План работы :

     Введение 

     Страхование - это отношение по защите имущественных  интересов хозяйствующих субъектов  и граждан при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Страхование представляет собой экономическую  категорию, более точнее - финансовую категорию. Его сущность заключается  в распределении ущерба между  всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных  интересов людей, вступивших в производственные отношения.

     Таким образом, страхование является одним  из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются  через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование  относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это  не исключает возможности использования  его на всех стадиях общественного  производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как  и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены  законодательством.

     В процессе страхования участвуют  два субъекта: страхователь и страховщик.

     Страхователь  - это хозяйствующий субъект или  гражданин, уплачивающий страховые  взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее  со страховщиком договоры страхования  или являющееся страхователем в  силу закона.

     Страховщиком  является хозяйствующий субъект, созданный  для осуществления страховой  деятельности, проводящий страхование  и ведающий созданием и расходованием  страхового фонда.

     Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи  с формированием и использованием страхового фонда.

     Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый  за счет взносов страхователей и  находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика.

     Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных  ресурсов и формируется как в  натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда  является возмещение ущерба от стихийных  бедствий и крупномасштабных аварий.

     Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство  по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может  возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

     Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес- 100%-ный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный  интерес- интерес в какой-либо части  общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика.

     К интересам страхователя относятся  интерес владельца имущества, интерес  подразумеваемый.

     Интерес владельца имущества может заключаться  не только в самом имуществе, но и  в ответственности за убытки, которые  могут возникнуть в связи с  владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Стандартные условия договора страхования  обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем  ответственности по страхованию  может быть включено страхование  и других интересов, связанных с  имуществом. В любом случае интерес  страхователя не должен превышать страховую  сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное  страхование.

     Интерес страховщика - это ответственность  страховщика, оговоренная в условиях страхования. Б этой ответственности  страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с оригинальными.

     Между страхователем и страховщиком возникают  отношения.

     Страховые отношения включают в себя две  группы отношений: по уплате взносов  в страховой фонд и по выплате  страхового возмещения (страховой суммы).

     В настоящей работе будут рассмотрены система и виды страховых обязательств.

     Для наиболее детального рассмотрения темы были сформулированы следующие задачи:

1. определить понятие, формы и виды обязательств по страхованию;
2. рассмотреть особенности возникновения, исполнения и прекращения обязательств по страхованию;

3. исследовать практику исполнения обязательств по страхованию.

     Глава 1. Понятие, формы и виды обязательств по страхованию

     1.1 Понятие обязательств по страхованию

     Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

     В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

     ГК  в главе 48 регламентирует три группы обязательств по страхованию:

     - обязательства из договора страхования  (абз. 1 п. 1 ст. 927);

     - обязательства, возникающие из  специальных видов страхования,  существующие как самостоятельные  договорные формы, содержащие  условия о страховании (страхование  иностранных инвестиций, от некоммерческих  рисков, морское страхование, медицинское  страхование, страхование банковских  вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

     - обязательства из договоров страхования  с императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию  закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

     Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного  страхования, регулируются главным  образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые  правоотношения; в случаях включения  в такие договоры условий, относящихся  к отдельным специальным видам  страхования (морское, медицинское  и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

     1.2 Формы обязательств по страхованию

     На  сегодняшний день выделяют две формы страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

     Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в  выплате определенной денежной суммы  независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось  наименование имущественного страхования  как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

     Ранее проводимое разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

     Обязательное  страхование отличается следующими характеристиками:

     - оно осуществляется в силу  прямого указания закона (или  в единственном случае может  быть предусмотрено иным правовым  актом) для юридических лиц  в отношении закрепленного за  ними на праве хозяйственного  ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК);

     - круг страхователей указывается  в соответствующем законе (или  ином правовом акте) с возложением  на них обязанности по страхованию  жизни, здоровья или имущества  других определенных в законе  лиц - застрахованных лиц - либо  своей гражданской ответственности  (как договорной, так и деликтной)  перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

     - оплата страхования осуществляется  по общему правилу за счет  страхователя (например, доноров при  выполнении ими донорских функций  - за счет средств службы крови, спасателей - за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира;

     - страховое обязательство оформляется  договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно  предписанной обязанности его  заключения следует признать  принудительным договором. Заключение  такого договора обязательно  в имущественном страховании  - только для страхователя, а в  личном - и для страховщика в  силу отнесения договора личного  страхования к числу публичных  (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех  случаях страховщик может выдвигать  иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему  страхователь, не вправе лишь  уклониться от его заключения;