Развитие законодательства о взаимном страховании

а) солидарный характер обязанностей страхователей на началах взаимности по формированию страховых резервов (по определению К.Г. Воблого, "узы солидарности"⁷);

б) бесплатность страхования;

в) правомерное ограничение выплат страхового возмещения при отсутствии для этого у ОВС возможностей;

г) участие страхователей в управлении страховым фондом как существенный элемент механизма организации  страховой защиты⁸.

Бесплатность - одно из фундаментальных  начал взаимного страхования. Смысл  указанного принципа заключается в  том, что хотя часть взимаемых с участников общества взаимного страхования взносов идет не на формирование фондов, за счет которых впоследствии будет осуществляться возмещение причиненных участникам общества убытков, а на управление страховыми резервами, на выплаты вознаграждения служащим общества за исполнение ими управленческих функций и т.п., однако из этих средств прибыль общества не формируется. Взаимное страхование чуждо началу возмездности⁹. Этот принцип действителен во всех случаях: и при осуществлении страхования непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования, и при страховании на основании договора, заключаемого между обществом и его участником.

Но взаимное страхование, как было указано, не может осуществляться за плату (страховую премию). Возмещение убытков, причиненных страхователю в результате наступления страхового события, осуществляется бесплатно  за счет страховых резервов общества взаимного страхования в пределах соответствующей страховой суммы, определенной при вступлении заинтересованного лица в члены общества. Формирование же страховых резервов общества осуществляется за счет взносов его участников (вступительных, регулярных, дополнительных) в порядке исполнения корпоративной обязанности, возлагаемой на участников общества при вступлении в члены общества.

Принципы взаимного  страхования, находясь среди принципов  гражданского права на низшем уровне обобщения, обладают высшей степенью содержательной конкретизации основных начал, на которых строится регулирование правоотношений рассматриваемого вида. Эта конкретизация затрагивает различные аспекты взаимного страхования, такие, например, как особенности правового положения общества взаимного страхования и его члена, специфика механизма создания и использования страховых резервов общества и т.д.¹⁰

Объектами взаимного  страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы, связанные¹¹:

с владением, пользованием, распоряжением имуществом членов общества;

с возмещением членом общества причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу;

с предпринимательскими рисками членов общества.

Общество осуществляет страхование имущества и имущественных интересов своих членов непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение в этом случае договора страхования.

При осуществлении взаимного  страхования на основании договоров одна сторона - общество, являющееся страховой организацией, обязуется за установленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) осуществить другой стороне, члену общества, являющемуся страхователем, страховую выплату в порядке, установленном правилами взаимного страхования.

Договор взаимного страхования  представляет собой договор присоединения.

Факт заключения договора взаимного страхования может  удостоверяться страховым свидетельством (полисом). Форма страхового полиса утверждается общим собранием членов общества.

Условия, на которых осуществляется взаимное страхование, определяются в  правилах взаимного страхования, принятых на общем собрании членов общества не менее чем тремя четвертями голосов от общего числа членов общества.

Изменение правил взаимного  страхования производится по решению  общего собрания членов общества в  аналогичном порядке.

 

 

3. Общества взаимного  страхования.

 

Особое положение в  системе взаимного страхования  занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").

Общества (или клубы) взаимного  страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами¹².

Аналогичная система  взаимного страхования ответственности банков перед клиентами предусмотрена ст. ст. 38 и 39 Закона о банках. Во всех других случаях обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании, что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом.

Общества взаимного  страхования являются некоммерческими  организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает возможность  создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования должны создаваться исключительно как некоммерческие организации.

Общества взаимного  страхования отличаются от коммерческих организаций следующим¹³:

- они не преследуют  в качестве основной цели извлечение  прибыли;

- у них отсутствует  понятие "оплаченный уставный  капитал";

- они имеют возможность  формировать резервы и определять  их достаточность по иным, нежели в страховых организациях, методикам, у них иные состав и объем представляемой бухгалтерской отчетности.

Таким образом, общества взаимного страхования могут  классифицироваться следующим образом¹⁴:

- по виду - коммерческие  и некоммерческие;

- по типу заключения договоров - с заключением договоров страхования и без заключения таковых;

- по субъектам - организации  и физические лица, которые в  следующем подуровне могут подразделяться  на членов и не членов общества.

Пунктом 1 ст. 2 Закона N 4015-I установлено, что под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Общества взаимного  страхования, страхующие имущество  и иные имущественные интересы не только своих членов, являются коммерческими  организациями и обязаны заключать договоры страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ). Кроме того, деятельность обществ взаимного страхования регламентируется¹⁵:

- уставом;

- сметой доходов и  расходов;

- правилами страхования;

- правилами формирования  страховых резервов.

Дискуссионным является вопрос о том, должно ли общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций. Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст. 50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного страхования, их следует рассматривать как самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческих организаций.

Особенности правового  положения и условия их деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.

Система страхования  в обществах взаимного страхования  может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение  страховых отношений непосредственно  на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.

Модель выбирается самим  обществом и закрепляется в его  учредительных документах.

До внесения Федеральным  законом от 10 декабря 2003 г. изменений  в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному страхованию  не относилась к лицензируемым видам  деятельности. Это положение обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г.

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования - страховщиком лишь его членам (участникам) - страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).

Таким образом, общество взаимного страхования может  принять на себя функции традиционного  страховщика, т.е. осуществлять страхование  иных лиц - не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).

 

 

Заключение

Взаимное страхование  в России является одной из самых  малоизученных форм страхования. Общества взаимного страхования находятся практически вне поля зрения юристов. В современной России взаимное страхование не развивается не только из-за отсутствия адекватного законодательства. Не менее важной причиной является отсутствие атмосферы взаимного доверия, одного из главных элементов страховых взаимоотношений. Если в обычном хозяйственном обороте товаров говорят о взаимной добросовестности и она - добросовестность - предполагается, пока не доказано противоположное, то считается, что в страховании простой добросовестности недостаточно.

Законодательство Российской Федерации о взаимном страховании  основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и иных федеральных законов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Статья 968 ГК РФ устанавливает самые общие правила организации и осуществления взаимного страхования, которые определяют направление и границы законотворческой деятельности в сфере его специального регулирования.

Система страхования  в обществах взаимного страхования  может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение  страховых отношений непосредственно  на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования. Таким образом, общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц - не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям.