Понятие риска и его оценка, классификация рисков

   По  причинам возникновения можно выделить риски, связанные с: природными явлениями, над которыми человек не властен (наводнение, град, землетрясение, эпидемии и пр.);

   По  возможности воздействия на риски  можно выделить:

• экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;
• эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях.

     Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски  и какие именно. Для страховой  компании каждый застрахованный единичный  риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой зашиты, образует техническую единицу страхования.

     Возложены договоры страхования с одной  или несколькими техническими единицами  страхования. Типичный пример договора с одной технической единицей — договор страхования жизни. Договор страхования от огня и других рисков имущественного комплекса — это пример договора с несколькими техническими единицами страхования.

     По  своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные  и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.

     Объективные риски не зависят от сознания и  воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

     Субъективные  риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

     Индивидуальный  риск выражается в игнорировании  страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

     Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т. п.

     Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

     К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхование на случай "плохой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

     Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.). По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

     Экологические риски связаны с загрязнениями  окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта. Экологические   риски обычно не включаются в объем ответственности  страховщика. Вместе с тем определенные  страховые интересы, обусловлен­ные  экологическими   рисками, привели к созданию самостоятельного вида  страхования, отвечающего этим интересам.

  Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

     Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

     «Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п.».²

     Коммерческие  риски делятся на:

1. Имущественные (риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателем вследствие кражи, невнимательности, перенапряжения технологических систем и т.д.);
2. Производственные (риски, связанные с убытками от нестабильности работы производства в результате повреждения оборудования, сырья, транспорта и других причин);
3. Торговые (риски, связанные с убытками в результате недобросовестного исполнения торговых обязательств);
4. Финансовые (риски потери денег в результате всевозможных неблагоприятных ситуаций, а также риски невыплаты кредитов).

     Специальные риски подразумевают страхование  перевозок особо ценных грузов, на пример благородных металлов, драгоценных  камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

     «Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или общей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

     Страховой интерес следует рассматривать  как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т. е. денежной суммой, соответствующей этому интересу».³

     Важно иметь в виду наличие страхования  риска (insurable risk), т. е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

-наличие  большого количества единиц, подверженных  риску;

- случайный  характер потерь;

- не  катастрофический характер потерь;

- возможность  расчета вероятности потерь;

- невысокая  страховая премия.

     С этих позиций следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

     Характерной особенностью рисковых видов страхования  является их кратковременность и  непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.

     Следует, однако, отметить, что наряду с рисковыми  видами страхования в практике часто  применяются и накопительные (долгосрочные или сберегательные) виды.

     При накопительном виде страхование производится на длительный срок и, как правило, заранее определяется страховая сумма, которую страхователь или застрахованный получит по истечении срока договора или наступлении страхового случая. Например, при страховании пенсии, на дожитие, на случай смерти и др. в договоре сразу оговариваются все условия страхования, которые затем обеспечиваются страховщиком при наступлении определенного страхового случая или окончания срока действия договора.

Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые  и нестраховые (не включенные в договор  страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности  по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.   Методы оценки и управления рисками.

 

     Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые  невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно разделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и др.).

     Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

     Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

  При оценке риска выделяют следующие его виды:

•      риски, которые возможно застраховать;

•      риски, которые невозможно застраховать;

•      благоприятные и неблагоприятные  риски;

•      технический риск страховщика.

  Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

     Управление  риском в страховании осуществляется в два этапа:

•     подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;