Правовое регулирование страховой деятельности

         Особенности экономического и  социального  развития  нашей  страны    обусловили  возникновение  и  развитие  ряда специфических видов  страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.

         Необходимость    введения    обязательного    страхования автогражданской  ответственности   отвечает   интересам   всех   участников:

   страхователи  будут полностью  защищены  при  ДТП,  страховщики  будут  иметь  возможность  получать  значительные   дополнительные   доходы,   государство  получит  источник  существенных  дополнительных  поступлений,   пострадавшие будут иметь гарантию  возмещения  морального,  материального  и  физического ущерба.

   С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон  «Об обязательном гражданском страховании  ответственности владельцем транспортных средств» ⁸

   Т.о. на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

   Автокаско:

   Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

   Грин-кард:

   Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

   Зеленая карта (грин-кард) - программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны. ⁹ 

   Таким образом, правовые отношения, связанные  с проведением страхования и  регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

   На  сегодняшний день закон закон  о автогражданской ответственности был пересмотрен, в частности были изменены суммы выплат и появилась возможность оформления ДТП на месте без инспектора (при ряде условий). 

   2. Основные механизмы  стимулирования и  поддержки государством  страхового сектора

   Прямое  участие государства в становлении страховой системы защиты интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

   Государственный надзор (предопределяющий пути развития и поддержки страхового сектора) за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

   Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

   1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

   2)создание  нормативных актов надзора за  страховой деятельностью, выработку  единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

   3) определение специальных требований  к страховым 

   организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

   4) установление единых квалификационных  требований к руководителям и  специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

   Можно выделить основные направление поддержки  государством страховой деятельности. Это прежде всего сохранение здоровой конкуренции на страховом рынке (антимонопольное законодательство)., о так же лицензирование страховой деятельности.

   Поддержание конкуренции на страховом рынке

   Пресечение  монополистической деятельности и  недобросовестной конкуренции на страховом  рынке являются одним из средств  государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП)¹⁰. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

   1) пресечение злоупотребления страховыми  организациями доминирующим положением;

   2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций,

     которые будут привлекаться к  проведению страховых программ  с 

   использованием  государственных средств;

   3) Запрещение действий государственных  органов 

   исполнительной  власти и органов местного самоуправления, ограничивающих

   конкуренцию;

   4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала  на рынке страховых услуг;

   5) контроль за созданием объединений  страховых организаций, а также  соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

   6) пресечение установления необоснованно  высоких или низких тарифов  на страховые услуги.

 

    Глава 3

   1. Государственный  надзор за страховой  деятельностью

   Государственный надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

   Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

   1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

   2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

   3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

   4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

   Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. Государственный  надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

   Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

   Федеральная служба России по надзору за страховой  деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

   Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются:

   1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

   2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

   3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

   4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

   5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенным законодательством  к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

   6) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

   Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

   1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

   2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

   3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

   4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

   Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.