Развитие страховых отношений в Российской Федерации

     1.2.4 Страхование ответственности

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

     Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

     1.2.5 Страхование предпринимательских  рисков

     Страхование предпринимательских рисков новая  отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить  альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

     Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.  

     2. Развитие страховых отношений в Российской Федерации

     2.1 Особенности организации  страхования в  Российской Федерации в условиях перехода к рыночной экономике

     Говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка России, надо понимать, что они обусловлены полнейшим изменением и восстановлением нормальной системы страхования.

     Законодательную базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

     Можно рассмотреть особенности современного российского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию  личного страхования. Естественно, что особенности его состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей экономической нестабильностью в стране, глубокими инфляционными процессами, затронувшими все сферы производства и услуг.

     Говоря  о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для России. К сожалению, особенности, характеризующие современную систему социального страхования в стране довольно плачевны.

     Из  фондов, традиционно относящихся  к учреждениям социального страхования, у нас действуют только следующие:

• пенсионный фонд;
• фонд социального страхования;
• фонд занятости;
• фонд медицинского страхования.

     К особенностям современного страхования  в целом можно отнести и  то, что сейчас формируются крупные  государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных  видов страхования. В связи с  этим проводится активная деятельность по образованию новых форм взаимодействия между ними. Создаются добровольные ассоциации страховых организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность взаимного перестрахования.

     Преобладающей формой собственности на страховом  рынке России становится акционерная форма.

     Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего развития России в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

     2.2 Проблемы дальнейшего  развития страхового  рынка России

     Безусловно, через страхование государство  должно участвовать в решении социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения.

     Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических  лиц является отсутствие правового  регулирования.

     Развитие  страхового рынка России требует  значительной поддержки со стороны  государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении страховой деятельности и ее государственном регулировании. Ликвидация Федеральной службы страхового надзора как самостоятельного органа и передачи ее функций Министерству финансов России может рассматриваться как временная мера по совершенствованию страхового надзора. Очевидно, что страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом с более широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

     Страховые компании должны идти по пути объединения  между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка.

     Вопрос  взаимоотношения страхового и банковского  рынков имеет огромное значение для цивилизованного развития экономики.  
 
 
 
 

     Заключение

     Наиболее  проблемной частью в чисто теоретических  вопросах является отношение страхования  к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной  категории. Приводятся многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, факты, выступающие “за” и “против” той или иной теории.

     Необходимо  было также отметить основные функции  и отрасли страхования.

     Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

     В главе “имущественное страхование” рассматриваются основные виды имущественного страхования, отмечены методы определения  ущерба и страхового возмещения.

     В главе “личное страхование” особо  выделен такой вид страхования, как страхование жизни. Другие объекты  личного страхования - это здоровье и трудоспособность человека. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

     Важной  отраслью страхования является социальное страхование, которое к настоящему моменту представляет собой еще не сформированную систему, а скорее разрозненные государственные фонды социального страхования. Объектом социального страхования является уровень доходов граждан.

     Новой отраслью страхования для Российской Федерации стало страхование предпринимательских рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

     Но, безусловно, страхование - это не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях перехода к рыночной экономике.

     В 1997 г. была разработана специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.

     Совершенствование страхового рынка продолжается.

Список  литературы

1. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001-2006.
2. Финансы: Учебник для вузов / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
3. Финансы: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева. – 2-е изд, перераб. и доп. – М.: Проект, 2003.
4. Финансы: Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2003.
5. Поляк Г.Б. Территориальные финансы: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2003.