национального страхового бюро системы «Зелёная карта». До вступления России в международную систему страхования «Зелёная карта» полисы Зелёной карты приобретались у иностранных страховщиков, поскольку российские страховщики не могли выступать эмитентами полисов «Зелёная карта». Эта деятельность осуществлялась на легальной основе и опиралась на соответствующее законодательство (ФЗ от 25 ноября 1996г. №135-ФЗ «О ратификации Соглашения о партнёрстве и сотрудничестве, учреждающего партнёрство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны»). После вступления России в международную страховую систему национальным законодательством и положениями Внутреннего регламента Совета Бюро «Зелёная карта» был введён запрет на продажу иностранными компаниями своих сертификатов «Зелёная карта» на территории России. К сожалению, далеко не все иностранные компании оказались добросовестными и до сих пор продолжают распространение у нас своих сертификатов, что ведёт к обману потребителей.
Российскими страховщиками были выполнены все требования: создана инфраструктура урегулирования убытков в России и за рубежом, обеспечены перестраховочная защита, гарантийные депозиты и фонды на случай неплатежеспособности. "Система работает - по итогам года никаких серьезных проблем или конфликтов выявлено не было", - отмечает исполнительный директор российского бюро "Зеленая карта" Сергей Разуван.
В случае возникновения
ДТП по вине иностранного гражданина
Национальное страховое Бюро страны
посещения гарантирует
Напомним, что "Зеленая карта" (Green Card) - это страхование гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами. В странах, являющихся членами международного бюро "Зеленая карта", этот вид страхования является обязательным для всех туристов, пересекающих границу государства на автомобиле. Полисы ОСАГО, приобретенные у российских страховщиков, за границей не действительны. "От ОСАГО "Зеленая карта" отличается лишь тем, что в данном случае автовладелец находится на территории чужого государства, а принцип действия полиса - тот же. В рамках "Зеленой карты" возмещение ущерба потерпевшему осуществляется в соответствии с законодательством и установленными размерами возмещения той страны, где произошла авария. В международную систему входят 45 стран, включая Россию", - поясняет директор управления страхования по международным программам компании "Росгосстрах" Андрей Горанов.
Как это и бывает, не обходится тут и без определенных затруднений. "Что касается сложностей, то мы, страховая компания, столкнулись со следующими проблемами: продажа иностранных сертификатов "Зеленая карта" на территории России и недостаточный контроль со стороны таможенных служб за наличием российских сертификатов "Зеленая карта" у владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж. Над решением этих проблем велась и ведется активная работа", - подчеркивает заместитель генерального директора страховой компании "РОСНО" Сергей Соловьев. Так, в целях более четкой регламентации действий сотрудников таможенной службы по проверке наличия полисов "Зеленая карта" при пересечении российскими гражданами пограничной зоны было предложено внести ряд изменений в действующее законодательство, что нашло поддержку со стороны правительства РФ. В целом же страховщики успешно справляются со своими задачами, и, как уверяют сами участники этого рынка, проблем с выдачей полисов и урегулированием убытков пока нет. А финансовый кризис, в свою очередь, сказался в основном в том, что сократились перевозки как частные, так и коммерческие. Таким образом, сократилось и число заключаемых договоров.
При этом некоторые лидеры рынка пока не спешат в «Зеленую карту». К их числу относится и «Ингосстрах» (INGS). По словам генерального директора компании Александра Григорьева, по расчетам «Ингосстраха», взнос кандидатов на участие в «Зеленой карте» в России с учетом формирования депозита и оплаты перестраховочной программы может составлять до 1 млн. долл., и эти средства не принесут дохода.
Первый заместитель
Между тем, как показал опрос ПРАЙМ-ТАСС, большинство лидеров рынка не скупятся на деньги, чтобы удовлетворить своих клиентов. Так, заместитель генерального Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев говорит, что у них нет цели заработать на «Зеленой карте». Эта услуга предоставляется ими исключительно как дополнительный сервис, расширение услуг для владельцев транспортных средств.
А заместитель руководителя департамента автострахования «Росгосстраха» Павел Бородин считает, что участие в «Зеленой карте» помимо всего вышеперечисленного в плане сервиса для клиентов дает страховщику новые контакты и приобретение европейского опыта по урегулированию убытков, расширение знаний европейского законодательства в части защиты имущественных прав.
При этом страховщики все же надеются, что, помимо расширения сервисной составляющей для клиентов, они не окажутся «в минусе» и по финансовой части. Опыт участия страховщиков ряда европейских стран в международной системе «Зеленая карта» показывает, что в данном бизнесе не следует ожидать сверхприбылей, говорит В.Федоров. «По предварительным оценкам, ожидаемая рентабельность по данному виду страхования не превысит 5-15 процентов. Учитывая накопленный «РОСНО» опыт работы в автостраховании, а также потенциал международного страхового концерна Allianz SE, являющегося нашим акционером, мы рассчитываем на положительные результаты по этой линии бизнеса», - заявляет он.
По словам П.Бородина, РСА прогнозирует объем сборов российских компаний в первый год после вступления России в систему «Зеленая карта» на уровне 14 млн. евро. Исследования, проведенные независимым актуарным центром по заказу РСА, позволяют сделать вывод, что даже при консервативном сценарии развития событий работа российских компаний по договорам страхования в системе «Зеленая карта» будет рентабельной.
Однако, тарифы на «зеленые карты» пока не определены. По словам С.Разувана, РСА провел базовые расчеты по основным категориям транспортных средств. При этом пока неясно, будут ли страховщики работать по единым тарифам или будут установлены «коридоры» тарифов. Стоит также отметить, что тарифы должны быть согласованы с Минфином. С.Разуван говорит, что тарифы будут на уровне среднерыночных, по которым сейчас российские компании продают полисы иностранных компаний, а В.Федоров уверен, что на начальном этапе принципиальных изменений по стоимости «зеленых карт» ждать не приходится, т.к. перечень рисков остается прежними, меняется лишь страховщик - с иностранного на российского. В дальнейшем, по его словам, уровень тарифов будет зависеть от самих российских автомобилистов: в зависимости от количества аварий, совершенных по их вине, и общего уровня убыточности, тарифы на российские «зеленые карты» могут быть скорректированы в ту или иную сторону.
Если финансовые перспективы страховщиков-участников «Зеленой карты» неоднозначны, все опрошенные ПРАЙМ-ТАСС эксперты уверены, что российские автовладельцы только выиграют от вступления России в ассоциацию «Зеленая карта». Е.Уфимцев считает, что сейчас автомобилистам продают не самые интересные и выгодные продукты, и они ограничены в выборе при принятии решения. При вступлении России в ассоциацию «Зеленая карта» любой человек при выезде за границу сможет сам выбирать страховую компанию, купить полис страховой компании, где страхуется и которой доверяет, замечает он.
По мнению В.Федорова, основным преимуществом отечественных «зеленых карт» для российских автомобилистов является возможность водителя в случае ДТП оперативно получить по телефону консультацию специалиста на русском языке. Эту точку зрения также разделяет и П.Бородин, который считает этот факт для путешественника очень важным.
Вывод.
Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.
Начиная с января
2009 года Россия стала членом международной
системы страхования
На сегодняшний день в России существуют некоторые негативные моменты, связанные с деятельностью системы «Зелёная карта». Со стороны ряда агентов и брокеров, представляющих компании участницы-Бюро
были выявлены случаи недобросовестной конкуренции: попытки занижения тарифов или, наоборот, попытки заставить страхователя оплатить расходы по оформлению полиса дополнительно, хотя данные расходы уже заложены в тариф. По общему правилу все полисы «Зелёная карта» продаются по единым тарифам, определённым на дату оформления (оплаты) полиса. Дата начала срока действия полиса не влияет на тарифы. Подобные действия подрывают доверие страхователей к отрасли в целом и мешают эффективной работе.
Кроме того, нередки случаи, когда карта заканчивается за границей, в силу тех или иных форс-мажорных обстоятельств, то невозможно продлить срок действия полиса, необходимо приобрести новый экземпляр.
«Зелёная карта» неудобна и с точки зрения расторжения договора. В соответствии с п.31 раздела V Правил страхования в рамках международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зелёная карта», утверждённых Коллегией бюро «Зелёная карта» (ред. от 11 марта 2010г.) при отказе страхователя от договора страхования до начала срока страхования страхователю подлежит возврату часть страховой премии за вычетом расходов страховщика в размере 30 % от размера уплаченной по договору страхования страховой премии.
Несмотря на все сложности вступление России в систему «Зелёная карта» — факт положительный не только для имиджа российских страховщиков, но и для потребителя. Главный плюс отечественной «Зелёная карта» — это возможность получить консультацию на русском языке при ДТП за границей. Ведь правильно заполнить страховые документы на иностранном языке довольно трудно. РСА даже открыл специальную горячую телефонную линию для попавших в ДТП водителей, которые приобрели российские «Зелёная карта». Теперь же защита интересов российского автолюбителя будет осуществляться на уровне Российского национального бюро «Зелёная карта» (внутри РСА). Более понятной стала и процедура покупки и использования карты.
Информация о работе Современное состояние страхового рынка России