Понятие договора страхования, его содержание и виды

              Согласно п.2 ст.947 ГК при страховании  имущества или предпринимательского  риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать  их действительную стоимость  (страховую стоимость). Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст.949 ГК РФ.

               Такой стоимостью считается:

- для  имущества – его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора  страхования;

- для  предпринимательского риска –  убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы  при наступлении страхового случая.¹⁵

              Если в договоре страхования  имущества или предпринимательского  риска страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, страховщик  при наступлении страхового случая  обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных  последним убытков пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости.

              Таким образом, ГК в качестве  общего правила устанавливает  так называемую пропорциональную  систему расчёта страхового возмещения. Согласно данной системе страховая  выплата покрывает не все убытки  страхователя (выгодоприобретателя), а  только их часть, причём такую,  которая рассчитывается пропорционально  соотношению страховой суммы  и страховой стоимости. ¹⁶

            Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесённые страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объёме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.¹⁷

              Страхование сверх страховой стоимости влечёт последствия, предусмотренные ст.951 ГК РФ. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК РФ). В остальной части договор страхования сохраняет силу, если только он не будет признан недействительным по иску страховщика как совершённый под влиянием обмана со стороны страхователя (ст.179 ГК РФ).

              Уплаченная излишне часть страховой  премии возврату в этом случае  не подлежит. Однако при внесении  премии в рассрочку ещё не  внесённые взносы могут быть  уменьшены пропорционально уменьшению  размера страховой суммы, если  будет установлено, что та превышает  страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК  РФ).

              Если завышение страховой суммы  в договоре страхования явилось  следствием обмана со стороны  страхователя, страховщик вправе  требовать признания  договора  недействительным и возмещения  причинённых ему этим убытков в размере, превышающей сумму полученной им от страхователя страховой премии (п.3 ст.951 ГК РФ).            

             Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону.              Если же действительная стоимость возрастает, страховая сумма остаётся без изменения. В настоящее время страхователь не вправе потребовать перезаключения договора с учётом данного обстоятельства. В результате страховое возмещение покроет относительно меньшую долю понесённых убытков. И в этом состоит риск страхователя. Правда, право страхователя потребовать изменения страховой суммы (с соответствующей доплатой страховой премии) может быть предусмотрено договором.¹⁸

              Если имущество или предпринимательский  риск застрахованы лишь в части  их действительной стоимости,  страхователь (выгодоприобретатель)  вправе осуществить дополнительное  страхование, в том числе у  другого страховщика, но с тем,  чтобы общая страховая сумма  по всем договорам страхования  не превышала страховую стоимость  (п.1 ст450 ГК РФ). При нарушении данного правила имеет место так называемое двойное страхование, которое закон не допускает.

             Последствия недействительности  страхования раскладываются между  всеми страховщиками, т.е. размер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

             Имущество и предпринимательский  риск могут быть застрахованы  от разных страховых рисков  как по одному договору, так  и по отдельным договорам страхования,  в том числе по договорам  с разными страховщиками (п.1 ст.952 ГК РФ). Речь идёт о так называемом  «комбинированном» страховании,  при котором одно лицо страхуется  от нескольких рисков.             При одновременном страховании  различных рисков допускается  превышение размера общей страховой  суммы по все договорам над  страховой стоимостью.           

            Что касается содержания договора  имущественного страхования, то  в дополнение к общим обязанностям  страховщик обязан возместить  расходы, произведённые страхователем  при страховом случае в целях  уменьшения убытков (ст.962 ГК).

            Такие расходы подлежат возмещению  страховщиком, если они были необходимы  или произведены для выполнения  указаний страховщика, хотя бы  соответствующие меры оказались  успешными (п.2 ст.962 ГК).                         Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы.¹⁹

              Однако возмещение расходов страхователя  на уменьшение убытков вместе  со страховой суммой в любом  случае не должно превышать  действительную стоимость застрахованного  имущества. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.

              В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п.1 ст.962 ГК).²⁰

              Возложение на страхователя этой  обязанности объясняется чисто  компенсационной функцией имущественного  страхования. Страховщик не должен  возмещать убытки, которые вызваны  бездействием страхователя, позволившего  совершиться тому, чему он мог  воспрепятствовать. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит недолжное (несправедливое) возмещение.

              В настоящее время страхователь  не несёт обязанности сообщать  страховщику обо всех заключённых  или заключаемых договорах страхования  в отношении данного страхового  интереса. Это затрудняет применение  норм ст.952 ГР РФ и способствует  получению страхователем «сверхвозмещения».  Однако при заключении договора  страховщик вправе потребовать  предоставления информации о  ранее заключённых договорах  страхования на основании ст.944 ГК РФ.           

             Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (п.1.ст.965 ГК).

               Страховщик приобретает право  требования только при условии  выплаты им страхового возмещения, причём в пределах уплаченной  суммы. Убытки, выходящие за пределы  уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем  (выгодоприобретателем) самостоятельно.

               Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965). Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.²¹

              По требованиям, вытекающим из  договора имущественного страхования,  установлен сокращенный срок  исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется  на требования сторон договора  — страхователя и страховщика,  а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.²²

              Особенность действия договора  имущественного страхования состоит  в том, что он сохраняет силу  в случае перехода прав на  застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

              Виды имущественного страхования  выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК) и предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       Список используемой литературы 

1.  Худяков  А.И. Страховое право. Учебник., Санкт-Петербург, Юридический центр  Пресс, 2004г.

2.  Шахов  В.В., Григорьева В.Н., Архипова А.П.  Страховое право. Учебник, М., Юнити-Дана, Закон и право, 2007г.

3. Валявина  Е.Ю., Елисеев И.В., Иванов А.А., отв.  ред. Сергеев А.П., Толстой Ю.К.  Гражданское право. Учебник, том  2., М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005г.

4. Беспалов  Ю.Ф., Якушев П.А. Гражданское право.  Особенная часть. Учебное пособие,  М.: Ось-89, 2007г.

5.  Суханов  Е.А. Гражданское право: Учебник,  том 2, М., 2000г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача № 2

 
Исходные данные по одному из видов страхования:

Рассчитайте:  
а)      среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод (основную часть нетто-ставки);  
б)      рисковую надбавку с вероятностью 0,954;  
в)      нетто-ставку;        
г)       брутто-ставку при условии, что нагрузка в ней составляет 22%.

 
РЕШЕНИЕ:  
Рассчитаем:  
а)      среднюю убыточность страховой суммы за тарифный период (основную часть нетто-ставки):  
Основная часть нетто-ставки (То) равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется:  
 
где п - число периодов, qс – средняя убыточность страховой суммы.  

б)      рисковую надбавку с вероятностью 0,954:  
Рисковая надбавка (Тр):  
 
где s - среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле:  
 
t - коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений по страховым случаям. Некоторые значения t приведены в таблице 2(методичка)