Понятие риска и его оценка, классификация рисков

•     выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и вы­

даче  конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

     Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные  последствия деятельности в ситуации риска, является специально разработанный  ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

     Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

     Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в  выработке и принятии решений. Общая  закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему, чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

     На  практике могут быть использованы следующие  основные элементы системы управления в ситуациях риска:

•      выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

•      разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

•      создание специальных планов, позволяющих  оптимальным образом действовать  в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

•      подготовка и принятие нормативных  актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

•      учет психологического восприятия рискованных  решений и программ.

     Опираясь  на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

     Упразднение заключается в попытке упразднения  риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это  означает, что, выпуская в продажу  продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

     Предотвращение  потерь и контроль выражаются в мерах  по предупреждению наступления страховых  случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

     Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в  случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования — распределение потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

     Поглощение  состоит в признании ущерба риска  без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

     Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.); выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику; оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба;
2. Выбор методов управления риском из перечисленных выше (упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском; применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков;
3. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
4. Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
5. Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

    НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ

1. Гражданский кодекс российской федерации (в последней редакции)
2. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ 
   (в последней редакции)
3. Федеральный закон «Российская федерация закон об организации страхового дела в российской федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1(в последней редакции)

ОСНОВНАЯ  ЛИТЕРАТУРА

1. Галаева Л.А. Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия// Трудовое право, 2009 
2. Гатин А.М.  Гражданское право: Учебное пособие. М., 2007
3. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М., 2008
4. Слепухина Ю.Э. Финансовые механизмы управления рисками в страховом бизнесе// Управление в страховой компании, 2009, N1
5. Ширипов Д.В. Страховое право: Учебное пособие. М., 2008
6. http://ins.bl.by