Проблемы и перспективы банковских рисков в России

                                             

                                         СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                     стр.3

1.Понятие и виды банковских рисков                                                      стр.5

2.Страхование  бакнковских рисков в Росиии                                         стр.9  

2.1.Функции банковских  рисков                                                               стр.9

3.Проблемы и  перспективы банковских рисков  в  России                     стр. 12

Заключение                                                                                                  стр.16

Список литературы                                                                                      стр.17 

                                            ВВЕДЕНИЕ 

       Страхование банковских рисков обычно применяют для предотвращения последствий воздействия неконтролируемых факторов на банковскую деятельность. При этом объектом страхования банковских рисков является не только риск потери банком прибыли по сделкам, но и риск потери всего капитала.                                   

     Страхование банковских рисков - является нормальной практикой во многих экономически развитых странах, в том числе и в России.  С тех самых пор, как, согласно существующей информации, страховой полис, выданный в Соединенных Штатах в незадолго до первой мировой войны, послужил защитой банковского капитала от крупных потерь. На старте третьего тысячелетия только США реализовалось свыше двух тысяч полисов банковского страхования в год.

     Необходимость такой услуги, как страхование, обусловлено  спецификой самой банковской деятельности: проценты, получаемые кредитным учреждением, являются своеобразной платой за риск потерять вложенный капитал, а присутствие  банковских рисков вытекает непосредственно  из неопределенности рыночной ситуации. Но и помимо этой основополагающей причины есть немало факторов, побуждающих  финансовые учреждения приобрести страховой  полис:  вооруженные нападения  или хакерские компьютерные атаки, злоупотребления банковских служащих или вмешательство государства, просто возрастающая сложность управления банком и многое другое.

     Специалисты, анализирующие банковское страхование, различают великое множество  банковских рисков, отмечая, что ни один из них не может быть устранен полностью.

     Страхование банковских рисков нельзя считать внутренней задачей отдельного банка: неблагоприятные  внешние и внутренние факторы, способные подорвать финансовую устойчивость конкретного кредитного учреждения, не должны оказать воздействие на состояние денежно-кредитной системы государства, тем более, что банк использует в своих операциях не только собственный капитал.

     Целью является: Выявить основные проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков.

     Задачи:

     - рассмотреть страхование банковских  рисков в  Росии;

     - определить  функции страхования   банковских рисков;

     - проанализировать, сделать вывод. 
 

 

              1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ РИСКОВ 

      В настоящее время ведущими страховщиками  в данной области являются члены  лондонского страхового объединения  Ллойда. Необходимость банковского  страхования заключается в самой  банковской деятельности и в присущем ей риске, который вытекает из неопределенности рыночной ситуации. Обычно страхуются те риски, на которые банк повлиять не может.

      Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные  налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей  в обществе, неэффективное и непредсказуемое  регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает  приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем  страхования. Всем понятно, что любая  предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия  и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках.

      Специалисты банковского дела выделяют множество  банковских рисков. Кроме того, успешность работы банков зависит от общеэкономической  конъюнктуры в стране, от изменений  на отечественных и зарубежных финансовых рынках, от законодательства и действий правительства. Ни один из рисков не может  быть устранен полностью. К тому же банковская деятельность по своей природе  предполагает игру: на изменение процентных ставок, валютных курсов, котировках ценных бумаг.

      Из  выше сказанного видно, что эта деятельность является спекулятивной. Задача банка  состоит в верном сочетании риска  и ожидаемой прибыли.

      Таким образом, необходимость страхования, ее социально-общественная функция  заключается в защите прибыли-дохода банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий, которые никаким образом не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитного учреждения, а, следовательно, на состояние денежно-кредитной системы государства.

      Страхование банковских рисков не частное дело отдельного банка, потому что банк является хранителем и распорядителем общественного  капитала. Он рискует не своими, а  чужими средствами – средствами вкладчиков и кредиторов. Страхование капитала банка в полном объеме является непрактичным и не возможным, и, поэтому банк обязан создавать и пополнять резервные  фонды, которые обеспечивают защиту от так называемых рисков низкого уровня. Для этого полномочные сотрудники банка определяют необходимые виды страхования, прежде всего от серьезных видов, которые ставят под вопрос дальнейшее существование банка. Для этого в некоторых странах существует генеральный банковский полис, являющийся обязательным. И это комплексное страхование помогает банку привлечь клиентов и инвестиции.

      Особенно  важно измерить и численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного риска.

      Под риском принимают некую ситуацию, связанную с принятием решения, при которой с одной стороны  хоть и существует неопределенность относительно будущих событий и  тенденций развития, но с другой стороны существует и распределение  вероятностей возможных исходов.

      На  все виды рисков воздействует множество  факторов, как окружающей среды, так  и внутреннего характера. В значительной степени риски зависят и от того, на каком временном отрезке  они рассматриваются.

      На  банк воздействуют следующие основные группы рисков:

      Банковские  риски, связанные с функционированием  кредитной организации. Это могут  быть операционные риски - кредитный, инвестиционный, риски изменения базовых параметров - процентный, ликвидности, валютный и  т.д.

     Базельский  комитет по банковскому надзору  делит риски на внутренние и внешние.

     К внешним, связанным с изменением ситуации в экономике в целом, относятся:

- страновые;

- валютные;

- финансовые;

- правовые  риски ;

- риск стихийных бедствий.

К внутренним  относят:

- риск несбалансированной ликвидности;

-  риски  по отдельным операциям;

- риски, связанные с последствиями принятия некачественный решений;

- риск потери репутации.

     Для страховой компании полис – это  товар, который обязан обеспечивать высокий уровень защиты для банка, гарантировать третьим лицам  устойчивость кредитного учреждения. А для этого необходимо очень  серьезно подходить к заключению договора страхования банка. Это  заключается в следующем: проведения комплексной проверки финансового  состояния банка, организации контроля, определения четких обязанностей служащих и т.д.

     Иначе говоря, страховая компания должна провести ряд мероприятий. Страховщик никогда не берет на себя 100% объем  страхового покрытия, так как выгоднее этот риск разделить с другими  страховыми компаниями, т.е. прибегнуть к соцстрахованию или перестрахованию. Сотрудничество с западными фирмами  позволяет использовать их опыт.

     Таким образом, страховая компания выходит  на рынок не только с гарантией  защиты, но и в качестве кредитной, инвестиционной компании она способствует расширению экономических отношений, интеграции разных стран.

      Страхование финансовых рисков на территории Российской Федерации представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации потери доходов  лица, о страховании имущественных  интересов которого заключен договор. 
 

    

 

      2 СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В РОССИИ

               2.1 Функции страхования банковских  рисков

      В ходе подготовки ко второму ежегодному всероссийскому форуму "Управление рисками в России" рейтинговое  агентство "Эксперт РА" провело  опрос страховых компаний. Среди  вопросов был такой: "Какая отрасль  крупного и среднего бизнеса представляется вам наиболее перспективной с  точки зрения клиентской базы?" Большинство  страховщиков назвали такой отраслью банковский сектор. Однако подразумевали  они вовсе не комплексное страхование  или защиту от операционных рисков, а исключительно залоговое страхование. Не были бы обязаны банки страховать залоги - оказались бы в аутсайдерах  этого списка.

      По  составу и характеристикам рисков кредитные учреждения, конечно, сильно отличаются от промышленных или торговых предприятий. В индустрии все  понятно: вот завод, склад, оборудование, трубопроводы. Они осязаемы, а риски, с ними связанные подлежат страхованию  на случай пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц  и иных неприятностей.

        Более менее ясно и со страхованием  ответственности: предприятия - за  некачественные товары и услуги, специалиста - за проявление непрофессионализма, менеджера - за принимаемые ошибочные  решения и оппортунистические  действия. Иное дело - финансовые  учреждения, к примеру, банки.  Многие риски в таких организациях  являются нестрахуемыми. Они отражают  саму суть деятельности такой  организации. Рыночными, кредитными  рисками и рисками ликвидности  управляют другими способами,  отличными от классического страхования  Однако это вовсе не значит, что банки не могут рассчитывать  на страховую защиту. Имущество  банка даже такое специфичное  как хранилища, сейфы, ценные  средства при перевозке) и ответственность  руководителей и сотрудников  вполне могут быть застрахованы  по классическим программам. Кроме  того, существуют различные специальные  продукты.

      К сожалению, в России они пока не распространены. Претензии со стороны банков - страховщики  не могут предложить необходимые  услуги. Претензии со стороны страховых  компаний - банки информационно непрозрачны  и не горят желанием страховаться. В результате охват банков страховыми программами, иными чем страхование  залогового имущества и ДМС сотрудников  чрезвычайно низкий.

      Во  многих странах уже давно стали  популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексного страхования банков от преступлений и наносящих ущерб  банку неправомерных или ошибочных  других действий персонала и третьих  лиц и ряда других операционных рисков.

      В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые  работают с физическими лицами. В  России такой полис имеют от силы несколько десятков банков. Еще одна причина - недостаточно развитая страховая  культура, даже у такой, казалось бы, продвинутой аудитории как банкиры.

      Многие  страховщики указывают на то, что  банки часто экономят на страховке, даже если понимают ее необходимость. Пока крупный страховой случай не произошел, такая политика кажется  оправданной. Но потом всю экономию может запросто "съесть" крупный  убыток. Придется учиться на своих  ошибках. Будет опыт убытков - будет  и желание страховаться.