Построение страховых тарифов

     Застрахованный  определяется как объект, подвергающийся риску, связанному с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем.

     Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     При страховании страховщик берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым  случаем считается смерть или  продолжающаяся жизнь застрахованного.

     Тарифные  ставки в страховании жизни состоят  из нескольких частей. Возьмем для  примера смешанное страхование  жизни, в котором объединяются несколько  видов страхования: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование от несчастных случаев. Так как рассмотренные страховые  события являются массовыми, имеют  вероятностный характер и связываются  с возрастом застрахованных, то при  установлении тарифных ставок используется теория вероятностей и таблицы смертности и средней продолжительности  предстоящей жизни, которые строятся на основе переписей населения и  наблюдений страхового учреждения.  
 
 

     Таблица 1

     Таблица смертности (извлечения для отдельных  возрастов)

     Особенность договоров личного страхования  состоит в том, что страховые  расчеты нужно осуществлять по современной  стоимости, т.е. приводить ее величину к моменту заключения договора.

     Для практических расчетов страховых  показателей на дожитие разработаны таблицы коммутационных чисел, в которых содержаться взятые из таблиц смертности данные о числе доживающих для каждого возраста, начиная от нуля и заканчивая предельным, дисконтным множителем для каждого возраста, а также расчетные показатели. 
 
 

 Заключение

    На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств , средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

    В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Сущность тарифной политикой состоит в систематической работе страховой организации по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в целях успешного и безубыточного развития страхового дела.

     Формируя  тарифную политику, страховщик стремится  реализовать определенные принципы: эквивалентность страховых отношений; доступность тарифных ставок; стабильность размеров страховых тарифов; расширение объема страховой ответственности; обеспечение самоокупаемости и  рентабельности страховых операций.

     Разработанные страховые тарифы в стабильных экономических условиях, в свою очередь, действуют обычно продолжительное время и являются важнейшим элементом в организации экономических отношений между страхователем и страховщиком. При этом порядок расчета страховых тарифов зависит от конкретного вида страхования, базируется на установленных формулах и определяется «Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

     Таким образом, роль тарифной политики   в страховании определяется ее влиянием на размеры тарифных ставок, что в свою очередь связано с привлекательностью или непривлекательностью последних для страхователей, и как следствие, оказывает воздействие на прибыльность страховых операций страховщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы:

1. Страхование: учебник для студентов под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 3-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2010-511 с.
2. Страхование. Теория и практика: учебное пособие для студентов вузов./ Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007-511с.
3. Страхование: учебник /С.В. Ермасов, Н.Б. Ерасова.-3-е изд. , перераб. и доп. –М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010-703с.