Проблемы и перспективы банковских рисков в России

      Пока  же страхуют в основном залоги. Ни для  кого не секрет, что залоговое страхование  в подавляющем большинстве случаев  осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозите. После выхода 254-й инструкции Центробанка, которая собственно рекомендовала  страховать залоги, страховщики получили хороший бизнес, а банки - послабления  с точки зрения формирования резервов под выданные кредиты и доступ к средствам страховщиков. Именно после выхода данной инструкции резко  выросла доля банковских инструментов в активах страховых компаний. Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования.

      Сейчас  обсуждается вопрос о нормативном  закреплении необходимости страхования  жизни и трудоспособности заемщиков  потребительских кредитов. Как справедливо  отмечают представители страховых  компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности  как по причинам форс-мажора и обстоятельств  заемщика, так и мошенничества, целесообразно  страховать. Здесь банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить  величину отчислений в резервы под  потери по кредитам (если это разрешит регулятор).

        На макроуровне это касается  всей банковской системы - вопроса  о ее устойчивости и надежности. В случае быстрого роста потребительского  кредитования страхование поможет  избежать многих проблем, вплоть  до банкротств. Страховые компании  могут поучаствовать и в деятельности  кредитных бюро. Ведь они обладают  хорошей базой по клиентам  и заемщикам, а значит, смогут  помочь банкам снизить операционные  риски. Некоторые страховые компании  заявили о разработке собственных  скоринговых моделей.

      Есть  и еще один немаловажный фактор, указывающий на значительный потенциал  сотрудничества банков и страховщиков. Они могут не только работать по страховым программам, но и развивать  совместный маркетинг. Это называется bancassurance или assurbanking - комплексное обслуживание клиентов, предложения совместных страховых  и банковских программ и продуктов, объединение сбытовых сетей страховщиков и банков. Если это направление  будет активно расти, постепенно решаться проблемы и с обменом  информацией о рисках, и со спросом  на страховые услуги со стороны банков. Страховать будут не только залоги, но и операционные риски (мошенничество, ошибки сотрудников, сбои в ИТ), ответственность  топ-менеджеров и специалистов, имущественные  комплексы. Полноценная страховая  защита необходима банкам, ведь это  существенная часть эффективной  системы управления рисками

  3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В РОССИИ 

     Кризис  вызвал весьма разнонаправленные изменения стоимости страхования  разных видов рисков. В частности, сильно повысилась стоимость страхования рисков с высокой долей человеческого фактора; например, полисы страхования банкоматов и наличности в них стоят сейчас в разы больше по сравнению с докризисными годами. А стоимость страхования «обычных» видов рисков (недвижимость, движимое имущество и так далее) напротив, существенно снизилась – в некоторых случаях до уровня, который иначе, как демпинговым, не назовешь.

     Заместитель начальника отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон  Казиев также отмечает рост тарифов  на услуги по страхованию денежных средств в банкоматах и страхованию  банков от преступлений.

     Главный редактор портала Bankir.Ru, вице-президент  Ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что кризис оказал двоякое влияние на рынок банковского  страхования. С одной стороны  – резкое сокращение объемов, с другой – оздоравливающий эффект.

     Кризис  стал чем-то вроде «момента истины», полагает Ян Арт. Основное «открытие» состоит в том, что страховка  – это не финансовая схема и  не формальность, а действительно  инструмент защиты от форс-мажора.  В Европе страховой рынок по своим объемам больше банковского.

     По  словам начальника управления страхования  финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Алексея Кудрина, банки, как и  другие организации, в период кризиса  пытались максимально сократить  свои расходы. Они сокращали страховые  программы, оставляя только самые необходимые, например, страхование ценного имущества, то есть только те программы, которые  защищают банки от катастрофических последствий. «Также можно констатировать значительный рост убытков, особенно заметно возросло количество краж и взломов банкоматов», – отмечает Кудрин.

     В настоящий момент, по мнению Алексея  Кудрина, наблюдается восстановление докризисного уровня банковского страхования. В текущем году основным трендом  развития банковского страхования  будет укрепление позиций на рынке  таких видов страховой защиты, как страхование банкоматов и ценностей на хранении.

     Основные претензии со стороны банков вызваны неготовностью части страховщиков разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка. Как правило, типовые формы договоров страхования и условия, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Но некоторые страховщики весьма неохотно идут на изменение форм договоров и отдельных положений правил, тем самым лишая себя возможности сотрудничества с банком.

       Российский рынок страхования банковских рисков пока еще не дорос до европейского уровня, но с каждым годом данное направление все более развивается, приближаясь к мировым стандартам. На Западе наличие полиса страхования банковских рисков нередко носит обязательный характер и повсеместно является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка. В настоящее время более 80% европейских банков используют в своей деятельности банковское страхование и свыше 40% страховых компаний предлагают своим клиентам альтернативные финансовые услуги. В России же данная услуга пока еще остается недостаточно популярной.

          Перспективы развития страхования банковских рисков 

     Банки стали больше ценить страхование, и  это уже касается не только страхования  залогового имущества, но и рисков самих  банков. Учтя все плюсы партнерства  со страховой компанией, банки расширяют  страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество. «В нашей практике бывают случаи, когда банки сами страхуют заложенное имущество своих корпоративных клиентов в случае серьезных проблем с ликвидностью у последних», - рассказывает Сергей Васин, руководитель департамента по работе с финансовыми институтами компании «Росгосстрах».

     У банков повышается интерес и к  страхованию собственных рисков. Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет  комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond -- ВВВ). В 2010 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 270 млн. рублей, что превысило объем 2009 года на 12,5%. Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается.

     Обычно  в России банки страхуют отдельные  операционные риски, а не весь их комплекс. Комплексное страхование банковских рисков широко распространено за рубежом, а порой и вовсе является обязательным, и пока только начинает развиваться в России. При этом этот вид страхования позволяет «закрыть» значительную часть рисков, возникающих в процессе банковской деятельности, а значит, является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента любого банка, ориентирующегося на долгосрочное развитие и заботу о своем имидже и репутации. Для российского банковского рынка это актуальные вопросы ближайшего будущего.

     Другим  направлением защиты от убытков банков является страхование эмитентов банковских карт. За 2010 год сегмент страхования эмитентов банковских карт составил незначительную величину - 25 млн. рублей, что превысило значение 2009 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти. Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере. Существуют две возможные схемы сотрудничества страховой компании и банка: выдача полиса непосредственно банку или страхование клиентов банка. В настоящее время банки предпочитают сами страховать риски, связанные с мошенничеством по пластиковым картам, так как понимают, что клиенты охотнее выберут банк, имеющий подобную защиту.

     Схема сотрудничества по коллективному договору страхования на сегодняшний день наиболее удобна и технологически легка. Но реальный выбор схемы сотрудничества обычно зависит от оценки банком юридических и налоговых рисков. Иногда по этим соображениям выбор делается в пользу менее удобного агентского соглашения

     Сейчас  банковский рынок оживает, кредитование восстанавливается, соответственно, в 2012 году розничное банкострахование вновь будет расти. На сегодняшний день из-за избыточной ликвидности банков и пост кризисного спада в корпоративном секторе именно в сфере розничного кредитования и, соответственно, страхования розничных кредитов наблюдается заметное оживление.

     По  мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие  годы, кроме популярных розничных  видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических  лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, страхование ответственности  персонала. 

                                    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Проанализировав данные, можно сказать, что Российский рынок банковского страхования далек от насыщения и после спада 2009-2010 годов начинает демонстрировать уверенный рост. В отличие от банковского страхования во Франции и странах Бенилюкс (где традиционно высока доля продаж всевозможных видов страхования через отделения банков) в России банковское страхование представлено в основном «обязательными» видами: ипотечное страхование, страхование имущества (залогов) юридических лиц. В последние годы клиентам многих банков все больше предлагаются «добровольные» виды страхования, связанные с получением кредитов, -например, страхование жизни и здоровья заемщиков, страхование от потери работы.

       Тем не менее, все еще малое  количество банков предлагает  страховые программы, не связанные  с получением кредитов (накопительное  страхование жизни, страхование  различных финансовых рисков, страхование  выезжающих за рубеж). Эксперты считают, что такая ситуация складывается потому, что для продаж страховых программ, не связанных с кредитами, необходимо инвестировать в обучение продающих сотрудников, создавать специальные мотивационные программы и т.п. К сожалению, в России (в отличие от Франции и стран Бенилюкс) банки практически не предлагают клиентам комплексное страховое обслуживание, и в этом направлении возможно дальнейшее развитие рынка банковского страхования.

     Российский  рынок страхования кредитных  рисков пока еще не дорос до европейского уровня, но с каждым годом данное направление все более развивается, приближаясь к мировым стандартам. На Западе наличие полиса страхования  банковских рисков нередко носит  обязательный характер и повсеместно  является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации  банка. В России же данная услуга пока еще остается недостаточно популярной.

                             СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

 1.  Аленичев Д. В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. -М ,2009г.

 2. Воблый К. Г. Основы экономии страхования  - М, 2009г.

3. Воронцовский А. В. Управление рисками: Учеб. пособие. - СПб.: СПбГУ, 2010г.

4. Гинзбург А. И. Страхование. - СПб: Питер, 2010г.

5. Картуесов А.И. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат / А.И. Картуесов, И.С Велиева //Банковское дело. -2010г. -№11. -С. 29-31.

6. Кривошеев В. Банк под защитой страховщиков // Финансовая газета. – 2010г. - № 8. – С. 11.

7.  Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2010.

8.  Ларионова И. Р. Кредитные риски. Экономика и жизнь.-1997.-N 41.

9. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие / Н.П. Сахирова. -М.: Проспект, 2009. -744 с

10. Страховое дело. Курс лекций. Сост.: М. И. Басаков - М.: ПРИОР, 2011г.