Современное состояние страхового рынка России

1. Современное  состояние страхового рынка России.

Страховой рынок —  это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Понятие страхового рынка можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Понятие страхового рынка — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками  страхового рынка являются:

·  страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);

·  страховые организации;

·  общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;

·  страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

·  страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;

·  страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

·  федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

·  объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Структура страхового рынка

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

 Спрос на  страховые продукты предъявляет  страхователь. Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая. Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения. Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми  брокерами могут быть независимые  юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования. Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Основные  показатели состояния страхового рынка  России.

На  рынке  продолжается  сокращение  числа  действующих  компаний (см.  Рис. 1). В  Едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 – в 2011 году.  Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке  добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. (см.  Табл.1).  На  рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров (см. Табл.2).

Количество  крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании  на  рынке  в  целом  и  сократилось  до 19 страховщиков  на  рынке  ДС+ОСАГО (см.  Табл.3). Количество  крупных  страховщиков,  выплачивающих  более 1%, на  рынке  в  целом  осталось  на  прежнем уровне – 21 компания, на рынке ДС+ОСАГО сократилось до 19 (см. Табл. 4). 

Общий объем  собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению  с  2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом  наблюдается  во  всех  видах  страхования.  Выплаты  выросли  во  всех  видах,  за  исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. Табл. 5).

Доля  обязательных  видов  страхования  в  общей  премии  по  сравнению  с 2010 годом  осталась  на прежнем уровне – 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества – 26,3%, личное – 11,5%, ОСАГО – 8,1%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 2010 годом не произошло (см. Рис. 2).

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено – 161,3 млрд. руб. (рост на 1%) (см. Табл. 6). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. (см. Табл. 7). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2% (см. Табл. 8).

Доля совокупной страховой премии в ВВП находится  на уровне прошлого года – 2,43%, доля премии без ОМС также осталась на уровне 2010 года – 1,22% (см. Табл. 9 и Рис.3)

Уровень выплат на рынке в целом (с ОМС) сократился на 3,8 п.п., и составил 70,1% (см. Табл. 10). Число 

компаний, имеющих  уровень выплат более 100% (на рынке  всего без ОМС) увеличилось с 40 в 2010 году до 46 в 2011 году.

В 2011 году число  заключенных договоров выросло  на 3,4% до 133,4 млн. договоров (без учета  ОМС) по сравнению с 2010 годом, всего  на рынке действовало 84,1 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 3,5%) (см. Табл. 11). 

Количество  крупных  страховщиков,  имеющих  долю  рынка  более 1% от  общего  числа  заключенных договоров сократились с 24 до 20 компаний, и их доля по числу договоров также упала до 73,9% (см. Табл. 12).

В 2011 91,6% от числа  заключенных договоров приходилось  на договоры с физическими лицами (см. Табл. 14). Среди действующих договоров договоры с физическими лицами занимают 90,1%. (см. Табл. 13).

В 10 регионах  наблюдается  рост  числа  действующих  страховых  компаний,  в 7 регионах  число страховщиков не изменилось, в 64 - сократилось по сравнению с 2010 годом (см. Табл. 15). В 77 субъектах зафиксирован  рост  объема  премий  по  трем  агрегированным  видам (совокупная  премия  с  ОМС, добровольное страхование и ДС+ОСАГО) (см. Табл. 16).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Состояние развития системы «Зеленая карта»

 

Если вы собираетесь  совершить путешествие за рубеж  на автомобиле, то вам потребуется  получить так называемую «Зеленую карту» (Green Card), которая является вашим полисом  обязательного страхования гражданской  ответственности вдали от дома. 

«Зеленая карта» – это  обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж на собственном  автомобиле.

Основным преимуществом этого  вида страхования является защита интересов  автовладельцев в случае, если они нанесут ущерб здоровью, жизни или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Наличие полиса  «Зеленая карта» позволяет  использовать транспортное средство на территории другой страны, входящей в эту систему, и освобождает его владельца от дополнительного страхования.

Суть системы «Зеленая карта» проста:

1.  Обеспечивается возмещение  ущерба при ДТП по вине иностранного  транспортного средства.

2.  Урегулируются претензии  в рамках страховых сумм по  законодательству страны, где произошло  ДТП.

3.  Въезд в Европу  с национальным полисом, который  работает по европейским правилам.

«Зеленая карта» - это  полис обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятый во многих странах мира. Страны-участники системы «Зеленая карта» взаимно признают договоры страхования, заключенные одной из стран, и гарантируют возмещение ущерба пострадавшей стороне в случае дорожно-транспортного происшествия за границей.

Без полиса «Зеленая карта» въезд на территорию всех стран Европы, а также Марокко, Туниса, Израиля и Ирана на автомобиле невозможен!

Этот полис избавит  от многих проблем при путешествии  на машине за границей. Если вы стали  виновником ДТП, вам потребуется  лишь предъявить полис представителю  полиции или самому пострадавшему.

История возникновения  «Зеленой карты» уходит в послевоенные годы. Уже в 1946 году в Европе можно  было сравнительно спокойно пересекать на автомобиле границы разных государств. Но водители, будучи застрахованы в  своей стране, попав в аварию на территории другой, оказывались в сложном положении. Так же, как и фирмы, их застраховавшие: ведь у каждого государства свои законы и свои правила.

В 1946 году Комитет по вопросам транспорта Европейской экономической  комиссии в Женеве создал рабочую  группу дорожного транспорта. В ее задачу входили разработка и создание такой системы,  которая обеспечила бы защиту пострадавших в дорожно-транспортном происшествии, если виновник ее иностранец, и наряду с этим освобождала автомобилистов, посещавших другие страны, от необходимости исполнять принятые там страховые предписания. Эта система начала свою жизнь на территории европейских стран и Скандинавии с 1 января 1953 года. С 1 января 2009 года в состав этой системы вошла и Россия.

В каких странах действует  система «Зеленая карта»?

«Зеленая карта» потребуется  вам при въезде в следующие  страны:

• Австрия, Албания, Андорра, Беларусь, Бельгия, Болгария, Босния и  Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирак, Ирландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Марокко, Молдова, Македония, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Польша, Россия (с 01.01.2009 г.), Румыния, Словацкая Республика, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония, Югославия.