Проблемы развития сферы личного страхования и пути их решения

Содержание

Введение...................................................................................................................3

1. Общая характеристика личного страхования

в системе страховых отношений............................................................................5

1. Понятие и сущность личного страхования.....................................................5
2. Виды личного страхования...............................................................................7

 

2. Договор личного страхования........................................................................10
1. Понятие, стороны и особенности договора

личного страхования.............................................................................................10

2. Форма и порядок заключения договора........................................................15
3. Порядок исполнения договора.......................................................................17

 

3. Личное страхование как основная социальная

защита населения...................................................................................................22

1. Роль личного страхования в жизни общества..............................................22
2. Проблемы развития сферы личного страхования

и пути их решения.................................................................................................23

 

Заключение.............................................................................................................25

Список используемой литературы.......................................................................27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое является основной ролью личного страхования.

В современном обществе, являясь развитой отраслью экономики, страхование обеспечивает подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Немало важных вопросов можно отнести и к договору личного страхования, регулирование которого обеспечивается соответствующими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона "Об организации страхового дела в РФ".

Если говорить  непосредственно о регулировании договора личного страхования, то можно сказать, что это весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. На мой взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского личного страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определенное единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Актуальность курсовой работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.

Объектом исследования в данной работе является отрасль личного страхования Российской Федерации. Исходя из этого, в работе поставлены следующие задачи:

- раскрыть понятие и сущность личного страхования;

- определить роль личного страхования в жизни общества;

- выявить проблемы развития личного страхования и пути их решения;

- рассмотреть особенности заключения и исполнения договора  личного страхования;

- определить перспективы развития личного страхования в России.

Источниками работы стали нормы действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральные законы РФ и иные нормативные акты, а так же комментарии к нормам гражданского законодательства, учебные пособия, публицистические материалы, научные труды, таких авторов как С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский и другие авторы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика личного страхования в системе страховых отношений

1. Понятие и сущность личного страхования

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя1, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека2.

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам3.

Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)"4. Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Легально закрепленное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании. Действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

Для того чтобы более детально раскрыть сущность такого понятия, как личное страхование, необходимо ознакомиться с такими элементами страхования, как: страховой риск, страховой случай, страховая сумма.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе "Об основах обязательного социального страхования"5; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость  получения медицинской помощи;

2) временная  нетрудоспособность;

3) трудовое  увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление  старости;

7) потеря  кормильца;

8) признание  безработным;

9) смерть  застрахованного лица или нетрудоспособных  членов его семьи, находящихся  на его иждивении.

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

- самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

- алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

 

 

2. Виды личного страхования

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах6: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования7 (п.1 ст.936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст.8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом.

Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

а) лица, обязанные страховать;

б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;

в) страхуемые интересы;

г) опасности, от наступления которых они страхуются;

д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст.937 ГК.

 

Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к личному страхованию можно так же отнести следующие виды8:

- страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

- страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

   - медицинское страхование.

На основании вышеизложенного в личном страховании можно выделить три подотрасли страхования9:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.