Системы страховой ответственности и франшиза

        1 Системы страховой ответственности и франшиза.

Задача 1.

В результате наводнения поврежден дом. Страховая сумма по договору страхования  1 000 000 рублей.  Действительная  стоимость дома  1 500 000 рублей. Повреждены: фундамент - на 30%, пол - на 10%. 
Определить сумму страхового возмещения.

Справка: из «Таблицы процентных отношений стоимости отдельных частей строения к общей его стоимости» стоимость фундамента составляет 40%, пола-15%.

Решение:

Сумма страхового возмещения (Q) определяется по формуле:

Q = Т * S / W,-

где Т - фактическая сумма ущерба, S - страховая сумма по договору, W стоимостная оценка объекта страхования.

Фактическая стоимость повреждения фундамента Тфунд:

Т фунд. = (1 500 000 руб. * 0,4)*0,3 = 180 000 руб.

Фактическая стоимость повреждения пола Тпола:

Тпола= (1 500 000 руб.* 0,15) * 0,1 = 22 500 руб.

Фактическая сумма ущерба всего :

Т - Т фунд. + Тпола= 180 000 +22 500 = 202 500 руб.

Определим страховое возмещение:

Q = Т * S / W = 202 500 * 1 000 000 / 1 500 000 = 135 000 руб.

Ответ: сумма страхового возмещения составит 135 000 рублей.

Задача 2.

 Квартира общей площадью  75,6 м2 в доме 1996 г. постройки. Стоимость квартиры 1 350 000 рублей. Квартира застрахована на         500 000 рублей. В результате аварии смесителя на кухне квартиры, расположенной этажом выше, по вине ее жильца залит и пришел в негодность потолок на кухне застрахованной квартиры площадью 10 м2 . Рассчитать ущерб и страховое возмещение.

 Справка: отделочные  работы составляют 30% общей стоимости (квартиры, ремонта) и распределяются: на потолок — 20%, на стены — 45%, на полы - 35%.

 Решение:

1. Стоимость отделки потолка = (1 350 000руб. * 0,3)*0,2 = 81 000 руб.
2. Фактическая сумма ущерба составит: 

Т 10 кв.м поюлка = (81 000руб. * 10кв.м) / 75,6 кв.м = 10 714,29 руб. ,

3. Сумма страхового возмещения   Q = Т * S / W,   где Т – фактическая сумма ущерба, S - страховая сумма по договору, W - стоимостная оценка объекта страхования.

Q = 10 714,29 * 500 000 / 1 350 000 = 3 968,26 руб.

Ответ: ущерб составил 10 714,29 руб., страховое возмещение 3 968,26 руб.

Задача 3.

В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен легковой автомобиль. Розничная цена автомобиля 100 000 руб. Износ на день заключения договора - 20%. От автомобиля остались детали на сумму

30 400 рублей, а с учетом их обесценивания – 26 100 рублей. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 6 500 рублей.

Определить ущерб и страховое возмещение, если

а) автомобиль застрахован в полном объеме;

б) автомобиль застрахован на 60 000 рублей.

Решение:

Стоимость автомобиля на день заключения договора с учетом износа

S – 100 000 – 100 000*0,2 = 80 000 руб.

Сумма ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия:

Т авто= 80 000 -26 100 + 6 500= 112 600 рублей

а) если автомобиль застрахован полностью, то страховое возмещение 
составит:

Q = Т авто = 112 600 рублей.

б) если автомобиль застрахован на 60 000 рублей (S = 60 000руб.), сумма страхового возмещения составит:

Q = Т авто *S / W = 112 600 * 60 000 / 100 000 = 67 200 руб.

Ответ: ущерб в данной ситуации составил 80 000 рублей. При страховании автомобиля в полном объеме сумма страхового возмещения составит 80 000 рублей. При страховании автомобиля на 60 000 рублей составит 67 200 рублей.

2 Имущественное страхование

 Задача 4.

Снабженческая организация имеет свою грузовую баржу и осуществляет перевозки грузов по реке. Заключен договор на условиях КАРГО (страхование только груза):

• стоимость баржи 800 тыс. руб.;
• стоимость груза 600 тыс. py6.(W);
• страховая сумма 500 тыс. руб. (S);
• страховой тариф 2%;
• условная франшиза 1 %.

В результате страхового случая баржа затонула и безвозвратно утеряна. Уничтожено груза на сумму 300 тыс. рублей. Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

1. Сумма страхового возмещения без учета франшизы: 
Q = Т * S / W,

где Т - фактическая сумма ущерба, S - страховая сумма по договору, W -стоимостная оценка объекта страхования

Q = 300 тыс. руб. * 500 тыс. руб. / 600 тыс. руб.= 250 тыс. руб.

2. Сумма условной франшизы:

Ф усл. = 500 тыс.руб. * 0,01 =5 тыс. руб.

3. При условной франшизе страховщик освобождается от 
ответственности за ущерб, превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы 
франшизы.

В нашем случае сумма ущерба больше суммы франшизы (Т > Ф усл), следовательно сумма страхового возмещения составит 160 тыс. руб.

Ответ: страховое возмещение составит 250 тыс. руб.

Задача 5.

Во время пожара полностью сгорел телевизор стоимостью (в новом состоянии) 10 600 рублей. Срок эксплуатации телевизора 3 года. Рациональный срок службы телевизора 10 лет.

Определить процент износа на день пожара, сумму ущерба и страхового возмещения, если годных для дальнейшего использования деталей от телевизора не осталось.

Решение:

1. Годовая норма износа N:

N = (1 /n) * 100% , где n - срок эксплуатации.

N = (1/10 лет) * 100% = 10%.

Так как телевизор эксплуатировался 3 года, процент износа телевизора на день пожара составит 3 * 10% = 30%.

2. Сумма износа телевизора на день пожара = 10 600*0,3 = 3 180 руб.
3. Ущерб составил:

Т = стоимость телевизора — износ = 10 600— 3 180 = 7 420 руб.

4. Страховое возмещение равно сумме причиненного ущерба: 
Q = Т = 7 420 руб.

Ответ: процент износа = 30, сумма износа = 3 180 руб., сумма ущерба = 74 200руб., страховое возмещение = 7 420 руб.

Задача 6.

Рассчитать сумму полного возмещения ущерба владельцу автомобиля «Жигули» 1993 года выпуска, оплатившего страховой взнос в размере 2,6 тыс. руб. и имеющего 6- летний стаж вождения.

Решение:

Страховой тариф для водителя легкового автомобиля с 6-летним стажем вождения определяем по таблице страховых тарифов для владельцев личного автотранспорта. Страховой тариф = 1,4%.

Определяем страховую сумму по договору при условии, что страховой тариф = 1,4% и оплачен страховой взнос в размере 2 600 руб.:

S = (2 600 руб. * 100%) / 1,4% = 185 714руб.

Сумма полного возмещения:

Q = T* S/W = 185 714*185 714/185 714= 185 714руб.

Ответ: сумма полного страхового возмещения составит 185 714 руб.

3 Личное страхование

Задача 7.

В страховой фирме застрахован коллектив предприятия от несчастного случая - 100 человек; страховая сумма - 3 тыс. руб. на каждого работника. За год

• 10 человек имели по 5 дня нетрудоспособности;
• 8 человек имели по 7 дней;
• 4 человека имели по 10 дней;
• 3 человека имели по 14 дней.

Определить сумму страховых выплат.

Решение:

В случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с одиннадцатого дня нетрудоспособности (если иное не оговорено в договоре страхования).

В нашем случае страховые выплаты получат 3 человека за 4 дня нетрудоспособности (14 дней минус 10 дней).

Сумма страховых выплат составит:

Q = 3 чел. * 4 дн. * 0,01 * 3000 руб. = 360 руб..

Ответ: сумма страховых выплат составит 360 рублей.

Задача 8.

В страховой фирме застрахован коллектив предприятия от несчастного случая - 500 человек; страховая сумма - 4 тыс. рублей на каждого работника. Определить сумму страховых выплат за год при следующих условиях:

• 12 человек имели по 5 дней нетрудоспособности;
• 5человека - 8 дней;
• 3 человека - 12 дней;
• 2 человека — 18 дней;
• 1 человек - 170 дней;
• 1 человек получил инвалидность 3 группы;

-1 человек - летальный  исход от несчастного случая.

Решение:

Страховые выплаты за год составят:

1) по нетрудоспособности (в договоре может быть оговорка -выплачивается не более 25 % от страховой суммы, в условии нашей задачи такой оговорки нет, поэтому страховое возмещение в случае утраты нетрудоспособности - 100):

3чел.* 2 дн.* 0,01*4 000руб. = 240 руб.

2чел.* 8 дн. * 0,01*4 000руб. = 640 руб.

1чел.* 170 дн.*0,01* 4 000 руб. = 6 800 руб., так как сумма по договору составляет 4 000 рублей на одного человека, страховая выплата составит

4 000 рублей.

2) по инвалидности:

Q= 1 чел.*4000 руб.* 0,3 = 1 200 руб.

3. летальный исход от несчастного случая:

Q= 1 чел.* 4 000руб.* 1 = 4 000 руб.

4. вся сумма страховых выплат за год составит:

Q общ. = 240 + 640 + 4 000+ 1 200+ 4 000 = 10 080 руб.

Ответ: Страховые выплаты за год составят 10 080рублей.

Задача 9.

Мужчина застрахован страховым агентом 20.12.2007г. в 18 часов 45 минут на сумму 1000 рублей. Страховой тариф - 3%. Скидка - 10%. 20.12.2007г. в 21 часов 00 минут произошло дорожно-транспортное происшествие.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Сумму страхового возмещения мужчина не получит, потому что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступит в 00 часов 00 минут.

Задача 10.

Мужчина застраховался через агента страховой фирмы на 5 000 рублей. Работает милиционером. Страховой тариф - 4%. Через 9 месяцев после заключения договора страхования произошло ДТП. Срок лечения составил 30 дней. Специалистами установлено, что мужчина во время несчастного случая находился в состоянии алкогольного опьянения.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Так как в момент ДТП мужчина находился в состоянии алкогольного опьянения, страховое возмещение ему не будет выплачено.

Задача 11.

Руководитель коммерческого предприятия застраховался от несчастного случая на 5000 рублей. Страховой тариф - 5%. Скидка за каждый дополнительный год составляет 4% (при непрерывном заключении договоров страхования). Мужчина страхуется второй год. За первый год страховых выплат не производилось. В результате укуса собаки — потеря трудоспособности на 45 дней.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Сумма страхового возмещения рассчитывается за каждый день нетрудоспособности, наступившей в результате несчастного случая, начиная с одиннадцатого дня нетрудоспособности.

Q = (45 дн.- 10 дн.) *5000 руб. * 0,01 = 1 750 рублей.

Ответ: сумма страхового возмещения составит 1 750 рублей.

Задача 12.

Работник охранной организации застрахован на 5 000 рублей. Тариф - 4%. Непрерывно страхуется третий год. В результате нападения злоумышленников получено ранение. Срок лечения составил 90 дней. После окончания лечения присвоена инвалидность второй группы. Надбавка к возмещению - 60%. После выздоровления в результате ДТП произошел летальный исход.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

1. Страховое возмещение (начиная с одиннадцатого дня) за 80 дней лечения (в договоре может быть оговорка - выплачивается не более 25 % от страховой суммы,  в  условии  нашей   задачи  такой  оговорки  нет,  поэтому  страховое возмещение в случае утраты нетрудоспособности — 100):

Q = 80 дн. *0,01 * 5 000 руб. = 4 000 руб.

2. Так   как  после  окончания  лечения  мужчине  присвоена  инвалидность  2 группы, то выплачивается надбавка к возмещению 60%:

4 000* 0,6% = 2 400 рублей

Всего сумма страхового возмещения составит 4 000+2 400=6 400 рублей.

3. В   случае   смерти   застрахованного   лица   во   время   действия   договора страхования выплачивается 100% страховой суммы выгодоприобретателям или наследникам. Так как страховщик уже выплатил страхователю 6 400 рублей, сумма страхования 5 000 рублей, то в случае смерти застрахованного лица во время   действия   договора   выгодоприобретателям   или   наследникам   ни его не выплачивается.

4. Сумма страхового  возмещения составит 6 400 рублей.

Ответ: Всего сумма страхового возмещения составит 4 000 рублей.

 

4 Принципы определения страховых тарифов