Системы страховой ответственности и франшиза

Задача 13.

Гражданин в мае 2007 года решил застраховать автомобиль 2001 года выпуска.    Страховая сумма, заявленная страхователем, 180 000 рублей. Страхователь страхует автомобиль непрерывно 5 лет. В 2004 году была произведена страховая выплата. Необходимо определить страховой взнос по договору страхования.

Справка:

1. основной тариф по страхованию - 7 %;

2. скидка со страхового взноса при непрерывном страховании 3% за 
каждый год.

Решение:

Страховой взнос за первый год будет равен:

Т1 = 180 000*0,07 = 12 600 руб.

Страховой взнос за каждый следующий год будет равен:

Т = 180 000* 0,07 – 180 000*0,07*0,03 = 12 600-378 = 12 222 рублей.

За все время действия договора страхования страховой взнос составит:

12 600+12 222 * 4 = 99 288 рублей.

Ответ: Страховой взнос по договору страхования составит 99 288 рублей.

Задача 14.

Рассчитать страховой взнос автокомбината на год при условии, что на комбинате работали водители со стажем: до 1 года - 18 человек, от 1 до 5 – 24 человека, от 5 до 10 - 12 человек, свыше 10 лет - 8 человек. Страховая сумма каждого водителя составляет 20 тыс. руб.

Решение:

Страховой взнос автокомбината на год:

18 чел.*5,8% *20000 руб. + 24 чел. * 3,6% * 20000 руб.+ 12 чел. * 2,9% * 20000 руб.+ 8 * 2,2% * 20000 руб. = 20880 + 17280 + 6960 + 3520 = 48640 рублей.

Ответ: страховой взнос автокомбината на год 48640 рублей.

Задача 15.

Рассчитать тарифную     ставку     страхования  профессиональной ответственности аудиторов:

• средняя страховая сумма 30 тыс. руб.;
• среднее возмещение 20 тыс. руб.;
• экспертная оценка вероятности наступления страхового случая 0,03;
• количество договоров - 5;

- вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами 2;

- доля нагрузки в структуре тарифа - 35%.

Решение:

1. Рассчитаем       основную       часть      нетто-ставки       страхования профессиональной ответственности аудиторов:

T0 = (W/S)*100*q,

где То - основная часть нетто-ставки, W - среднее возмещение при наступлении страхового случая, S - средняя страховая сумма, q - экспертная оценка вероятности наступления страхового случая.

То = (20 тыс. руб. / 30 тыс. руб.) * 100 * 0,03 = 2 руб.

2. Рассчитаем дополнительную часть нетто-ставки по формуле: 
   Тр=1,2*Т0*а(у)* (l-q)/(n*q),

где      Тр      -   дополнительная   часть   нетто-ставки,   у   —   вероятность непревышения   возможных   возмещений   над   собранными   взносами,   n   - количество договоров.

= 1,2 * 2 руб. * 2 *   (1-0,03) / (5*0,03) = 12,2 руб.

3. Нетто-ставка равна:

Th = То + Тр = 2+12,2 =14,2 руб.

4. Определим брутто-ставку:

T = (Th* 100) / (100-f),

где Т - брутто- ставка, f- доля нагрузки в структуре тарифа.

Т = (14,2*100)/ (100-35) = 21,8 руб.

Ответ: тарифная ставка страхования профессиональной ответственности аудиторов равна 21,8 рублей.

Задача 16.

Мужчина застраховался через агента страховой фирмы на 2000 рублей от несчастного случая. Страховой тариф - 4%. Определить сумму страхового возмещения, если через 8 месяцев страхователь решил расторгнуть договор страхования. Резерв по данному виду составляет 80%.

Решение:

При досрочном расторжении договора страхования по требованию страхователя, страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Сумма страхового тарифа = 2000 * 4% = 80 рублей.

Ответ: Сумма страхового возмещения при расторжении договора составит 80 рублей.

Задача 17.

Женщина решила застраховаться от несчастного случая на год на сумму 5000 рублей. Должность - бухгалтер. В результате ДТП получила травму, срок лечения - 80 дней, после чего присвоена третья группа инвалидности. Несчастный случай произошел через полгода после заключения договора страхования. После получения страхового возмещения женщина решила уехать в другой город. Резерв - 70%. Определить сумму страхового возмещения после расторжения договора.

Решение:

В случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с одиннадцатого дня нетрудоспособности (если иное не оговорено в договоре страхования). В случае получения инвалидности 3 группы, наступившей в период действия договора, выплачивается единовременное пособие в размере 30% от страховой суммы.

На момент получения травмы сумма максимального возмещения по договору страхования составляет:

5000 * 0,7 = 3 500 рублей.

Женщина получит страховое возмещение за 70 дней нетрудоспособности:

Q = 70 дн. * 0,01 * 3 500руб. = 2 450 руб.

В связи с полученной инвалидностью 3 группы выплатят единовременное пособие в размере 30 % от страховой суммы:

5000 * 30% = 1200 руб.

Всего страховое возмещение составит 2 450 + 1200 = 3 650 руб.

При расторжении договора женщина ничего не получит так как во время действия договора наступил страховой случай и было получено страховое возмещение.

Ответ: сумма страхового возмещения при несчастном случае составит 3 650 рублей, в случае досрочного расторжения договора после получения страхового возмещения ничего не получит.

Задача 18.

Рассчитать единовременную тарифную ставку на дожитие.

Страхователь:

• пол - женщина;
• возраст - 42 года;
• срок страхования – 3 года
• страховая сумма – 50 000 рублей.

Решение:

Единовременная нетто-ставка на дожитие определяется по формуле

nЕx = Dx+n * S / Dx  ,

где   Dx+n, Dx —коммутационные числа, S — страховая сумма, х — возраст застрахованного лица, n - срок страхования.

5Е42 = D42+3 * D42+3  * 50 000руб./ D42

Коммутационные числа возьмем из таблицы 9.4 пособия:

D42+3 = 9 391,06

D42 =11 208,92

5Е42 = 9 391,06 * 50 000 / 11 208,92 = 41 891 рублей.

Ответ: единовременная тарифная ставка на дожитие равна 41 891 рублей.

5 Перестрахование

Задача 19.

Страховая фирма «А» заключила договор страхования корпуса морского судна. Фирма «А» передает риск по договору пропорционального перестрахования страховой фирме «Б».

-Страховая сумма по  договору страхования - 1000000 рублей;

- страховой тариф  согласно полису — 2%

• собственное удержание страховщика - 400000 рублей;
• франшиза безусловная - 1%;
• комиссия страховщика (цедента) - 20%;
• тантьема - 5%.

Определить страховой платеж по полису и его распределение, объем ответственности цедента и цессионера.

Справка: страхового события в течение срока действия договора страхования не произошло, прибыль цессионера от перестрахования составила 5000 рублей.

Тантьема - участие перестрахователя в прибыли перестраховщика, полученной от участия в процессе перестрахования.

Решение:

Страховой платеж по полису равен:

1000000* 2% = 20000 руб.

Собственное удержание страховщика (фирма «А») 400000 рублей, что составляет   40% страхового платежа по полису ((400000/1000000) * 100).

Соответственно доля перестраховщика (фирма «Б») составит 60% ((1000000-400000) = 600000 рублей).

Распределение страхового платежа (20000 рублей):

1. страховщик: 20000* 40% = 8000 рублей;
2. перестраховщик: 20000*60%=12000рублей.

Франшиза = 1000000 * 1% = 100000 руб.

Объем ответственности страховщика (цедента) = 400000 - 10000 = 390000 рублей; а объем ответственности перестраховщика (цессионера) = 600000 рублей.

6 Размещение страховых резервов

Задача 20.

Сформированные страховой фирмой резервы по договорам страхования жизни составляют 4000 тыс. руб.

Они размещены следующим образом:

• государственные ценные бумаги 180 тыс. руб.;
• банковские вклады 1 300 тыс. руб.;
• приобретены квартиры 1 820 тыс. руб.;
• на расчетном счету 300 тыс. руб.;
• выдано ссуд страхователям 400 тыс. руб.

Определить     соответствие     инвестиционной     деятельности   

Фирмы установленной законом деятельности.

Решение:

Соответствие инвестиционной деятельности в части размещения страховых резервов принципам ликвидности, возвратности и прибыльности активов, покрывающих страховые резервы, (Сп), определяется по формуле:

Сn= ∑ K i /Р,

i=1

где Ki = Bi * Нi, при этом Ki(i= 1,2,3....) - коэффициент, соответствующий направлению вложений; Bi (i=l,2,3....) - фактическая сумма вложений в данном направлении; Р — общая сумма страховых резервов; Hj - показатель, соответствующий направлению вложений.

Сn = (180*0,875 + 1 300*0,550+1 820*0,663+300*0,675) / 4000 = 0,52485

Ответ: Норматив соответствия инвестиционной деятельности Сп в части размещения страховых резервов, сформированных по договорам долгосрочного страхования, жизни не может быть ниже 0,510. Рекомендуемая величина -0,680.

В нашем случае норматив Сп = 0,52485 не ниже минимального норматива соответствия 0,510, но ниже рекомендуемой величины норматива соответствия = 0,680.

Страховая компания обязана принять меры к улучшению финансового положения и представить в Ростехнадзор программу финансового оздоровления.

Выдача ссуд страхователям запрещена, так как в «Правилах размещения страховых резервов» такой вид размещения страховых резервов не предусмотрен. Необходимо возвратить выданные ссуды и разместить по другим направлениям.

Итоговый тест

 

1-4	16-1	31-2
2-3	17-2	32-2
3-3	18-1	33-2
4-1	19-4	34-2
5-4	20-1	35-1
6-4	21-1	36-1
7-4	22-1	37-1
8-4	23-4	38-2
9-3	24-2	39-1
10-3	25-3	40-1
11-1	26-1	41-4
12-1	27-1	42-3
13-1	28-4	43-1
14-2	29-2	44-2
15-3	30-4	45-4